互联网金融行业的另一场战争：从客户到用户

本月27日，已利剑出鞘的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》向社会公开征求意见圆满满一月，网贷平台的靴子也将在新年正式落地。

与此同时，无论是传统金融机构公布的年度财报，还是网贷平台公布的运营数据，互联网金融业宣告完美收官。

而就在这一年，互联网金融与传统金融的竞争又升一级：从之前的服务模式上的竞争，悄然升级到用户层面的竞争，在这一竞争背后，却是实质的金融服务初心的竞争。

利润增速下降 “客户”去哪里了

1月6日，2015年度国内首份银行浦发银行披露的全年业绩快报，2015年度浦发银行实现营业收入1465亿元，归属于母公司股东的净利润505亿元，同比增长7.6%。

中国银行业协会在本月的一份相关报告显示，受累于不良贷款风险的全面暴露以及降息政策的接连冲击，2015年银行业的盈利增速仍将继续下降，预计行业整体净利润增速将下滑至3%-5%。交通银行首席经济学家连平预测，2015年上市银行净利润增速预计为1.8%左右。

以上市的16家商业银行为例，连平认为，2016年商业银行仍将面临较大经营压力，预计上市银行净利润增长1%左右，营业收入增速或将进一步放缓至9%左右。

就在今年上半年，个别城商行净利润增速骤降至个位数，如江苏银行净利润增幅仅为6.1%。而更有甚者出现了利润“负增长”；汉口银行净利润14.64亿元，比上年减少5.99 亿元，降幅达29.03%。

不过，另外一个有趣的数据却是，随着互联网＋，网上银行和手机银行悄然成为银行业服务客户的重要渠道，据媒体相关报道透露：光大银行个人网银、手机银行客户数双双突破2000万，其中个人网上银行用户数较年初新增500万，手机银行客户数较年初增长750万。

事实上，从2012年起，各家银行的电子银行业务发展都异常迅猛，到2013年网银客户数量超过6.5亿，渠道交易的占比都在60%以上。截至2014年末，全国个人网上银行客户数已超6.65亿，手机银行客户规模达5.46亿。

互金用户规模跻身千万级

传统金融机构的用户从2012年起，已迅速转移至互联网的阵地，那么，对于一开始阵地就在互联网的互联网金融平台，用户的规模发展又如何呢？

据年底互金平台公布的数据显示，目前三家平台的用户数已超过千万，其中，截至2016年1月，平安旗下陆金所已经累计完成注册人数 1903万。陆金所自2015年3月份启动了平台化战略，由P2P向金融资产交易信息服务平台转变。

排名第三的是拍拍贷，拍拍贷CEO张俊在论坛上曝出，截止2015年11月30日，拍拍贷的注册用户已经达到1085万人。

而从公布的规模数据来看，截至2015年12月，陆金所已经与超过500家机构建立了紧密合作，活跃用户近363万，服务范围覆盖全国300多个城市，累计总交易量超过1.6万亿元，陆金所已经成为全球交易规模最大的线上金融资产交易平台。

深根于移动互联网，用心经营粉丝文化的玖富金融数据显示，在目前2000万的注册用户中，旗下悟空理财粉丝数超过了1000万，交易额突破104亿。

得用户者如何得天下

以浙江有名的稠州银行为例，稠州银行在2014年实现利润总额17.81亿元，同比增长15.38%。年末资产总额达1224.20亿元，较年初增长14.29%

在客户数量方面，稠州银行2014年新增网银客户超6万户、手机银行客户近3万户，银行卡新增发卡15万张。年末，网银客户数达16万户、手机银行客户数超5万户、累计发行银行卡近50万张；全行客户数达53万户，客户数增幅达36%。

然而，这个客户数的增长无论是速度还是规模上，都无法与互联网金融平台相提并论，以玖富2000万的用户数，是稠州银行2014年客户数的40倍。

但是，诚如所有互联网公司，只有用户上亿级别的用户规模，就意为着据有了一个上亿级的入口，对于互联网金融而言，庞大的用户数，同样是金融的入口，只有先经营好此入口，就有机会通过金融服务提供给用户。

去年五月，网商银行开业之时，马云就曾对这家互联网银行提出新的考核目标，马云指出网商银行以客户数为考核目标， 5年服务1000万中小企业。

再如近期上市的宜人贷，其注册用户的增长是业务根基。截止到2015年9月，宜人贷平台累计注册用户已经超过600万，累计交易促成金额超过80亿元。

那么接下来的问题就是如何把这部分用户转化成利润贡献户，对于传统金融而言，获得用户，既可以是存款用户，又可以是贷款用户，还可以做多方位的交叉营销，对于互联网金融而言，在获取用户上，因为互联网的特性会更具优势，那么，掌握了如此优势，接下来就是通过打造极好体验的产品来服务用户。