芝麻信用牵手上海税务局 推“银税信”模式

一面是蓬勃的市场需求，一面是政策的悬而未决，企业能做的或许就是耐心等待。去年，央行首次准许八家偏互联网性质的民营公司试水个人征信业务，“互联网征信”这一概念也迅速被普及。

8月16日，蚂蚁金服副总裁、芝麻信用总经理胡滔在接受21世纪经济报道记者采访时表示，目前监管层面对于牌照并没有任何信息，企业都还在等待政策的落地。芝麻信用于去年年底获得企业征信备案后，旗下的小微企业征信数据接入平台“芝麻灵芝”已经接入工商、司法、海关、运营商、企业经营等多维度的小微企业征信数据。

除了个人征信数据外，企业征信市场也开始进入互联网巨头的视野。同一日，芝麻信用与上海市税务局签署协议，联合上海银行、大新银行等多家银行，将传统的银税合作升级为“银税信”互动模式。

胡滔介绍称，“芝麻灵芝”将通过云计算、机器学习等方式，将税务信息和其它征信数据整合分析、评估，从而更全面地描述小微企业信用状况。“我们是一个征信系统闭环，对接的是最高人民法院的数据，小微企业履约好的话，还能提高征信指数。”

这一模式被上海市税务局相关负责人称为“银税信”模式，也是“银税”模式的进一步升级。它将税务机关和银行之间点对点的合作模式，升级为了税务机关、征信机构和众多银行之间点对多的合作模式。

在获得企业授权后，银行可以通过“芝麻灵芝”系统直接查询涉税数据，如纳税、欠税、纳税状态等，并据此评估是否向企业发放信用贷款及贷款额度。这对于那些诚实守信，有贷款需求，但缺乏信贷记录和抵押物，也没有完备信用信息的小微企业而言，无疑是又一利好。

大新银行上海分行行长毛汉文在接受21世纪经济报道记者采访时认为，银行与税务机构的合作十分有必要，能帮助银行更加有效地了解一家公司的财务以及经营状况。“上市公司的财务都是公开的，如果要进行贷款评估反而不是什么难事。而那些没有上市的小企业，也没有严格透明的审计，所以需要借助税务系统的数据。同时，第三方征信的数据也是更有效的补充，我们也会考虑更多的合作。”

不过，银行机构对于与互联网征信机构的合作仍然持较为审慎的态度。在征信市场上，互联网巨头采取了个人征信和企业征信双轨并行的模式。个人征信机构主要为互联网金融企业服务，若征信数据的准确度差，会引发一连串的风险。

同时，每一家征信机构的评分标准和信用等各自为阵，融入了平台自己的产品，数据来源都算不上很全面。 据悉，芝麻信用主要借助阿里巴巴大平台的交易和缴费数据，腾讯征信则是通过QQ用户和财付通用户积累的数据，结合社交数据来评判个人信用。

因此，业内人士分析，个人征信评分标准的不统一，或许是牌照迟迟不能落地的原因。而企业征信机构实行的是备案制，完成备案的企业征信机构已经有近两百家。

胡滔透露，企业对于个人征信的调用已经市场化运作，可以按次来收取费用。但是，对于一些战略合作性质的合作伙伴，更多的是考虑双方互惠互利的一面，不一定会收取费用，目前，一些大的银行机构也已经在与芝麻信用洽谈合作问题。

对于蚂蚁金服、腾讯等巨头来说，个人征信的应用场景越来越宽泛，如求职、租车、酒店、相亲、购物等场景下的身份求证、学历验真等。而企业征信市场则刚刚开始，是一片还未开发的蓝海，也将是未来发力的重点。但是，如何保证数据安全和准确，也将是不小的挑战。