票据背后的大数据：“两小一短”阻碍电票推行

（原标题：票据背后的大数据：“两小一短”阻碍电票推行 浙商银行详解 涌金票据池3.0版解决方案）

今年频发的票据大案让监管层痛下决心大力推进电子票据。

继9月央行发布《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》，推动电票的交易主体地位后，票交所也即将在12月8日试运行，电子票据的应用将加快。

根据电票和纸票特性，企业使用电票不仅简化手续，提高效率，且可防控假票风险，然而自从2010年央行开始推电票以来进展一直很缓慢。

瓶颈何在？从浙商银行的“涌金票据池”运行分析，其主要障碍在于金额和期限还无法错配，银票和商票无法转换，纸票和电票之间也无法互换。

而11月8日浙商银行正式推行的“涌金票据池3.0——供应链在线金融解决方案”升级版本，意在寻求这一突破。

电票的替换障碍

“电子票据的市场接受度正在稳步提升，推广应用将是大趋势。”浙商银行公司银行部副总沈金方对21世纪经济报道记者表示。

浙商银行涌金票据池2014年10月推出至今，客户数已达8300户，入池票据逾40万张，入池金额接近4000亿元。

根据浙商银行涌金票据池的入池票据统计，单张票面金额高于300万元票据数量仅5.7%，但票面总金额超过63%，“央行提出2017年起单张票面金额300万以上使用电票的目标不难实现。”

据沈金方介绍，在涌金票据池的入池票据中，电子票据数量已占10%以上，票面总金额超过30%，在出池票据中，电子票据已占45%，票面总金额超过50%。

然而，电票的推行，大势则显缓慢。主要原因在于，金额和期限还无法错配，银票和商票无法转换，纸票和电票之间也无法互换。

根据浙商银行的运行体验，企业收到的电子银行承兑汇票虽然越来越多，但流通相对受限。

以湖州南方水泥销售有限公司为例，该公司交易结算频繁，收、付货款以纸质票据为主，日常票据风险防控压力较大。公司部分上游原料供应商从安全角度考虑，更愿意接收电子银行承兑汇票，而目前公司收到的大多是纸票，两者存在严重错配。

另外，纸票的风险在于，一方面机构太多，存兑汇票有3700多家机构可以开，内地一个小村镇银行开的票敢收不敢收？此外，即使是真票，也可能有被法院公示催告或者被挂失的法律风险。

“一张票上银行可以拒付的理由多达30多种，比如背书不连续，写字超过一个框，大小写不一致，印章名字和写的名字不一致，这都可以拒付。拒付就导致拿到钱就很难。”一位票据行业的资深人士对21世纪经济报道记者表示，“假票量并不大，但是给银行的心理压力较大。比如说有瑕疵延期支付，挂半年都可能。票交所马上要运行了大家很开心，但是电票都是大额的，没有小额，实际推进还是有困难。”

浙商银行11月8日正式发布推行的涌金票据池“涌金票据池3.0”是升级版本，纸票与电票的转换也在其设置的一项要素之一。

而3.0方案则支持电子票据入池，适用于不同品种、不同期限和不同金额的所有票据，盘活电子票据的流转。

在应用浙商银行涌金票据池3.0方案后，截至2016年9月底，湖州南方水泥销售有限公司入池纸票近8亿元、电票仅1.5亿元，而出池电票则超8亿元。湖州南方水泥销售有限公司财务负责人说：“票据池3.0解决了纸票、电票互换问题，在结算时敢用、能用电票了，采购、销售、支付等环节全流程电子化操作。”

3.0版的全程线上突围

3.0方案以“电子票据+池化融资+供应链管理”为核心，推出在线支付、在线融资等四类应用场景下的九种线上金融解决方案。

在浙商银行副行长徐仁艳介绍，除结算外，票据还有融资功能。浙商银行根据央行推广电票的要求，推出“涌金票据池3.0”，帮助企业盘活流动性资产，意在为核心企业上下游打造线上支付与融资平台，提升电子商务金融服务能力、打造供应链生态圈。

涌金票据池3.0全程线上操作，电子合同、电子票据、电子化审批，通过线上池化平台实现供应链企业间的紧密结合。

以大型汽车整车制造商北汽销售公司为例，公司为推动自主品牌汽车销售，希望在融资方面为经销商节约财务成本，并帮刚成立的、符合核心厂商准入条件的4S店融资。

浙商银行为其量身定制“池融资+在线汽车金融”的业务模式，将电子商业承兑汇票入池应用到汽车金融，帮助北汽销售公司拓展经销商网络渠道，意在帮助分销商降低融资成本。截至2016年9月末，累计在浙商银行开户的北汽公司自主品牌汽车经销商客户已达240余户，当年累计入池电子商业承兑汇票金额约55亿元。

为了解决供应链上下游企业在业务拓展初期遇到的信任问题，比如说想扩大销售陌生客户不敢做、想增加采购怕产品不过关、紧俏商品要预付定金担心被骗等，涌金票据池3.0推出双密押在线增信解决方案。

买方申请电子票据支付，浙商银行同时提供签收及支付两道密押；达成购买意向时先向卖方提供签收密押，电子票据预付成功，浙商银行对电子票据进行在线监管并冻结额度；待卖方发货、签收成功后，买方再提供兑付密押，卖方用双密押成功获取电子票据，结束交易。该模式使浙商银行成为票据领域的“支付宝”。

融资利息由谁承担事关交易能否顺利实现。涌金票据池3.0可选择电子银票+买方付息，由买方将利息打至指定账户，卖方全额收款、买方延期支付；也可选择买方支付电子商票，票面自动带息，替代买方信贷等业务，实现利益调节。