地震保险太贵吓坏旧金山市民，真地震了就听天由命吧！

1989年10月17日，在山顶风景如画的加州大学圣塔克鲁斯分校的校园，阿瑟?雷耶斯正在史蒂文学院的宿舍里，他的床开始猛烈的抖动。

他回忆道，“我看了看我的宿舍，书本从书架上飞了下来，门打开了，灯具从天花板上掉了下来。”

5:04，从其震中以北10英里的雷耶斯洛马普列塔峰附近发生了7.1级地震，咆哮着沿圣安德烈亚斯断层延伸22英里到海湾地区，倒塌的奥克兰海湾大桥、柏树高速公路和破碎的房屋在旧金山的海港区和圣克鲁斯太平洋花园广场。

在地震灾害结束时，63人死亡，超过11000所房屋被毁，并带来了60亿美元的损失。

如今，雷耶斯已经45岁，是个已婚并有三个孩子的生物学家，但他仍然以不同的方式挣扎在当年洛马普列塔地震的后遗症中。

对于雷耶斯这一代人，现在正进入他们的收入高峰年，而他们都希望购买更大的房子，以应对类似洛马普列塔地震以及1994年在南加州的北岭地震(造成150亿美元的损失)的地震灾害 。雷耶斯在2014年支付了1200美元在用在帕洛阿尔托的房屋地震保险上，而且保费还在逐年增加。据加利福尼亚地震局(CEA)数据，圣克拉拉县的平均地震保费为1447美元。

“作为一个房主,处理这些保险费是令人沮丧的。”他说，“如果我们的保险费不断增加，我们可能把这笔费用附加到房屋价格上。”

许多加州购房者都有类似的约束。地震保险相关的昂贵的免赔额，有时高达家庭资产总值的15%，这使得许多房主对是否要购买保险有了犹豫。

问题在于，北加州旧金山湾区一些地区房价，几乎是全美国最高的，但这些最昂贵的房地产，却正处于地震热点区，这对加州北部房主是一个昂贵的双重打击。房屋价格本身的昂贵，以及地震风险程度的高企，都使得地震保险保费居高不。

一个昂贵的组合拳

CEA 成立于1989年，在1994年的地震后，该机构提供低成本的保险，因为许多财产和意外保险公司都不愿意承接高风险低利润的地震保险业务。据CEA，平均地震保险费在加州全州范围内从1998年的540美元升至2005年的830美元。同年晚些时候，CEA制定了降低保费计划，但之后却一直在上涨，现在平均每年约800美元。

但平均数据并不能说明一些高危和人口最多地区的成本。据CEA表示，在2014年，旧金山地震保险业主的平均保费为2156美元，阿拉米达县为1800美元，洛杉矶县将近1000美元。

在佛罗里达，地震保险通常是强制性的，与之形成对比的是，在加州地震保险却是完全自选的。随着保险费用的上涨，越来越多的雇主选择退出。根据梅沃德，这家位于加州山景城的公司的数据，加州地震保险参保的数量已经从1934年的百分之三十四下降到只占全州数量的百分之十。

根据RMS全球地震模拟的高级主管帕特里夏.格罗西的说法，刚来到旧金山湾区没有经历过大规模地震的人们推迟购买保险，由于保险的价格昂贵，买房的人当中很少有人买地震保险。

“现在很多的年轻人，只是因为没有体会过1989年的那场地震，所以他们认为这是一个小概率事件。他们只看到地震保险价格两倍于他们的普通财产保险费用。所有的这一切造成地震保险购买的减少。”格罗西说。

安迪·多兰是那些考虑保险开销成本的加州人之一。1989年地震发生时他是伯克利高中的一名学生。他回忆道，“我记得安然度过一天后便知道，一切都会好的。”

现在多兰是劳伦斯伯克利国家实验室的科学家，他在2011年，在东湾山买了一套房子(那里的房屋均价超过100万美金，而且在过去几年里又涨了13%)，并且希望增加地震保险，但每年4000美元的保费却吓坏了他。

“其实这是一个独立的保险，而且它如此昂贵，所以很难去准确地评估，”他说。“我一直认为我们应该去购买它，但是负担起来却很困难。”

