P2P银行存管难题破冰：民营系的最佳选择探寻

伴随网贷监管政策的相继出台，均要求P2P平台“选择符合条件的银行业金融机构”作为资金存管机构。合规要求及2015年多起负面事件的冲击，让“资金安全”成为高悬在P2P平台头上的达摩克利斯之剑。但从银行的角度，出于风控考量，他们只愿意选择大平台合作，对民营系平台而言易受冷落；从平台的角度，“真存管”的巨量开发成本也让很多平台有心无力。这就是业界只有少数平台才能达成资金存管的原因。对于民营系P2P平台而言，如何破冰银行存管难题？日前，乐金所“银行 第三方支付”的资金存管模式值得借鉴。

2016年4月28日，乐金所恒丰银行存管系统正式上线，本次银行存管系统中恒丰银行作为资金存管方；汇付天下作为第三方支付机构。至此乐金所成为国内为数不多的正式上线银行存管系统的网贷平台之一。

新政出台5个月，银行存管上线仅十余家

早在2015年7月18日央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)，和银监会于2015年12月28日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《网贷管理暂行办法(征求意见稿)》)，两文件均明确提出，平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。平台是否确立银行存管模式成为用户分辨一个平台的合规合法程度的重要依据，此后，P2P平台加速与银行洽谈资金存管业务.相关数据显示，截止目前已经有超过80家平台签约了银行存管协议，但真正上线银行存管的平台仅有十几家。

“银行 第三方支付”存管模式成最佳选择

目前网贷平台主要通过三种形式实现资金银行存管：一是银行直连，即平台直接与银行开通支付结算通道，不需要用户充值和提现，交易直接在线结算。第二种是银行直接存管，即平台在银行开设存管账户，投资人在该行大账户下开设子账户。第三种方式为“第三方支付 银行”存管的模式。

在”银行 第三方支付”存管模式下，第三方支付机构为平台提供支付通道、结算通道服务，银行则为P2P平台开立统一资金存管账户，按P2P平立存管专户进行监管。该种模式下第三方支付能够为投资人提供更多的支付通道；更加便于用户体验。

乐金所的银行存管正式上线 民营系更注重用户体验

2015年9月乐金所与恒丰银行和汇付天下确立资金银行存管的合作意向，并于2015年12月正式签订三方协议，在安徽率先推出第三方支付 银行资金存管方案。据乐金所董事长邢光朋介绍：平台与银行签订银行存管协议并不代表平台就此确立了银行存管模式，在实际操作中，大量的数据对接和系统接入工作或将需要3-6个月甚至更长一点时间。目前乐金所已完成所有银行存管的对接工作；银行存管最大限度上保证了投资者资金安全，用户投资的每一分钱都将由恒丰银行独立监管，真正做到了透明，合法。眼下随着监管政策不断完善和行业自律的加强，一些问题平台加速了淘汰进程，行业规范化、健康化发展已经成趋势。