P2P资金银行存管门槛高 平台合规陷困境

对于P2P资金安全问题，监管细则(征求意见稿)明确平台资金要交银行存管。虽然从政策发布后陆续有多家P2P平台宣布与银行在资金存管方面进行合作，但现在真正与银行对接上系统的平台并不多。近日，人人贷宣布与民生银行合作的资金存管正式上线，成为了继积木盒子、首金网后第三家与民生银行合作资金存管的平台。与此同时，现在仍有不少P2P平台都在积极寻求与银行合作资金存管，为其背书。然而，就目前而言，银行方面对推进P2P资金存管业务较为缓慢，平台寻求银行背书陷入困境。

真正实现银行存管不到10家

据数据统计显示，目前真正完成银行资金存管的P2P平台实际不到10家，只有人人贷、积木盒子、首金网等少数平台真正实现了银行存管。

据不完全统计，截至2016年1月18日，已有民生银行、招商银行、徽商银行、建设银行、浙商银行、广发银行等20余家银行涉足P2P网贷平台资金存管业务，80家平台与之签订了资金存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。

由于银行存管网贷资金已经成为P2P网贷不可逆转的的趋势和门槛，因此，多数P2P平台都积极寻求与银行的合作。一位P2P平台人士向记者透露，现在大型股份制银行想与其合作的平台排队超过100家，而一些小型银行的排队平台数也超过了10家

P2P平台想要与银行实现资金存管合作并不容易，首先，银行对平台有较高的门槛。一位民生银行相关人士表示，一般银行在在开展P2P资金存管业务初期，会优先选择行业领先、资质优良的平台进行合作。比如，经营一年以上，近三年未发生重大风险事件；具有国资背景或上市公司控股背景；注册资本5000万元以上；保证金金额不低于500万元等。

除了符合银行规定的门槛之外，平台还需要与银行进行较长时间的系统对接，短的不到3个月，长的需要一年甚至更长时间。

资金存管是很繁重的工程，每一个用户的信息、每一笔交易的记录、每一次提现、每一笔回款都要平行移动到银行存管体系中，数据量大、结构复杂，相互之间还有交叉，使得整个工程非常复杂。另外，由于各家平台的交易系统、账户体系都存在差异，包括一些类似体验金、优惠券、债权转让体系等个性化的设计，使得银行在对接每一家平台时都面临结构上和逻辑上的不同，可以说每一家平台都有一个不同的体系。

银行认为收益风险不对等

现P2P平添疯狂地要抱银行的大腿，除了迎合行业监管外，还有一点是想通过银行存管了增加平台的信用背书。

不过，对于银行来说，P2P平台给银行的这部分管理费并没有与银行要承担的风险相匹配。对P2P平台进行存管业务的风险跟收益不成正比，银行一旦接入平台的资金存管就相当于为其做了一次信用背书。银行与平台合作资金存管，在投资人看来，银行已经为自己做了一次平台筛选，一旦平台出事，相关的托管银行就脱不了干系。而且银行与P2P资金存管合作的费率有限，可却要承担平台跑路和平台坏账等经营性风险，这对银行来说并不乐意。比如，平台把资金存管到银行，假设银行收取0.1%的手续费，平台出了问题，投资人除了找平台，还会找银行，因此银行相当于放了1000倍的杠杆，这样对于银行来说不划算。

此外，P2P在业务范畴上与银行在资产端存在一定的竞争，P2P的壮大可能会分食一部分银行的市场，因此，银行对资金存管一直有许多顾虑，态度并不积极。