解析“银行系”互联网金融发展路径及优劣

“互联网 的概念，去年流行说法是风口，站在风口猪也能上天。上半年是上了天，下半年基本纷纷掉到地上了，飞猪变成死猪。”网银联盟副理事长、中信银行信贷管理部副总经理王鹏虎3月30日在网银联盟大会上表示。

王鹏虎表示， 金融压抑和民营资本进入银行等原因造成中国互联网金融的快速发展，不过“e租宝”等风险事件后也促使互联网金融热背后的“冷思考”。

与此同时，各家银行纷纷触网。在王鹏虎看来，银行在互联网金融战略目标设定时，无外乎四种情况，渠道替代、市场突围、服务手段和战略转型。不同的战略又衍生出各银行互联网金融部门的不同体制架构，各类架构又有各自的优势和缺点。

银行系互联网金融战略定位

王鹏虎认为：“以渠道替代为战略目标，把互联网作为一种跟物理网点同样的渠道来看待。”

通过互联网的渠道，可以进一步的降低银行运营成本，减少网点投入，促进网点转型。这在利率市场化，银行竞争加剧，在不良资产飙升情况下有特殊意义，也是很多银行，特别大型银行比较注重的一个战略。

“在城商行、区域性小银行跨区经营受限的情况下，也有不少这类银行把电子银行作为市场突围的方式。”王鹏虎说。主要是把互联网渠道或者互联网金融作为一个扩大经营范围，特别是扩大银行服务地理范围的方式。

还有很多的银行会把互联网金融作为服务客户一种手段，以提高给客户服务的效率，提升客户服务能力。

还有银行把互联网金融作为战略转型的方向，这一种对它的期待最高。以中信银行为例，该行就提出“再造一个网上中信银行”，再造银行形态实现战略转型。

体制设计的优劣所在

与之相对应，银行的互联网金融部门也有不同的体制选择。

有的银行互联网金融部门和其他业务部门融合在一起。王鹏虎认为，这种模式的优势是跟业务结合比较紧密，便于为客户提供综合性服务，便于交叉销售。劣势是资源投入相对不足，公司联动不够。代表性的就是招商银行、浦发银行、中信银行和兴业银行，曾经成立电子银行部，后来拆分，把对公网银或者互联网金融分拆到公司银行部。

还有不少银行的互联网金融部门是独立的部门制，有独立的电子银行部或者网络银行部，为总行的一级部门，代表性银行是工商银行。王鹏虎认为，这种体制资源投入相对的比较多，渠道替代效力明显，电子银行部定位的目标就是渠道替代，但劣势是与业务结合相对较差。

目前，也有银行纷纷进行事业部制探索。在王鹏虎看来，这种架构的优势是资源投入相对充足，更贴近市场，劣势是容易和网点及业务条线形成竞争，交叉销售难度大。事业部制现在最典型是平安银行。

还有一种是独立法人制，多家银行跃跃欲试，但目前尚未有实际落地的情况。有望成为第一独立法人直销银行的是中信银行拟发起设立的百信银行。2015年11月，中信银行与百度公司宣布将联合发起设立百信银行。2016年3月24日，在中信的业绩发布会上，副行长郭党怀表示，银监会已正式受理了百信银行的申请，将上报到国务院层面核准。

王鹏虎认为，独立子公司制度的优势在于更好引入市场资源，创新动力强，速度快。劣势在于资金成本高，盈利比较困难。