中小银行盼强化Ⅱ类账户功能：诉求监管望提高消费缴费和非绑定账户转账限额

（原标题：中小银行盼强化Ⅱ类账户功能：诉求监管望提高消费缴费和非绑定账户转账限额）

以民营银行、城商行为代表的中小银行翘首以待Ⅱ类个人银行账户功能得以强化。21世纪经济报道记者获悉，部分民营银行已向监管提出这一诉求。

“所有有互联网业务的银行都有此需求，只不过民营银行尤其互联网银行实际需求更强烈些。”一家民营银行行长告诉21世纪经济报道记者，中小银行都存在这个需求。

21世纪经济报道记者采访了解到，主要诉求集中在适当提高消费缴费和非绑定账户转账限额两方面。但有银行人士对此并不乐观，因为，于监管而言，强化这一功能相应将增加反洗钱监管难度，认为“放开可能性不大”。

II类户功能受限多银行诉求监管盼改变

2015年央行下发相关文件，将银行个人账户分为不同权限等级的三类账户，并明确，自2016年12月1日起，每个人在每家银行只能开立一个I类账户。

2016年，央行也下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，将个人银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。个人开立Ⅱ、Ⅲ类户，可以绑定个人Ⅰ类银行账户进行身份验证，个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。

具体来说，Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

“Ⅱ类户是个子账户，是个功能受限的账户，以直销银行账户为代表，可以办理存款、投资和贷款，绑定账户转账没有限制，但是非绑定账户转账有所限制，受制于人；互联网银行也可以上门开立Ⅰ类户，但成本太高；随着经济发展，转账等额度较低。”一家民营银行人士告诉21世纪经济报道记者。

上述民营银行人士告诉21世纪经济报道记者，网商银行、微众银行等一直都有强化Ⅱ类个人银行账户功能的需求，一直都在和监管沟通中。

诉求：放开消费缴费和非绑定账户转账限额

21世纪经济报道记者采访了多位中小银行相关人士，一些人士表示包括民营银行在内的中小银行都有此需求，盼放开消费缴费和非绑定账户转账限额。

上述民营银行行长还称：“中小银行存在这个需求，否则，仍需要一堆线下人员跟进，拓展Ⅰ类账户不太容易，但结合场景拓展Ⅱ类相对容易得多。如果Ⅱ类账户能突破现金、转账等限制，相当于给城商行异地业务松绑。”

他进一步解释，主要是提现和转账限额。但账户设计初衷就是主要服务小额需求，且对于监管来说，增加提现和转账限额会相应增加反洗钱监管难度，因此该人士对强化II类账户功能期望并不高，认为“放开可能性不大”。

“目前的Ⅱ类户管理较为严格，在转账限额、功能限制，严重制约了Ⅱ类户在互联网场景上的使用。对于网商、微众这类纯线上业务的银行来说，开展业务是较为不利的。限额范围也没有明确，比如还款等。对于积极拓展线上业务的股份行、城商行等也存在着同样问题。”华东一家城商行网络金融部人士坦言，特别是高昂的跨行账户验证费用，用户在一家银行开立一个Ⅱ类户，对于这家银行来说，每个账户成本40元，成本太高。

华东另一家城商行网络金融部负责人表达了不同意见，他告诉21世纪经济报道记者：“央行做到这样子已经很不容易了，相关文件是在互联网 金融鼓励导向后期出的，突破很多，在全球都创新突出。如果慢一年多，互联网 金融转规范整治导向，这个办法都出不来，或极为收紧。不要那么急，否则，短时间，引发的可能不仅是千层浪，而是系统性风险。”

支付账户牵手银行Ⅱ类户突破限额

其实，和银行Ⅱ类户类似，支付机构的账户也面临限额等问题。

去年7月，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式实施，其中规定，支付机构可以开立III类支付账户，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。

支付巨头已经尝试突破这一限制，引起业内广泛关注。

21世纪经济报道记者了解到，近期，微信支付在达到20万的最高限额后，用户可通过开通微众银行账户提升支付额度。开通后，零钱支付资金将自动转入该账户再完成支付，不受20万元/年额度限制。

腾讯方面曾向媒体表示，此次支付升级主要是为了方便用户使用便捷的移动支付，微众银行联合财付通公司进行了银行II类客户的合作尝试，微众银行作为腾讯参与投资的银行，有成熟的技术和产品对接，通过开通银行II类账户进行支付，这种方式与现行支付机构账户管理相关规定并不冲突。

对此，业内看法不一，有人认为规避支付账户限额监管规定，也有人认为这是正常的支付账户提现。

“腾讯旗下拥有微信支付和微众银行，微信支付拥有海量用户，支付账户超过限额部分自动转入银行账户，用户体验没有变化，一方面实现备付金出表，另一方面，给银行提供了大量客户和存款。”一家支付机构人士告诉21世纪经济报道记者。

在一家金融科技巨头人士看来，如此一来，民营银行的存款一下子猛增，或对行业竞争格局产生影响。不过，一位民营银行人士认为，这就是支付账户提现，支付宝、微信的资金本来就可以提现到任何银行账户，网商、微众都是可以提现的银行，至于提现到哪家银行，区别不大。