11家P2P平台正式上线存管系统 行业占比不足0.4%

P2P资金存管道阻且长。

央行等十部委在2015年7月18日发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)，银监会于2015年12月28日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《网贷管理暂行办法(征求意见稿)》)，两文件均明确提出，平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。此后，P2P平台加速与银行洽谈资金存管业务。

但21世纪经济报道记者了解到，业内正式上线资金存管系统的平台并不多，仅有11家，占比不足0.4%。

在实际操作中，平台与银行系统对接耗费较长时间，且由于监管意见中缺少细则指导，银行为减小业务风险对存管平台提出了较高门槛。

“签约的机构肯定不会全做。”一位银行托管部门人士表示。对于仍未与银行机构达成存管合作协议的平台或将面临更大难题。

“2016年平台倒闭的数量或超出预期。”一家P2P平台负责人认为。

80家平台已签存管协议

2月29日，人人贷与民生银行合作的资金存管系统正式上线。人人贷总裁张适时介绍，存管系统上线意味着平台实现用户资金和平台运营资金的全面隔离，避免用户资金被平台任意挪用，也杜绝了平台参与交易的可能。

21世纪经济报道记者获悉，人人贷在2015年2月与民生银行签订存管合作意向协议，于2015年下半年开始进行系统对接调试，耗时近半年，期间耗费人员、时间成本达到数百万。

“这是在民生银行正式上线存管系统的第三家机构。”民生银行托管部人士介绍。此前与该行合作上线资金存管的平台分别是积木盒子和首金网。

开鑫贷企划部负责人唐晓媛告诉21世纪经济报道记者，开鑫贷已和江苏银行实现资金存管，“平台与银行对接通常需半年时间洽谈和对接系统。”

她介绍，其中的难点在于用户迁移，由于老用户都已注册投资过，迁移时涉及原有资金回款等细节，完成系统对接是一项大工程，且会影响用户体验。

拍拍贷在2015年11月与招商银行达成存管意向，不过该平台人士表示，还在和银行进行系统对接；金信网人士也表示，已和民生银行达成合作意向，仍在进行技术对接。

盈灿咨询发布研究报告称，截至2016年1月18日，已有民生银行、徽商银行、招商银行、浙商银行、建设银行、广发银行等20余家银行涉足P2P网贷平台资金存管业务，80家平台与银行签订资金存管协议，约占正常运营平台数量的3%。其中，共有10家平台真正实现了银行资金存管，尚有70家平台处于签约-系统对接阶段。

加上最近上线存管系统的人人贷，完成银行资金存管的平台仅11家，在2500多家平台中占比不足0.4%。

“签约的平台是各地分行推荐的，我们有选择的标准，签署合作意向并不代表最终进行存管。”民生银行资产托管部负责人表示。

行业加速洗牌

由于《指导意见》等文件并未明确规定网贷平台资金存管模式，目前网贷平台主要通过三种形式实现资金存管：

一是银行直连，即平台直接与银行开通支付结算通道，不需要用户充值和提现，交易直接在线结算；第二种是银行直接存管，即平台在银行开设存管账户，投资人在该行大账户下开设子账户，这是当前主流存管方式；还有一种是，平台由于与银行谈判能力有限，通过第三方支付机构在银行实现资金存管，此种模式的不确定性日益增大。

1月22日，农业银行下发通知，由于担心P2P相关风险带来名誉损失，要求各直属分行电子银行部等立即关闭全部涉P2P的第三方支付机构交易接口。随后，招行、交行也暂停了第三方支付机构的P2P充值业务。

在此背景下，平台越发重视与银行开展存管业务洽谈。

中部地区一家平台人士告诉21世纪经济报道记者，其所在平台原本通过第三方支付机构进行资金存管，但近期正与一家小型股份行进行洽谈。“资料已经都提交了，等待审核反馈意见。”

银行虽有意争食P2P资金存管蛋糕，但由于风险事件频发，银行亦不得不更加谨慎。

中部地区一家城商行人士介绍，该行也有意发展存管业务，“但好的平台大家都在抢，不好的平台不敢做。”除近期不能有负面消息、经营超过一年等条件之外，还明确“只做国资控股平台”。

浙商银行的平台门槛为：经营一年以上、注册资本5000万元以上，平台保证金不得低于500万元；民生银行要求平台实缴注资不低于5000万元，控股股东为政府、大型国企、上市公司或知名互联网企业等。

21世纪经济报道记者在网贷之家官网搜索，在2941个平台中输入“注册资本3000万元以上”、背景“国资系”、“上市公司系”和“银行系”等条件后，仅有106家平台符合条件。

网贷之家创始人、盈灿集团总裁徐红伟对21世纪经济报道记者表示，目前银行的存管业务还处于摸索阶段，由于监管意见中还未对资金托管、账户体系及披露数据等作出详细规定，银行为减少风险才设定较高门槛。若资金存管后对银行和平台责任作出明确划分，存管门槛有可能降低。

但上述银行人士表示，预计未来会有大量标准化托管业务产生，托管银行的门槛暂时不会降低。

多位受访的市场人士表示，2016年网贷平台将迎来大洗牌。