安永：银行零售业务数字化转型是必然趋势

安永金融服务咨询合伙人张挺日前接受中国证券报记者采访时表示，目前对公业务在中国银行业的收入和利润结构中占主要位置，但未来5-10年，部分领先银行的零售业务在收入和利润中的占比将超过对公业务，全球发达金融市场早已出现这一趋势。

张挺认为，当数字化人群开始逐渐主导零售客群的结构及其价值取向时，金融服务的需求越来越体现出“四无”特征——无时、无处、无缝、无感。异业颠覆型竞争者在对客户碎片化、个性化需求的把握上已超过许多传统银行，这些公司的出现给传统银行带来了巨大威胁，预计到2025年中国传统银行被颠覆型商业模式抢走的份额，在支付和投资领域将达到50%，个人贷款领域达到34%。随着客户的倒逼、强大竞争者的进入，银行零售业务的数字化转型是必然趋势。以数字化手段或互联网模式服务于零售客户已有大量的成功案例，比如微众银行和网商银行等新兴互联网银行的线上贷款，目前来看收益效果很不错，与其合作的银行从经济利益上也获得收益。

关于传统银行能否借鉴互联网 金融机构模式，张挺认为，这不是一个可选项，而是必选项。需要强调的是，传统银行应该结合自身先天资源禀赋，选择符合自身发展的商业模式，而非完全复制。

从资源禀赋看，传统银行在零售端有四大优势。一是大量稳健的基础客群，二是强大的线下服务渠道，三是丰富多样的产品体系，四是长期积累下来的风险管控优势。而互联网 金融机构在零售端则具备极为丰富的场景、对目标客群的精准掌握、灵活敏捷的组织支撑与强大的科技创新能力等优势。

“因此，传统银行应从以下两方面着手，构建核心竞争能力。”张挺表示，一是持续保持其现有线下渠道优势。传统银行应以网点为基础，对大量基础客群进行区域摸排，通过对市场、客户的分层分类建立精细化、网格化经营策略，深入服务以实现大量基础客户的培育和积累。二是坚定不移推进数字化转型，快速提升线上服务能力。传统银行应通过线上线下协同，与B端、C端、G端客户紧密交互，提供随需即用的综合金融服务方案。此外，传统银行亦应学习互联网 金融机构敏捷灵活的机制体制和快速迭代的开发能力，使其在日益白热化的竞争中脱颖而出。

在风险防控方面，张挺表示，现在一些银行的消费贷款不良率攀升，原因可能在于商业模式的选择错误。所谓商业模式包括客户选择、产品设计、风险管控手段、运营模式选择等。比如，客户对金融知识和自身金融需求可能没有很好把握，却有较强的提前消费欲望。从美国经验看，银行或消费金融机构很少为信用评分较低的人群提供服务。

“同时，整个市场的信用环境不够完善，应建立起一套零售和消费金融的标准和行业规范。”张挺认为，比如个人征信体系。发达国家能很快将个人在不同领域的消费行为习惯、过往金融经历整合起来。当前我国正不断完善个人征信体系，但对于违约人群的处理、破产机制等方面还有进步空间。另外，当前开放银行是一种必然趋势，数据共享、交付共享、服务嵌入等方面的标准也需尽快构建。

需要强调的是，目前中国银行业的零售业务发展渐入佳境，正逐渐走向成熟期，在行业转型过程中产生的一些问题在一定程度上是可以接受的。“在风险控制方面，零售业务和对公业务不一样，对公业务看个体，零售业务看群体。对目标客户群的风险、需求、行为特征进行甄别和把握，并且配套相应风控管理手段，需要基于一定的系统基础，这些能力的构建还需进一步加强。零售业务是未来银行业转型的核心发展方向，除在业务、风险等方面需要灵活调整容错度外，对整体零售转型亦应有更大的包容。