万件人身险产品全面大检查，监管列“负面清单”，影响有多大

一场全面大检查行动，即将在人身险公司展开。

5月4日，券商中国记者获悉，中国银保监会3日印发文件，4日下发到保险公司，决定启动人身保险产品专项核查清理工作。

这次全面大检查的对象，是公司所有在售存量产品。券商中国记者从业内了解到，人身险行业的产品数量很可能达到或接近万件，受访人士均表示“工作量大”。

监管要求各公司依照“负面清单”，对产品逐个核查，摸清底数，随之，对不合规的问题产品进行清理，并在6月30日前上报核查清理和整改落实报告。

对于会有多少产品不合规的问题，业内产生了明显分歧。分歧点主要来自于，监管负面清单中的一些提法是首次提出，属于新标准，业内会有多少“创新”产品踩线，说不好。

负面清单列出52种禁止行为

此次专项核查清理工作，银保监会对产品开发设计给出了负面清单，要求各公司以此为对照，排查在售存量产品问题。

负面清单从产品的条款设计、责任设计、费率厘定、精算假设、申报适用管理五大方面，列举了产品有关的52种禁止行为。

比如，在产品条款设计方面，包括条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解；条款的重要释义不符合消费者通常理解，比如，“癌症”释义中未包括原位癌责任等13种情况。

而这52种禁止行为，集中体现在四类行为上，也是本次专项核查清理工作严查的重点。包括：

一是违规开发产品、挑战监管底线。比如，产品开发设计违反法规和监管制度，在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投连险单位价格确定等方面不符合监管要求，通过变相提供生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定等。

二是偏离保险本源、产品设计异化。表现在产品开发设计违背保险基本原理，异化产品设计形态，通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式，将产品“长险短做”“名实不符”，扰乱市场秩序等。

三是罔顾公平合理、损害消费者利益。表现在产品开发设计不公平、不合理，通过延长等待期、降低保额等手段代替核保，变相削弱保障责任，通过设定不合理的理赔条件惜赔、拒赔，侵害保险消费者合法权益，破坏行业形象等。

四是以营销为噱头、开发“奇葩”产品。表现为产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果，炒噱头、蹭热点，定价假设随意调整，数据造假，严重偏离经营实际等。

险企自查表示“工作量大”

银保监会要求，保险公司认真对照核查重点和负面清单，对所有在售存量产品合法合规情况全面自查，对发现的问题及时有效整改。

“工作量大。”是多位行业人士对记者明确表达的一点。特别是监管要求在6月30日前完成核查整改报告并上报。

此次核查清理产品范围，全面彻底、不留死角，不仅包括在售存量产品，还包括各公司已备案但不使用的“储备”产品和已停售但计划重新销售的产品。

多位寿险人士对券商中国记者称，寿险公司产品数量上百是普遍情况，一些公司可能达到200以上。

目前人身险行业共有公司主体86家，以此计算，行业总产品量很可能达到或接近万件。

问题产品占比或在10%-20%

不合规产品量大不大？业内对此产生了明显分歧。记者采访的多位人士即分成了三派，“不会有多少”、“会有不少”、“不好说”都有人站队。

认为“不会有多少”的人士说：2016年以来监管不断对产品出台政策，去年5月下发134号文，严监管的态度明确，不允许有猫腻，之前也有公司因为产品问题被罚，总精算师也跟着被罚，会有警示作用。现在主流在售产品，不会有多少不合规的。

认为“会有不少”的人士则认为：监管列的负面清单，每一条都是有相关公司踩线的，这些提法都是有所指的。同时，一些提法也是首次明确提出，属于“新禁区”，而这在之前很多公司的概念里可能不属于不合规的情况。

一位中小寿险公司总精算师为记者提供了一个相对明确的影响数据，全行业“问题产品”数量可能会占到10%-20%。

也有资深行业人士说，产品数量影响不是核心问题，核心是看对业务会有多大影响。如果不合规的是公司主打产品，占保费比重较大，则停售或整改会对公司有实质影响。

将叫停问题产品，可暂停公司申报新产品

专项核查清理工作，分为三个阶段，保险公司自查整改后，还有两步。

首先是监管进行核查抽查，银保监会将结合各公司自查整改情况，采取重点核查和监管抽查形式，对各公司在售存量产品从严核查。

同时，将重点选取自查发现问题少、整改力度弱的公司和保费占比高、日常监管反馈问题多，以及社会关注度高、易引发炒作的产品进行全面核查。

最后是监管处理，银保监会将对产品专项核查清理情况向行业通报。

同时，对公司自查认真、整改彻底且未导致严重后果的，可以依法减轻或免予处理；对监管核查发现的自查不力、整改不到位的公司，依法严肃从重处理。

对检查发现的问题产品，严格依法责令停止适用，限期修改；情节严重的，在一定期限内禁止公司申报新产品。

总经理要牵头，总精压力大

银保监会要求，各公司要高度重视此次产品核查清理，切实做好工作，由公司总经理牵头负总责，安排专人负责具体工作开展，确保按时保质完成。

一位资深寿险业人士表示，这次核查会涉及公司多个部门，产品精算、IT、运营、销售等部门也可能需要参与，产品精算是核心。“总精算师压力大。”

监管要求保险公司就专项核查清理和整改落实情况形成专门工作报告，在6月30日前上报银保监会。