重疾险开启拼硬实力:太平"福禄康瑞"成高性价比"网红"

2017年开始，保险市场上，保障型重疾险“王者归来”。“健康中国”战略之下，面对老龄化社会的渐趋渐进，高压、快节奏的生活现状，越来越多的消费者将目光投向保险保障产品，如何抵御疾病风险，如何弥补基本养老健康保险的“短板”，如何为我们的人生获取最佳保障，或许日益更新迭代的保险产品，能够给出答案。

需求加码，保险业迎来最大“红利”年

毋庸置疑的是，保险业正迎来一个“红利”年代。

从人口角度而言，数据显示，截至2017年底，我国60岁及以上人口有2.41亿人，占总人口17.3%，预计到2050年前后，这一比例将达到34.9%，曾经的“人口红利”正在逐渐转变“养老红利”“健康红利”;从消费观念来看，伴随家庭财富增加，走出简单的“温饱”需求，人们眼光更为长远，风险保障、健康管理、财富传承，由此，“财富红利”正逐步释放为多元化“需求红利”。

如何满足人们日益增长的多元化保障需求?有着风险保障天职的保险则脱颖而出。事实上，近两年的趋势也是如此，此前，央视曾连续多年进行国民经济大调查，调查结果显示，2015年开始，曾经默默无闻的保险产品，实现逆袭成功成为百姓投资首选，随后三年，保险产品成功持续“夺冠”，成为保障、稳健的最佳选择。

那么，我国的保险市场，是否能满足消费者日益增长的多元化需求?先来看一组数据，2017年底，原保监会副主席黄洪曾公开指出，中国的保险业在经历快速发展的同时，也有着巨大的上升空间，其指出，2017年1-10月，中国保费收入3.2万亿元，同比增长20%，即将成为全球第二大保险市场。但是，中国的保险深度、保险密度分别为全球平均水平的66%、53%。“还有很大的发展空间”。这可以说，是保险业迎来的第三个红利——增长空间红利。

回归保障，保险市场“重疾”受追捧成明星产品

强劲的需求、较大的发展空间之下，保险业也正不断“迭代”，2017年，是极为关键的一年。这一年，保险业集体回归，从此前单纯追求规模到产品服务更接地气、更加注重高质量发展，回归保障的保险业，更加注重深耕本业。从保险产品面而言，保险公司则更注重贴近消费者具体细分需求，并不断在加码保障型产品。

聚焦产品端，消费者健康意识的崛起，也带领着保障型健康保险市场的蓬勃发展。但环境污染、快节奏生活导致人们普遍“亚健康”，癌症的多发、年轻化趋势，再叠加日益明显的社会基础保障的局限性，健康保障缺口正越来越大。同时，值得关注的是，癌症等重大疾病面前，高昂的治疗费用、随时面临“人财两空”的打击，消费者也正在寻求应对的最佳“抓手”。

在此背景下，重疾险脱颖而出，进入2017年，重疾险迎来爆发期，各家保险公司纷纷加码重疾险产品。曾有媒 体统计数据发现，2017年1-7月，通过保监会备案产品信息和各大险企官网公开信息进行统计，健康险新发产品数为95款，其中疾病保险最多有58款，再细分疾病保险，则可以发现，其中重疾险产品数量高达50款，占疾病保险产品数的86%，且重疾险保费收入同比增速也超过了80%。

看来，保险保障型产品——重疾险正迎来增长“风口”。

八大突破，太平人寿推“福禄康瑞”刷新重疾险性价比

当然，在持续推出的众多重疾险产品中，也不乏爆款“网红”产品，最近，市场热销的由太平人寿开发的“太平福禄康瑞终身重大疾病保险”，就是其中之一。如何在众多的重疾险中脱颖而出，太平人寿此款产品可以说是瞄准以往产品痛点，实现八大突破。

首先，从保障范围来看，消费者选择重疾险的一个重要原因，就是希望对潜在健康风险进行全方位保障，这也是保险公司不断提升疾病保障范围的重要原因之一。据了解，此次太平人寿“福禄康瑞”将承保范围扩张到100种重大疾病，几乎涵盖目前医学范畴内所有的重疾病症，对比市场上大多聚焦80种重大疾病的产品范畴，太平人寿的这款产品，已成为“佼佼者”。

对于重疾疾病保障数量的扩容只是突破的开始，近年来，保险公司不仅仅在重大疾病上下功夫，还不断加强轻疾保障，由于轻度重疾是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早发现并及时治愈，可有效避免重大疾病的发生。早发现、早治疗、早保障，保险产品也从以往的事后理赔、逐渐向前延伸，加大对轻疾的保障。

此次，太平人寿的“福禄康瑞”产品之中，就对轻疾方面实现三重突破：一是将轻症保障范畴扩充至50种，同时避免客户在罹患轻症后，无法投保重疾险或者需要大幅加费的情况，具有较强的市场竞争力;二是轻疾理赔次数提升至5次，每次赔付总保额的20%，最高可累计赔付保额的100%，让超广的轻症保障范围真正做到物尽其用;三是突破轻疾理赔“等待期”，每次轻症理赔之间无需间隔期，让患者能够及早拿到救命钱放心进行治疗。

除了重疾、轻疾两大维度的加码，此次，太平人寿还对传统重疾险产品的一些“枷锁”进行了突破。例如，一改以往将豁免作为附加险形式进行购买，增加额外保费的形式，太平人寿“福禄康瑞”在交费期内，只要客户不幸罹患轻症疾病且符合轻症保险金给付条件，就将豁免余下所有保费，并将继续享受所有保障权益;同时，突破重大疾病保险只能通过发生约定风险或者放弃全部保障才能获取现金的传统思维，真正意义上”保障+养老”的完美兼顾，实现获取养老金、保障延续的双重利益;此外，福禄康瑞特别采取了独立核保，也就是说不管以前买过多少重疾保险，这个产品的保额都是不累计计算的，让客户大胆投保，实现人身价值持续较大增长。

一款“网红”产品，必然是一款高性价比的产品，保险产品也不例外。太平人寿的此款“福禄康瑞”重疾险，就突破了功能与费率的正向挂钩。相比较同类重疾产品，“福禄康瑞”不仅功能更全，更实现费率上的突破，消费者可以用更低的费率享受更多的保障，让客户享受无压投保。看来，实现重重突破的太平人寿“福禄康瑞”重疾险产品，真的实现了让利于消费者，将“保险姓保”“回归保障”理念，脚踏实地的落到了实处。