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房抵经营贷仍在继续 抵押消费贷也已上线

来源:证券时报网 作者:唐维 吴家明 2020-04-22 08:33:56
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房抵经营贷违规进入楼市的现象引起各界高度关注,严厉的监管和银行自查也随之而来,市场的反应到底如何?

(原标题:房抵经营贷仍在继续 抵押消费贷也已上线)

“今天是21号,这个月还有9天,只要你配合我们,每个环节都顺利进行的话,完全赶得及在这个月完成放款,并享受政府贴息补助。”4月21日上午,深圳一家金融公司贷款中介向证券时报记者表示。

房抵经营贷违规进入楼市的现象引起各界高度关注,严厉的监管和银行自查也随之而来,市场的反应到底如何?

风口浪尖仍有人顶风作案

4月21日,证券时报记者接到深圳一家金融公司贷款中介的电话。

当记者提及深圳市住建局、中小企业服务局和央行深圳中心支行刚出台的有关政策管制时,该中介人员表示:“这个消息我们3天前就知道了,并连夜开会,提前作了研究。分析哪些客户在这个监管范围之内,哪些不在监管范围。给您联系,就说明您是不受这个政策影响的。我们也不会做无用功啊。”

“我们有业务合作方,专门做公司买卖业务,到时会过户一家公司到你名下。”这名贷款中介告诉记者,“比如你是老师,我们就会匹配一家教育或培训类的公司给你,这样没有跨界,容易通过银行的审核。这家公司是空壳公司,过户后并不需要你实际经营,每年只要花几百块钱报个税就好了,报税这些也不用你管,我们公司可提供一条龙服务,贷完款两年后,你不想要了,可以再把这个公司卖掉。”

公司过户后,此时买方的名下就会有公司、有住房,由金融公司联系相应的合作银行,就可以申请深圳市的低息企业贷款,并享受3~6个月的政府贴息。

会不会有政策风险问题?这名中介对记者打包票说100%没问题。“首先你的房子,购买时间在一年以上,我们给你提供的公司注册时间也在一年以上,根本就不在此次政策审查范围之内。只要银行批复了咱的贷款申请,银行客户经理会同时给你申请贴息。你说业务流水这些也不用担心,这次政府扶持的本来就是小微企业为主,300万元以下,很多小金额的都不需要纳税的。”

“现在像你这样情况的客户很多,有房产但没有公司的,我们天天加班到10点。”贷款中介催促记者加快进度,因为贷款贴息政策,要求必须是4月30日之前完成放款的企业。

不过,记者前几天采访时,也遇到一家金融金司表示注册公司和购销合同可以花钱代办,21日再次向他们询问时,对方的答复有所改变,“怎么现在才来办,这两天查得很严,暂时我们也不敢接。”

买家谨慎

准备寻找其他途径

相比于中介的激进,部分买家则变得谨慎起来。

“我的财路被你们断了。”刘先生笑着对记者说道。刘先生在深圳一家大型企业上班,春节前注册了一家公司,准备做点副业。今年3、4月份企业贷火爆起来,他也动起了心思,想用公司的名义+自住房抵押,低息贷款一笔资金用来买房,前期准备一切就绪,目前已经进入到寻找放款银行阶段,“问了几家银行,都可以贷,只是利息高低问题,因为我的公司注册时间还不到半年,所以利息会高一点。其中一家银行给我的报价是可以放款850万,年利率5.4%。”从与银行信贷员的沟通来看,他感觉信贷员并不关注公司的实际运营情况,关注的重点是房产抵押,“我这个房子市价在1450万元左右,贷850万出来,银行的安全垫很厚,他们并不需要关注我贷的钱去干什么了,如果还不上他们收楼就可以。”

如果个人名下有房有企业,以企业经营贷款的模式申请贷款,大致的流程如下:

一是找担保公司还清住房贷款,拿到红本。

二是红本加企业执照,以企业经营申请低息贷款,3年、5年、10年等期限,利率4.5%~6%不等,可以先息后本。10年贷款到期之后可以再展期一次。有些需要每年过桥一次。有些银行对于企业注册年限有要求,有些比较松,有没有流水都可以。

