五大老牌银行系P2P发展迥异 规模相差近百倍

俗话说“有妈的孩子像块宝”，有银行撑腰的P2P平台就像是有妈的孩子一样，腰杆子挺得直直的，与生俱来的优越感。他们有着值得自豪的出身，有着严谨的风控，不用太费劲就能找到相对优质的项目，他们更容易被投资者所信任。但是目前，五大老牌银行系P2P平台发展迥异，规模相差近百倍。

2014年，曾有五大银行系平台被人津津乐道，他们分别是民生易贷、开鑫贷、陆金所、小马bank和招商银行小企业E家。如今，原小马bank经过1年多停摆，重新整合升级为有氧金融，民生易贷也逐渐自谋出路，平安集团对陆金所持股减少，招商小企业E家也在数月修整后重新定位，似乎在这两年时间里，只有开鑫贷选择了坚守。

陆金所

重金营销 累计交易额8000亿元

在上述5家P2P平台中，陆金所无疑是超级巨无霸，2015年上半年，陆金所总交易量为5122亿元，同比增长超过10倍，个人零售端交易量1139亿元(其中P2P交易量135亿元)，同比增长逾4倍，机构端交易量3983亿元，同比增长超过15倍。截至2015年6月末，陆金所累计总交易量达到8015亿元，包括个人零售端2013亿元，机构端6002亿元。

这一数据绝对是银行系P2P中的翘楚，民生易贷在第一年成交额达到了80亿元已经是天文数字，而陆金所累计交易额8000亿元，足足是其百倍的规模。

而陆金所的豪赌更在于其经营策略，对于营销策略的投入，陆金所绝对是大手笔。在刚刚过去的春节，陆金所发给了每一位老客户2016年红包，投资1万元即可用116元的红包返现，如果是新手用户，还额外有一张50元的红包，而投资零活宝可以随时取出，也就是说只要将1万元钱在陆金所停留一天，就可以获得最高166元的现金回报。

而在拉人头方面，陆金所也是行业内最高的，每邀请一位好友在陆金所投资，平均1人次就可以获得400元奖励，其规定只要拉够2名好友参与投资就可以获得100元红包。根据《证券日报》记者统计，其他平台虽然邀请好友注册投资均有数目不等的奖励，但大多在每人次30元左右，陆金所给出的回报几乎翻倍。

砸下重金营销后，陆金所的成绩确实不俗，天天基金网数据显示，目前代销基金数量超过2000只的只有10家机构，陆金所从最初的排不上号到如今的已经位列第十位，与天天基金逾300只基金的差距进一步缩小，与好买网和数米基金网之间的差距更是不足百只。

民生易贷、小企业E家

回归银行本源 走传统银行风控路子

去年，应该说是民生易贷、小企业E家回归本源的一年，从两家平台的整体年化收益率来看，稳扎稳打，走的是传统银行风控的路子。

银行系P2P与普通P2P平台的最直观差异就是产品收益率，传统P2P平台动辄10%年化收益率的产品屡见不鲜，但对于银行系P2P而言，产品收益率超过6%都属于收益高的，也通常是被秒杀的。

在近期民生易贷的产品页面上，标的年化预期收益率大多在6%以下，单个标的募集金额在500万元到2000万元不等，且期限相对于其他P2P平台产品较短，标的基本为半年左右时间，这样对于投资者而言，收益率与流动性可以兼顾。

在投资标的方面，民生易贷和小企业E家选取的基本都是国企项目、大型集团或保理资产。例如民生易贷近期发行的华庭雅韵系列，项目说明中写明，该项目资产为某大型机构持有的优质金融资产；该金融资产实际投向为福建某大型房地产开发商集团下属全资子公司，资金拟用于开发上海市某核心地块，该项目由融资方母公司50%股权质押进行担保，集团和融资方母公司提供连带责任担保。这无疑给投资者吃了一颗定心丸。

小马bank

停摆一年后 重新整合为有氧金融

国内较早尝试类P2P业务的包商银行小马bank，在长期无新标之后，终于重新整合为有氧金融，未来将作为直销银行成为包商银行的一分子。

公告显示，自2015年12月25日起，小马bank的服务将逐步转入到有氧金融平台，2016年4月30日15时将正式关闭原有小马bank所有功能。也就是说，小马bank从2014年6月份到2016年4月份，实际成长周期不足两年。

与小马bank命运类似的还包括齐商银行的齐乐融融E平台，后者自去年1月份后再无新标。去年9月份，因重大信息披露不充分、交易极不活跃等原因， 齐乐融融E被评级机构列入黑名单。

开鑫贷

平均到期收益率9.06% 率先实现保本盈利

在5家平台中，开鑫贷是发展最稳健的一家。开鑫贷数据显示，平台2015年全年成交90.65亿元，为用户创造收益3.76亿元；平均到期收益率9.06%，远超过银行理财和货币基金收益。成交金额增长123.28%，注册用户增长110.33%，继续保持了高速稳健的发展态势。

开鑫贷2015年年报显示，开鑫贷通过持续稳健经营，投资人均按时甚至提前收回了投资本息，保持了零逾期的行业记录。同时，其率先实现保本盈利，盈利600万元。

数据显示，开鑫贷用户主要集中在江苏、北京、上海、广州等地，其中，江苏用户占比57.73%，北京用户占比7.88%，上海用户占比4.93%。

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网贷之家专栏作者划破长空为银行系未来发展支招，建议银行系沿用陆金所、开鑫贷等平台模式，与银行分开管理，线上项目来源基本上来自合作单位或者线上贷款。同时解决线上与线下业务的冲突。努力宣传造势，像陆金所，有平安银行做靠山的，宣传推广一点都不少，百度搜索网页数量几百万条，再加上新闻几万多的数量，打开几乎都是陆金所的网页，看得多了大家也就记住了这个平台，就起到了推广的作用。

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