光大拟成立消费金融公司 信用卡透支额复合增长30%

光大银行正在筹备自己的消费金融公司。3月17日，光大银行信用卡中心总经理戴兵在银监会银行业例会上透露。

21世纪经济报道记者根据银监会公开信息梳理发现，目前已有15家消费金融公司获得银监会颁发的牌照，其中10家由银行主导或参股。

成立消费金融公司背后，光大银行有着怎样的考虑？

戴兵介绍，从银行角度来说，首先，消费信贷投向有房屋等资产抵押的客户，其次是消费信用贷款客户。与消费金融公司相比，两者的客户有交集但不完全重合，消费金融公司有一部分客户可以获批信用卡。

如果用户从未在银行申请过贷款，就很难从银行申请到信用卡。但消费金融公司风险容忍度相对较高，用户更容易从消费金融公司获得贷款。经过一段时间观察，如果用户在消费金融平台上从来不逾期，证明其信用良好，银行就可以为其发放信用卡。

“现在人民银行征信系统中有七八亿用户的信息，但真正拥有信用卡的不到三亿，消费金融公司可以帮助拓展信用卡业务，两者相得益彰，互为补充。”戴兵说。

戴兵表示，成立消费金融公司，能够使银行客户下沉，对支持用户消费做一些补充，同时也能帮助银行控制一定风险。

光大银行数据显示，2015年全行信用卡新增交易金额突破1万亿元；今年发卡量将超过3000万张；透支余额超过2000亿元，近三年来透支余额复合增长率约30%。在经济下行压力下，信用卡业务逆势增长。央行公布数据显示，近三年信用卡透支余额、授信总额复合增长率分别为43%、27%。

此外，戴兵表示，该行信用卡相比上年并未增长，但由于规模扩大，不良额有所增长。但相较美国等成熟市场3%-5%的信用卡不良率，中国信用卡行业发展非常审慎，优于全球平均水平。

在此背景下，光大银行未来仍将大力发展信用卡业务。

“信用卡是能够支持消费金融最好的产品。它好用、便捷、安全等独特的优势是其他消费金融产品都难以比拟的。”戴兵说。

通过银行的大平台，信用卡可以在全球200多个国家、四千多万家商户和上百万提款机上使用，而消费金融难以覆盖如此多的消费场景。

以光大银行为例，该行在全国有1600多个网点，一千多家支行以及五六百家社区银行来服务持卡人，此外还可以通过联合其他银行实现跨行通兑，通过央行小额支付系统完成实时跨行转账，这些都是消费金融目前难以做到的。