银行再收紧监管又趋严 P2P如何搞定资金存管

近期，银行与P2P合作资金存管遭遇收紧趋势。据悉，一家跟P2P平台有资金合作协议的银行调整战略，不再跟合作的P2P平台签订存管协议，取而代之的是资金管理合同。广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对记者表示，此前与银行开展存管业务的平台在实际运作过程中遇到较大的客户体验问题。

据悉，已有20多家银行启动了P2P网贷平台资金存管业务。而据盈灿咨询的统计数据，今年初共有80家平台与之签订了资金存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。

“银行的态度又变得有些高冷”，华南一家P2P公司高管昨日告诉记者。尽管资金存管已成为监管部门对于P2P的指定动作，但从目前看，银行对于该业务仍相对谨慎，能成功上线的平台寥寥。

记者采访多家平台获悉，近期P2P平台和银行合作资金存管确实遭遇收紧趋势。广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对记者表示，据其了解，此前与银行开展存管业务的平台在实际运作过程中遇到较大的客户体验问题。对于银行而言，更大的担忧或来自于风险。

万盈金融CEO李笋接受记者采访时表示，部分银行存在担心提供存管业务之后成为平台背书，出事后难以推卸责任。而在苦苦等待银行回复未果之下，第三方支付公司力推的“银行 支付公司”联合存管似乎是不少平台折中的选择。

现状：

20多家银行参与80家P2P平台签约 真正上线却没几家

网贷平台必须实现银行资金存管，这是去年网贷平台管理细则征求意见稿对于网贷平台开展业务提出的硬性要求。而在此之前，7月出台的《互联网金融指导意见》中，明确规定了网贷平台的信息中介定位以及由银行来进行网贷平台的资金存管，也奠定了网贷平台监管细则的核心基调。

而在此过程中，银行对于P2P资金存管的态度一度变得积极。据记者不完全统计，从银行主动发布、部分平台对外发布的信息及业内沟通看，已有民生银行、中信银行、招商银行、建设银行、工商银行、广发银行等20多家银行启动了P2P网贷平台资金存管业务。而据盈灿咨询的统计数据，今年初共有80家平台与之签订了资金存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。

不过，各家平台不断发布与银行合作资金存管的利好背后，多位P2P高管在与记者的沟通中均提到：“P2P寻求和银行的合作难度并没有减少，近期反而有收紧的趋势。”

记者从业内获悉，与银行签订合作协议的平台真正上线运行的极少，绝大多数银行与平台的合作处于系统对接和研发阶段。“有一些签订协议后发现，银行和平台方没法推动下去。”万盈金融CEO李笋接受记者采访时表示，银行原来帮基金公司、信托以及券商提供的资金存管/托管系统是标准化的，但却不适用互联网金融平台。“互金平台上经常有各类活动，如加息、返券等，银行的系统单单如何应对这些营销活动就是个问题。”李笋表示。

一些已经上线资金存管的银行似乎麻烦也不少，甚至出现由于客户体验下降而造成流失的情况，而银行对接后发现投入更大。广州一家P2P平台负责人向记者透露，他们在考察平台与银行的合作中获知，某股份制银行原来为了应对启动资金存管后的客户咨询问题，组建了一支40多人的客服团队，但后来发现，仅上线一家平台就让上述团队忙不过来，无法满足咨询需求。

除了客户体验和麻烦问题外，对于银行而言，资金存管业务启动后转冷的另一个重要因素是e租宝出事。“e租宝出事后，我们对于P2P的风险认识进一步提高，这也令银行在推进存管业务时更加谨慎”，一家国有银行深圳分行负责相关业务的一线人士告诉记者，该行原来启动了资金存管的业务，但现在变得非常谨慎，“我们在观望，但听说部分银行已经暂停，甚至有银行将资金存管变为资金管理业务。”

银行直连模式门槛高 且客户体验不佳

盈灿咨询研究员王方对记者表示，在合作模式上，目前P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式：银行直连、银行直接存管和“银行 支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下，越来越多平台选择直接与银行实行资金存管。

据其介绍，“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。

目前开鑫贷与中国银行及江苏银行开展的正是类似业务。记者另外获悉，此前广州亦有平台打算与一家城商行进行类似业务。“该业务最大的问题是，借款人和投资人都必须在合作银行开户，比较麻烦。”曾经尝试与银行开展类似业务的平台负责人告诉记者，除客户体验不佳外，将各家平台挡在这种合作模式之外的还有高门槛。

与“银行直连”不同的是，在“银行直接存管”模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。

“该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。”王方表示，这类模式银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大。同时，银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。目前积木盒子与民生银行合作的模式正是这种类型。

“银行 支付公司”成折中方案 第三方支付公司力推

“但实际上，上面两种模式对于大多数平台而言，最大问题就是门槛太高了。”一位已经和十几家平台进行过洽谈的民资北京P2P平台负责人对记者表示，各家银行标准不一，但不少平台要求有国资背景，注册资本在5000万以上等具体的条件。这些条件把大多数平台都排除在外了。

而除了上述两种模式，记者发现，目前宣布和银行实行合作的平台中，“银行 支付公司”联合存管成为一个折中选择。据悉，在联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指充值、投资、提现等功能，这样就由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间划转。但这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户。

据悉，包括汇付天下、易宝支付等第三方支付公司目前正在力推这种模式。汇付数据华南分公司总经理刘景春在参与“3·15”金融研讨会时透露，目前已经和恒丰银行达成合作，正与上海银行接触。汇付天下相关负责人向记者透露，除了经过汇付的审核，恒丰银行对于接入的银行还会进行二度审核。刘景春表示，相较于单纯与第三方支付公司的合作，“银行 支付公司”模式收费会有所提高。正在尝试洽谈类似业务的方颂则透露：“总体收费还是比银行要低一些。”

尽管资金存管已成为监管部门对于P2P的指定动作，但从目前看，银行对于该业务仍相对谨慎。

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3月23日，据每日经济新闻报道，某家跟P2P平台有资金合作协议的银行调整战略，不再跟合作的P2P平台签订存管协议，取而代之的是资金管理合同。对此，某知情人士表示，上述行为并非完全属实，银行内部确实放慢了合作的脚步，这也是跟当下互联网金融的大环境有关，并非是收紧与P2P的业务合作。

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