无抵押无担保、担心农民还不上钱，大银行撤离……在中银富登村镇银行入驻河南省漯河市临颍县之前，该县农村金融领域由于这些障碍，几乎一片空白。然而，随着村镇银行入驻，针对“三农”和小微企业的产品被推广到农村，临颍县的农村金融市场“活”了。改变是怎样发生的？河南省漯河市临颍县金融办主任董朝阳接受了新华网记者专访。
河南省漯河市临颍县金融办主任董朝阳
新华网：在村镇银行进入临颍之前，临颍县的金融行业发展状况怎么样？中银富登进入之后带来了哪些改变？
董朝阳：前些年，因为金融政策的调整，国有商业银行业务向城市收缩，农村和城镇金融机构的布局和渗透非常不足。在村镇银行成立之前，农村的信贷融资非常少，几乎是一片空白。
2013年，临颍县政府在农村试点推行了两权抵押贷款，尽管县政府出台了具体的实施方案，组织金融机构深入进行了探讨和研究，但在实施过程中仍然遇到了很多困难。比如农民的宅基地和耕地不可能进入市场进行流转，一旦贷款出现了问题，银行也不可能把这些土地进行处置，外人也不可能买入。由于这些土地没有办法转化为资产，银行的积极性不高，农户也不是非常配合，最终试点也没有达到预期效果。
村镇银行成立之后，围绕着县里的主导产业和农民的融资需求，前期做了大量的调研，结合木材加工、小辣椒种植、一些蔬菜经济作物以及农村新型社区建设等产业，积极参与，提供服务，并针对农民融资的需求，解决农民融资的障碍。比如针对农民缺少抵押和担保，中银富登开发了一些非常“对路”的产品，破解了农民在融资方面的问题，真正把农村金融市场做活了。
新华网：政府对于村镇银行的入驻是否有一些优惠和扶持政策？
董朝阳：中银富登入驻临颍由中国银行牵头，县政府也积极进行对接，与中国银行签订了合作协议，包括入驻之后政府在业务上的支持、奖励措施。在办公地点、办证等各项硬件、手续上，县政府也给予了大量支持，有什么问题就解决什么问题。
在融资方面，由政府搭建平台，给乡镇、农户、企业进行对接，帮助中银富登理顺思路，开展业务。
新华网：未来在普惠金融方面，临颍县还有哪些构想？
董朝阳：在如何撬动农村金融市场方面，临颍县近期正在探索组建“土地银行”，促进农村土地规模化流转，规模化经营。目前全县流转的土地已达到50万亩，占到50%多的比例。土地银行通过集中流转土地，促进农民的土地经营权、所有权、承包权三权分离，真正把把农村的土地变成资产，进入资本市场去运营，解决农民融资的抵押和担保问题。
同时，积极推动村镇银行在农村的布局，比如在乡镇设立支行、营业网点，在较大的村庄设立服务点。包括农业银行、邮储银行，政府都鼓励他们去农村设立服务点，甚至像电话银行这种现代互联网金融服务，我们也鼓励银行去推广。
新华网：现在农村的信用状况怎么样？信用体系建设是否为普惠金融发展做好了准备？
董朝阳：现在在城市，融资基本上不是太大的难题。普惠金融的难点和突破点都在农村。之前银行针对农村市场的产品很少，和农村对接不上。而且很多人都觉得农村人信用度不够，钱借出去，说不还就不还了，有很多“赖账户”。但我认为现在的局面已经扭转过来了，临颍县近几年着力打造“诚信临颍”，大力倡导诚信之风，诚信环境已经有了。这几年我们信用体系打造之后很有成效，随着农村经济的发展，现在农村大部分人对待个人的信用和声誉还是非常看重的，很多人都担心如果贷款不还被拉进“黑名单”，不会为了一些小额贷款去当“赖账户”。所以村镇银行针对这种情况去开发一些信用贷款的产品，满足了农户的资金需求，根据我的了解，目前投放量和覆盖面都不小，但是出现的不良贷款比率很低，基本没有。
我认为，政府加大对农民的正确引导、加快信用体系建设，银行针对农村创新产品、加固风险防控体系，双管齐下，农村金融市场将大有可为。
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