支付新规今起实施 互联网消费金融还款受影响

央行《非银行支付机构网络支付管理办法》(以下简称：《办法》)将于7月1日正式实施，第三方支付平台的用户需要按照《办法》规定完成实名验证。

21世纪经济报道记者从支付宝方面获悉，支付宝目前的实名用户超4.5亿，虽然绝大部分用户都照常享受各项服务，但未实名验证的用户则需要完成验证。

蚂蚁花呗和京东金融的相关人士6月30日均对21世纪经济报道记者表示，央行的新规对于其消费金融产品的使用上并没有太大的影响。但是在还款时，部分大额或者频繁借款的用户可能还是要受到还款渠道的部分限制。

按照用户实名验证程度的不同，央行《办法》将第三方支付账户分为三类：

I 类账户，余额支付额度1000元／终身，可享受余额转账、提现、消费功能；

II类账户，余额支付额度10万／年。除了支持余额转账、提现、消费，除提现外，II类账户个人所有账户通过余额支付共享此额度，提现不受此额度限制；

III类账户， 余额支付额度20万／年，支持余额转账、提现、消费，投资理财功能，个人所有账户通过余额支付共享此额度，提现不受此额度限制；

“也就是说，用户的账户实名验证等级越高，功能就越多、余额支付的额度也越高。”蚂蚁花呗相关负责人表示。

《办法》对第三方支付的余额支付方式给予了最高20万/年的限额，也会对消费金融的还款渠道产生一定的影响。

“据央行的要求，20万是余额支付额度，银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等等，不受这个额度限制。”蚂蚁花呗相关负责人对21世纪经济报道记者解释称。

同样，如果用户借款还款太频繁，III类账户的用户年累计超过20万的额度，II类账户的用户如果年累计超过10万，就不能用支付宝账户余额还款，必须走银行卡快捷支付和网银的通道。

京东白条使用赊购模式，并不是贷款，京东商城外的白条是小贷公司提供贷款，资金往来都和京东钱包没有关系，所以受央行支付新规影响也较小。

“客户在还白条欠款的时候，可以通过京东钱包等方式还款，也可以走快捷支付及网关支付等方式。”京东金融相关负责人对21世纪经济报道记者表示。

所以，即使在年消费额度以内，用户可以选择第三方支付账户余额还款，那也将占用账户余额消费总额度。

总体而言，央行的监管思路是第三方支付不能扮演清算角色，且要回归“小额便民”支付本质，同时减少备付金规模和沉淀。如果还款渠道不畅，第三方支付公司在支付基础上去拓展消费场景的努力，则可能将受到一定的影响。