银行态度谨慎 P2P资金“真存管”什么样？

根据去年底发布的监管征求意见稿要求，“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”在P2P监管细则18个月整改期限下，资金存管或成为行业洗牌的推力，不符合细则规定的P2P企业恐面临退市。

因此，2016年网贷行业的最大合规目标之一就是银行资金存管，部分平台与银行间的存管合作进入实质性阶段，但真正做到资金存管到银行的P2P很少。网贷之家数据显示，目前近30家P2P平台与银行签署了战略合作协议，占行业总量1.2%。日前，民生银行与人人贷上线资金存管，这是继积木盒子后，民生银行公开宣布的第二家进行资金存管的P2P平台。

人人贷副总裁韩啸介绍，民生银行开设专户，用于存放人人贷用户的交易资金，从而实现用户资金与平台运营资金的隔离。在总账户下，每一位人人贷用户都将开通独立的民生银行存管子账户，民生银行会对所有用户的交易与资金流水进行簿记，以此实现账户的独立管理，避免平台进行挪用。

在该资金存管模式下，用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节，人人贷用户操作时都需要跳转至民生银行页面进行密码验证，确保根据用户真实意愿进行交易。所有用户设置的交易密码由银行管理，平台无法触碰。

此外，民生银行每日将与人人贷就银行系统与平台的总账户，以及所有用户的分账户进行对账，确保数据安全准确。而用户也可在民生银行提供的界面查询资金余额、资产交易情况等数据，避免平台提供不实信息。

这是目前最严格的资金存管模式。不过，有P2P人士认为，这样的要求会降低互联网的用户体验。对此，人人贷董事长杨一夫表示，与民生银行合作的目标是 “真存管”，在实际操作上，用户体验不会有特别大差别，“存管以后用户需要在民生银行开一个账户，但是不必跑到线下网点，通过我们的平台可以实现虚拟账户的远程开户。”

根据2015年末银监会出台P2P行业监管办法的征求意见稿，对于负责存管的银行而言，其仅承担实名开户、借贷交易指令等形式审核的责任，并不承担融资项目、借贷交易信息的真实性、实质性审核责任。然而，银行的态度颇为谨慎。一位业内人士表示，对于P2P的资金托管，银行更多的是考虑风险问题。这意味着银行需要对托管项目做风险把控，因为银行只要接受托管项目，不仅承担企业的声誉风险、流动性风险，更多的是社会责任。有消息称，某股份制银行开出的P2P资金存管门槛甚高，例如实缴注册资金不低于5000万元;平台实际控股股东为政府、大型国有国企、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或该平台已获得知名股权投资机构的投资;最近三年未发生重大风险事件等。

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“终于等到你，还好没放弃”，2016年2月29日，陪跑22年的莱昂纳多·迪卡普里奥，终于夺得奥斯卡影帝。这一天，老牌P2P平台人人贷也对外宣布，与中国民生银行合作的资金存管正式上线，人人贷用户的账户信息和资金流向，都将受到中国民生银行的监督。

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