网络银行困境 与传统银行是竞争还是合作？

业内人士认为，受制于未能实现远程开户，网络银行如微众银行只能是做最初级的“直销银行”业务，在平台上对接各类基金类产品，变相成了代销平台；甚至连转账，目前也无法直接实现给用户自己以外的人进行转账的功能，无法实现银行“存贷汇”中最基本的“汇款”业务功能。同时，贷款业务也受制于无法直接开启吸储，只能借助于同业资金，因而贷款发展速度受限。

“对于微众银行而言，资金来源应该比较困难，尤其是低成本资金。在利率市场化并未完全落地并体现在货币市场的情况下，微众银行从同业中拿到的资金不可能是低成本的。同为持牌银行，微众却要通过其他银行获取较高成本的资金，必然会影响它的发展速度。加之现在银行已经意识到互联网的重要性，并不可能完全开放地与网络银行合作，既然是同业就有竞争，现在有能力的大银行其实警觉性还是非常强的，怕具备互联网基因的网络银行争夺客户。”业内人士说。

微众银行方面接受中国证券报记者采访时表示，目前公司业务布局在三方面：一是小额的消费金融，如微粒贷；二是财富管理，通过代销各类金融机构的产品；三是平台金融，即把基础金融产品嵌入其他平台的APP，如已经推出的微车贷，通过与优信二手车的合作发放贷款，除此还有一些类似产品尚属内测阶段，未来将会相继推向市场。在与传统银行合作方面，早在开业之时与平安银行、华夏银行、东亚银行等机构已经签署战略合作协议，但截至目前还未有实质的合作业务落地。

“上海银行、包商银行是与我们有实质业务合作的，微粒贷即与这两家银行采取联合贷款的模式。”上述人士介绍，放贷一百元，其中七十元是合作银行的资金，剩下的三十元是微众银行的资金。自5月份上线以来，截至9月底，微粒贷发放的贷款规模超过40亿元，贷款客户量在一百万左右。目前还是以“白名单机制”进行放款，通过人行、QQ/微信和财富通上的数据建立模型筛选合格的放贷对象。在手机QQ和微众银行的APP上相继推出后，微粒贷的放贷速度有望加快。

一方面是拿了银行牌照，却无法实现开户转账等银行的基本功能；另一方面，传统银行已经开始奋力追起，在客户转移和业务合作上渐趋谨慎。事实上，近期微众银行高层人事变动、招行单方面关闭“核身”入口等事件在某种程度上验证了网络银行开展业务之不易。在微众银行前行长曹彤离职两个月后，近日该行副行长郑新林也提交离职报告。微众银行方面回应，未来会在监管合规范畴内继续开展业务。