京东、阿里切入 农村生产、物流、信贷全链条

2016是“十三五”的开局年，供给侧结构性改革备受瞩目。在农业供给侧结构性改革中，金融该如何支持？

根据第六次全国人口普查，我国农村人口约6.74亿人，占总人口数的50.3%。商业银行早已瞄上这块市场，中外资银行近几年纷纷布局村镇银行。但农村金融机构依然比较匮乏，农村金融需求仍未得到很好地满足。

利率市场化的改革，对农村金融的定价能力、产品创新能力都是挑战。“互联网企业做农村金融可能不是死在与传统金融机构的竞争上，而是死在定价能力不足上。只有针对当地各类金融需求主体的情况开发不同的微型金融产品，才能满足当地需求。”一位农信社人士3月8日对21世纪经济报道记者称，农信社体系这两年不良贷款增长较快，部分机构甚至翻倍，长期扎根农村的农信社都不一定能做好的农村金融，互联网大佬们能做好吗？

而且，农村金融要深耕当地的优势产业链，整个地方经济才会被带动起来。阿里巴巴等电商大佬涉足农村金融的一个争议是，村淘对象很多是淘宝店主，做的也不是严格意义上的农业产品，他们能算是严格意义上的农民吗，可以被算作涉农贷款吗？

一位京东金融的人士对21世纪经济报道记者表示，互联网企业做农村金融的优势在于，需求主体极为分散，信息、征信不完备，风险比较高。利用互联网企业多年积累的数据和模型可以实现对农民的风险定价，改善农村信贷机制，不仅可降低成本，还能解决信息不对称难题。

京农贷已覆盖20万农户

在开展农村金融的互联网巨头中，京东和阿里是两个典型，思路基本都是围绕农村电商及农村金融两大方向展开，但具体战术则不相同。

2015年9月，京东率先推出农村信贷产品“京农贷”，捆绑京东农资电商。11月，蚂蚁金服旗下的网商银行正式上线农村信贷产品“旺农贷”，为农村的种养殖者、小微经营者提供无抵押信用小额贷款，这种模式较为适合农业大县中能进行规模化生产的农村。

2015年初，京东集团公布京东农村电商的“3F战略”：工业品进农村战略(Factory to Country)；农村金融战略(Finance to Country)；生鲜电商战略(Farm to Table)时。

农村金融的供给侧改革中，渠道很关键。有物流基因的京东在打造农村最后一公里的渠道上具备优势，京东在全国建立自营“县级服务中心”后，为了实现家电渠道下沉，又开设“京东帮服务店”。“京东帮”合作商户可在当地通过路演、大篷车等方式做地推。

另一方面，京东在田间地头招募大批(兼职)推广员，做到每个村至少一人，在落实京东农村电商战略的同时也拓宽了当地人的收入来源。

根据京东披露的数据，截至2015年底，京东乡村推广员15万人，可覆盖15万行政村；京东县级服务中心超700家，服务覆盖超过800个县；京东帮服务店布局已超过1200家；特产馆及特产店相关商家近600家。京东计划在2016年底，建设1500家县级服务中心，招募25万推广员，完成1600多家京东帮运营，覆盖全国40多万个行政村。

从根本上解决农村问题，还需发展农村经济，以农村金融切入盘活整个农村经济的生产链条，从采购农资到生产再到销售。

相比传统农村信贷手续多、效率低和金额小等特点，京农贷和旺农贷都主打无抵押、低利息、手续少、放贷快等卖点。此外，京东金融还把保险、众筹、消费金融、理财等众多产品嵌入各个场景。京东目前已为20万农民提供包含消费金融需求和理财需求在内的一揽子金融服务。

2016年1月，国务院扶贫开发领导小组与京东集团签署《电商精准扶贫战略合作框架协议》。根据协议，“十三五”期间京东在贫困地区加大投资力度，用于生鲜冷链宅配体系建设，将贫困地区生鲜产品配送到全国主要消费城市；选择200个贫困县作为电商扶贫示范县，直接或间接帮助200万贫困人口稳定脱贫。对扶贫示范县，京东农业贷款会给予优惠利率和额度。

阿里农村金融切入返乡创业

阿里巴巴早在2003年就在部分区域形成了乡镇淘宝创业聚集地——淘宝村。2014年10月，阿里宣布启动“千县万村计划”，未来3-5年内投资100亿元，建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站。

2016年2月17日，国家发改委和阿里巴巴签署结合返乡创业试点发展农村电商战略合作协议。未来三年，双方将共同支持300余试点县(市、区)结合返乡创业试点发展农村电商。

根据协议，发改委将推动、引导试点地区先行与阿里巴巴农村淘宝项目合作。同时，鼓励试点地区开展农村电商服务体系参与人员的培训活动。此外，阿里巴巴集团旗下的农村淘宝、蚂蚁金服、阿里健康以及智慧县域等16个相关项目也将适时落地，发展农村电子商务生态链和生态圈，吸纳更多人员返乡创业就业。

阿里过去做农村金融的思路是挖掘各地特色经济，通过淘宝店的形式加强当地对外贸易的能力，帮助当地农民提高收入，但对种植、养殖等农村传统行业嵌入程度较低。

除了开设淘宝店的农民群体，还有大量种养殖的农民有生产信贷需求，对此，蚂蚁金服旗下的网商银行也开始从物流、风控等角度发力，为这部分农民提供贷款。

网商银行对21世纪经济报道记者表示，上线半年，网商银行的旺农贷覆盖了全国24个省139个县的2425个村庄，农民户均贷款支用金额4.4万元。