消费金融机构错位竞争 得场景者得天下？

随着消费金融公司设立的全面放开，加上政策的暖风，越来越多的机构开始进入金融消费金融这片“蓝海”。

58金融副总经理周世宝在近日举办的“消费金融创新论坛”上表示，目前消费金融市场的“玩家”有银行、持牌的消费金融公司、电商巨头和一些小型的互联网金融创业公司。在不同的机构竞争中，消费金融的五大关键要素是获客能力、风控能力、资金成本、运营能力和人才培养。

不同机构错位竞争

今年以来，消费金融领域再次出台鼓励政策。央行及银监会3月24日发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。

在此背景下，消费金融市场逐渐火热，市场进入主体呈多样化。消费金融公司试点扩展至全国，传统银行信用卡、消费信贷等市场也加快布局，不少互联网机构也一直在深耕细分领域，消费金融领域大有从“蓝海”变“红海”的趋势。

不同的消费金融服务机构各有优劣。银行的风控能力强、资金成本低，以房贷、车贷及信用卡业务为主，劣势是体制僵化、时效差。消费金融公司与银行相比，面向客群不同，更灵活、高效。阿里、京东等电商巨头的优势是拥有海量场景及流量，通常利用大数据进行风控，效率高、成本低。

相比之下，部分创业型的互联网金融公司较为缺乏竞争力。它们参差不齐，线上线下均有涉猎，获客成本高，缺少真实交易场景，抗风险能力较弱，这样的公司只能在细分领域获得一席之地。

手机贷CRO何同国向21世纪经济报道记者表示：“银行的消费金融主要是信用卡客户，发展得比较早，服务的都是消费金融中金字塔塔尖的客户。消费金融公司服务的是中间段客户，互联网金融平台更多的是服务这些机构没有覆盖到的人群。”

何同国表示，和前两类机构相比，互联网金融机构的资金成本和风险成本更高，但可以压缩运营成本。“因此，互联网金融平台的生存之道就是避开和银行等机构正面竞争，手机贷就是利用互联网大数据、在线全流程的风控体系，为初入社会的小白领、蓝领客群提供发薪前的现金周转服务。”

风险管理，是每一家金融机构的必修课。安硕信息是一家为银行等金融机构提供信贷管理、风险管理等解决方案的信息技术企业。安硕信息创新业务部总经理张晋锐表示：“目前，消费金融的产品都比较同质化，未来消费金融领域竞争的关键就是产品创新能力。”

张晋锐在接受21世纪经济报道记者采访时称，消费金融作为零售业务，需要一定的规模效应，短期内要实现盈利有一定难度。无论是银行信用卡中心还是新成立的消费金融公司，一般都需要三年左右才能实现盈利。如果是互联网金融平台，也需要有10万左右的客户才能活下去。

争夺消费场景

在周世宝看来，基于场景的场景金融是未来的主要方向。他表示，拥有场景后，便拥有了较低的获客成本、容易聚焦的特质、较高的用户黏性、可知的真实贷款用途、完整的交易闭环以及容易复制等特点。

这一观点也得到众多从业者的认同。目前，支付宝的“花呗”和京东的“白条”均是基于电商的消费场景而获得较快发展。银行为了获得交易场景、积累交易数据，也纷纷开始自建电商平台。

周世宝表示，目前重要的应用场景有教育、租房、旅游、购物、家装、汽车等。58同城的消费金融起步较晚，但场景方面有一定优势。“58金融完全可以凭借58同城如今在租房、二手房、新房、商铺转让、二手车、新车、装修等平台的具体场景，掌握用户的信用状况，并获知用户贷款目的，最终把贷款融入到交易场景里。”

周世宝向21世纪经济报道记者表示，58金融目前已经发布了针对租房客户的“58月付”，针对汽车购买者的新车、二手车分期贷款和针对小型经销商的“车商贷”，还有针对装修需求的“家装贷”，针对月嫂等家政服务的小额贷款也即将上线。