互联网保险两重天：奇葩保险落寞 消费保险崛起

（原标题：互联网保险两重天：奇葩保险落寞 消费保险崛起）

互联网保险悄然生变。

21世纪经济报道记者独家获悉的同业交流数据显示，9月互联网财产保险非车险热销产品( 单月累计保单数量)前五位产品分别为众安保险的网络购物退货运费损失保险条款、华泰财险的网络购物运费损失保险、人保财险的退货运费险、众安保险的产品质量保证保险条款 ，以及太平财险的网络购物退货运费损失险。

管中窥豹。今年以来，互联网财产保险非车险产品大抵呈现上述情况，这或可说明：退货运费险依然火爆，但是相关经营主体逐渐扩容，一家独大光环褪去；质量保证保险等后来者追上，说明网络消费场景逐渐开发，已渗透至各个环节；互联网保险发展逐渐沉淀，无论是保险公司，还是用户的认知程度均在提高，博取眼球的奇葩保险风光不再。

对此，靠谱保CEO吴军对21世纪经济报道记者表示，“目前，促进网络消费，解决交易双方矛盾的保险产品，正在由原来单一的退货运费险，逐步体系化，这是场景嵌入式保险产品的升级或深化，或将成为财产险产品发展的新方向。”

值得一提的是，这些嵌入网络消费场景的互联网保险产品崛起，既对教育用户、激发保险需求，以及积累数据、研发千人千面的互联网保险产品发挥了重要作用；也对传统保险公司的出单速度和效率，以及反欺诈和快速理赔提出了更高要求。

网络消费场景提供土壤

目前，围绕网络消费场景的互联网保险产品正在兴起。以某金服旗下的保险平台为例，其在刚刚过去的“双十一”期间，围绕这一主题的互联网保险产品已从最初单一的退货运费险，增至今年的30余款保险产品；经营主体也从从最初的1家保险公司，扩至今年的9家保险公司。

如果以涉及的网络消费环节分类，可以分为5大门类，分别为质量保障类，如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等；物流保障类，如退货运费险，物流破损险等；售后保障类，如化妆品过敏险等；价格保障类，如保价险等；信用保障类，如订单险等。

上述围绕网络消费场景的保险崛起，与互联网保险市场的日益成熟不无关系。海绵保CMO侯彬彬对21世纪经济报道记者表示，“这些保险产品与此前火热的奇葩保险具有明显区别，这些保险产品是真正的保险，不是类保险，基于市场需求、市场数据、消费行为等产生，遵循保险的基本原则，与商家、平台和检测机构等形成了良性互动，切实保护了用户利益，是在利用保险杠杆促进市场良性发展。”

不仅如此，吴军表示，“这些保险产品对应网络消费的各个环节，实际上是与保险公司不同业务部门对接，这意味着保险公司需要按照行业分配资源，是从产品导向往需求导向转变的实践。”

考验反欺诈和快速理赔能力

虽然这些围绕网络消费场景产生的保险产品销售数量惊人，但是价格并不高，单件均价均在1元以下。既然如此，这样保险产品的热销意义究竟有多大？

对此，侯彬彬坦言，“保险的意义并不能以价格来一刀切。这些保险产品基数大，适用环境不局限于单一场景，保障内容不局限于单一领域，使得用户在不同场景可以享受到不同服务。此外，这些保险产品虽然价格低，但是需求量大。”

总体来看，慧择网副总经理蒋力告诉21世纪经济报道记者，“这些保险产品一是增强网络平台与客户需求的粘性，二是增加客户在网络平台金融需求的流量，唤醒潜在的保险意识，三是放大网络平台金融(保险)解决能力，帮助网络平台上的商家扩大主业销售。”

合众财险总裁施辉对21世纪经济报道记者指出，“保险公司和互联网平台对出单速度和效率的要求还是差距较大的，这意味着传统保险公司必须随之提高技术能力和标准，建立扁平化体系，缩短运作流程。”

如果说出单只是考验流量压力，那么反欺诈和理赔环节则是真正考验人工智能和数据应用的关键环节。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭对21世纪经济报道记者透露，“在消费保险的理赔环节，超过9成是依靠后台技术识别和判定，只有一成的案件需要人工干预。”

他进一步说道，“图片识别技术是核赔流程重要应用之一。其中，对图片相似度的识别更为关键，在传统保险领域，企图骗保的人可能会拿着网上下载的图片，在多家保险公司报案理赔，但是在生鲜腐烂、化妆品过敏这些消费保险上，技术可以在一个庞大的图片库中，比对识别出报案人上传的拍摄图片真实性。”

事实上，伴随着消费场景日趋个性化与定制化，消费保险的种类将更加多样化，甚至可可能从线上迁移至线下，只要涉及物流、售后等环节都会产生痛点。当然，这也意味着对保险公司、互联网平台提出了更高要求，发展的速度、规模和突破性作用值得拭目以待。