三是贷款审核通过后,资金打入企业账上,再通过虚签合同等方式,把资金转移到个人账户。

“现在肯定不会继续做企业经营贷了,但房子还是要买,会想其他途径。”刘先生表示。

消费贷或重新上线

记者还以潜在客户名义,分别向一家国有银行和股份制银行的贷款业务经理咨询,希望可以申请相关的经营贷。国有银行的工作人员告诉记者,目前经营贷的业务还没有停止,但现在查得很严,说不定过几天就要暂停这个业务。“我们收到央行的好几个文件,现在想申请经营贷必须谨慎。”这位国有银行的工作人员如是说。另一位股份制银行的工作人员告诉记者,现在银行内部正在自查,严查资金去向。对于是否已经有贷款者被抽贷,该工作人员表示目前还没有听闻相关情况。

一般来说,银行发放经营贷有两条重要防线:企业经营情况和作为抵押物的房产过户期限。就在4月21日,市场消息指出,深圳金融办、银保监局及各主要商业银行举行了网络会议,会议决定从即日起过户不满半年的物业抵押做经营贷的,不得审批;并收回1月25日后审批的不满半年的物业抵押经营性贷款。随后,银保监局方面表示上述内容为假消息。

不过,有一家股份制银行的贷款经理则对记者表示,对于过户不满半年的物业,以及公司业务不明的情况,他们不予贷款。

除了经营贷,一名国有银行贷款经理还对记者表示,抵押消费贷同样可以考虑,这个贷款不需要提供注册公司的证明,目前年化利率最低可以做到3.96%,但还是需要房产作为抵押,视客户的资质,最多可以抵押房产评估价的8成左右。此外,这类抵押消费贷还款年限同样可以放宽到10年,先息后本,同时还需要提供资金使用证明。

当记者询问能否把贷款拿来买房,该名工作人员先给予否定的答复,但随后表示可以帮助客户“搞定”相关手续,就不会影响资金的用途。

在朋友圈,消费贷已经登场。

资金为何流入楼市

有贷款中介估算,企业经营贷资金流入企业和楼市的比例大概是五五分,即企业与楼市各一半。

企业经营抵押贷,需要用房本+公司执照抵押,不能用机器设备抵押,所以还是要求老板先有一套房,而一些埋头做企业的人,所有资金都用于扩产,生产经营,也许并没有在深圳买房,虽然是在做企业,但已被排除在这个贷款之外。相反,炒房客手里,有房本在手,只需要花几千元买个公司的壳,就能顺利获取这个低息贷款。

看着居高不下的房价,一些置业者表示无奈之余也很愤怒:如此套用低息贷款来扰乱市场,的确应该严查!而在炒房者看来,房价涨无非两个原因:一是楼市的供应和需求关系;二是资金有没有其他出口。这两个问题不解决,就不会改变趋势。这个漏洞堵了,还会有新的漏洞出来。

“现在经济形势不明朗,如果要我扩产说实话心里没底,股市也是十炒九亏,现在流动性宽松,钱放在那里就是贬值,我只好加杠杆买房了。”有炒房者表示。

有业内人士向记者坦言,用道德标准衡量这种投机行为根本没用,每个人都是为自己的利益考量。“银行为啥更愿意贷款流向楼市?这是因为房贷是优质资产,必须顾及到信贷员的考核压力,银行业绩要求等。资金为啥进不了实体?因为真正想获取低成本资金的中小企业往往拿不到,而一些企业主情愿通过企业经营贷款变相进入楼市,相比实业经营,流入楼市能获取更大的利益。”

众多中小微企业已经习惯野蛮生长,较少享受到政策红利,碰到资金周转困难一般通过民间借贷等方式自行解决。而国家出台的低成本资金政策,由于渠道不通,始终无法完全下沉,这或许需要一些更市场化的手段,比如信贷员真实下放给中小企业的贷款,给予一定的容错率;对于由企业信贷产生的业绩回报,给予信贷员提成奖励等等。

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