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相互保险补齐监管短板 行业前景被看好

来源:央广网 2016-06-23 16:43:35
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据经济之声《央广财经评论》报道,在国外早已是保险行业主流的“相互保险”终于即将来到中国,保监会昨天(22日)召开新闻发布会宣布,批准信美人寿等三家相互保险社筹建。这也意味着,我国多层次保险市场体系建设迈出全新步伐。

相互保险是什么?相信在很多人脑海里都是一个未知的疑问。通俗的来说,相互保险就是在平等自愿的基础上,以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的,会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池,当灾害损失发生时,则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

据保监会披露的官方数据显示,2014年,全球相互保险保费收入1.3万亿美元,占全球保险市场份额的27.1%,覆盖人群超过9亿人。保监会发展改革部主任何肖锋22日宣布,这一国际主流保险组织形式即将来到中国,我国首批三家相互保险社已经获批筹建。

何肖锋:“保监会刚刚批了三家相互制的保险组织,一个叫众惠财产保险、一个叫汇友建工保险、还有一个信美人寿。三家机构批设,标志着中国保险市场中多了新的组织形式,丰富了整个保险市场的体系建设。”

获批筹建的这三家保险社中有一家寿险,两家财险。其中,众惠财产主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求,开展信用保证保险等特定业务。汇友建工主要针对建筑领域的特定风险保障需求,开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。作为唯一的一家寿险类相互保险社,信美人寿由蚂蚁金服等9家企业发起,主要针对发起会员等特定群体的保障需求,发展长期养老保险和健康保险业务。

何肖锋透露,除了这三家试点之外,后续的相互保险试点将成熟一家,批准一家。

何肖锋:“我们保监会着力希望在这样一种新的组织形态中,推动大家建立更多”小而精、小而美、小而优“的一些新的保险组织,来为社会公众提供简便实用,惠而不费的保险产品,实现补短板,填空白。”

相互保险还有一个最大的特征,就是不以利润为追求目标,个人与企业在相互保险机构投保后,就变成了会员,而不是普通保险公司所谓的客户。所以相互保险组织在名称上也不叫“保险公司”而是“保险社”。实际上,在保监会22日公布第一批相互保险牌照之前,互联网平台上早已出现类似于相互保险的“互助计划”。对此,何肖锋也作出了点名提醒。

何肖锋:“现在有一些互助计划,形态很多,名字也很多,比如说夸克、水滴、壁虎等。其实在互助计划中特别要避免打着公益的旗号,干着保险的事,你要给公众明确告知。要么就是公益,公益呢,参与的人就不要指望从公益计划中投入多少一定要回报多少。”

在相互保险牌照开闸后,这一市场将逐步规范、有序发展,其发展潜力将得到进一步释放。保监会数据显示,2014年,全球相互保险保费收入1.3万亿美元,占全球保险市场份额的27.1%,覆盖人群超过9亿人,特别是在高风险领域和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。关于这个话题,对外经贸大学保险学院教授王国军做出了评论:

王国军:相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,比如说人身险和财产险,就对应了保险合同所约定的保险事故发生之后进行赔偿。正像数据所显示那样,在美国、德国、日本这样的发达国家,相互保险的市场份额大约在30%左右,而我们的相互保险现在只有阳光相互,以及后来慈溪的一家互助保险协会。阳光相互1995年成立,但是现在规模也并不是很大,这些年的经营还是相当不错的,为相互保险的发展提供一定的经验。

现在提到的众惠、汇友、信美这三家都各有特色,比如说信美是由蚂蚁金服这样的金融企业所做的,它是做特定人群的寿险和健康险;像众惠就更有特色,它是做信用保险的,因为中小微企业还有各类工商户可能获取资金比较困难,所以它的信用应该有一个保障,这样银行或者其他机构才有可能把钱借给它或者跟它做生意。为了使这个过程更流畅,让信用得到保障,就产生了一个信用保险。还有像长安责任保险公司出资做的汇友建工,因为以前像工程履约保证保险、工程质量保证保险等保证保险做的很少,通过相互保险,通过会员的形式来做这个东西就非常有价值,因为它监管比较透明,是在网上把这些信息全都披露出来,大家是彼此信任的,而且同样都是会员,大家也比较了解,信息比较通畅,所以这个保险做起来效果会很好。

保监会此次审批这三家互助制保险组织是补短板,和上市的保险公司,还有一般的股份制保险公司在相互保险方面相互补充,未来可能会批的更多。未来,可能会有很多这样的相互保险组织,包括像南开校友会申请的功能保险、相互保险,实际上就是由校友的资源形成会员,然后建立基金,最后把校友这些财产和人身险保障起来,形成一个相互保险组织,也应该是未来发展的一个方向。现在来看,这些相互保险组织、相互保险社能够在市场当中出来,是非常值得庆幸的,是值得我们庆贺的一件事情,未来会有很好的前景。

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