不可避免的地震高发率

加州房主购买地震保险的节制引发了许多州的联邦官员的担心。美国地质调查局(U.S. Geological Survey)预测，在接下来的30年里发生7.0级地震的可能性有68%，在1989年和1906年破裂的海湾地区沿圣安德烈亚斯断层和海沃德或卡拉维拉斯的断层，在未来30年发生6.7级地震的几率高达99%。在南加州的1994年北岭地震板块，美国地质调查局发现了一场七级地震的地质变化。

1906年的旧金山地震发生在110年前的4月18日，那场地震估计为7.8级，造成超过3000人死亡(700人死于地震或其他因素引发的席卷全城的火灾等)。在当时，地震和火灾的损失估计为4亿美元，约合为2015年的106亿美元。

2014年8月24日的纳帕地震，发生在旧金山湾区的北部，是一个6.0级地震，造成了超过2.5亿美元的损失，死伤人数超过100人。

据CEA统计，在海湾地区的保险差额为6020亿美元，假设重建费用为6920亿美元，地震保险生效却只有900亿美元。CEA表示，它有能力支付120亿美元的索赔，这足以涵盖1906年旧金山大地震、1989年的洛马普列塔地震和北岭地震的损失。

但一些人说这还远远不够。

“加州完全没有保障。”鉴于主要沿断层地震的风险，美国地质调查局的地质学家大卫.施瓦茨说，“我不能告诉你哪个断层将会第一个断裂，但是我们知道这些地方的人必须得离开。躲得过初一，躲不过十五。”

据RMS表示，如果在海湾地区发生7.9级地震，可能会造成高达2000亿美元的损失和250亿美元的保险索赔，并产生区域和国家的影响，这和卡特里娜飓风的后果一样糟糕。

海沃德断层下直属的东湾加州大学伯克利分校的纪念体育场(2012年升级成更抗震的半独立设计移动地面，成本超过3亿美元)。RMS和美国地质调查局预计，这类地形是最有可能发生7.0级地震的。

地震可能严重破坏奥克兰港，这是在西雅图和长滩的西海岸第三大港口，加州奥克兰处理超过390亿美元的集装箱船舶交通，每年1800艘船只。

施瓦兹表示，“我们真正关心的是海沃德断层，它有最高的人口密度，以及高工业化发展。”

事实上，旧金山湾区自1989年以来增加了770万名新居民，并看到其住宅房地产价值上升50%，达到1.2万亿美元。旧金山Gensler建筑设计公司的城市规划设计区域主任刘易斯表示，“金融繁荣的好处是它创造了财富来预防地震，我们已经从25年前的洛马普列塔地震中学到了进步。”

奈特指出，在1989年损毁的海湾地区数十个仓库，现已修复成为高科技公司或网络公司。他说，“有时你做20%或更多的修复，这是你为加利福尼亚地震升级做出的贡献。”

CEA也试图说服加州人购买更多地震保险。

CEA首席执行官格伦波默罗伊呼吁居民购买保险，而不是被高额保费吓到，事实上，地震保费平均一年是803美元，只相当于普通劳动者一周的收入，而在加州一些地方像萨克拉门托和弗雷斯诺，只要100美元一年(当然，这些地区地震保险便宜的原因是因为他们远离地震高发区)。

他在一次采访中表示：“保险费不是罪魁祸首。一个错误的看法是，保险是基于市场的价值，而不是重建成本，问题是，重建成本在不断的上升。有些人不喜欢高免赔额，但是如果你没有医疗保险的话，你就应该有100%的地震破坏免赔额。”

旧金山奥雅纳的结构工程师易卜拉辛表示，考虑到大多数保险免赔额是通过CEA或者其他地方提供的，所以花钱升级地震防范变得更有意义。

他说，“我的建议是不要购买地震保险，而是把钱投资到你自己的家里。”

RMS的创始人赫曼特，他在1989年的地震中还是一个斯坦福大学的学生，他对于这个建议并不感到惊讶，但不认同。他说，“这对房主来说是一个典型的困境，这是现在的成本和未来的利益之间的衡量。”

这正是住在海湾区东部普莱森顿的梅丽莎克莱德贝丽斯所思考的问题。

这是一名十几岁的青少年，生活在奥克兰地震发生时，她现在住在一个建于1994年，在洛马普列塔和北岭地震之后规划得更好的建筑。至于地震保险，她和其他家庭成员选择暂不考虑这笔费用。

“我们将采取自己的手段来防范。”她说。