3·15特辑丨2024年最新25家银行存款利率：3%利率市场难寻，存款何去何从？

（原标题：3·15特辑丨2024年最新25家银行存款利率：3%利率市场难寻，存款何去何从？）

本文来源：消费者报道 作者：黄成宏

2024年2月，吉林、广西等地中小银行密集发布存款利率调整公告，对1年期、2年期和5年期的存款利率进行下调，下调幅度为10个基点到60个基点不等。

哪家银行的存款利率更划算？消费者应该把钱放哪里？年轻人该怎么理财？

2024年3月，《消费者报道》对25家银行的存款利率进行了汇总和比较。测试的25家银行涉及国有大行、股份行、城商行、农商行、互联网银行这5类。

2024最新定期存款：25家银行利率难超3%

2023年9月，我们发布《23家银行最新存款利率比较：城商行利率更高，存哪家最划算》。半年过去，各家银行又纷纷降低存款利率。在利率长期下行、货币贬值的当下，银行存款利率的变动被消费者所关注。市场上甚至衍生出“特种兵存款”情况，即年轻人跨省跨市到利率更高的银行进行存款。

消费者存款较多的是活期存款和定期存款，定期存款又以整存整取较为常见。不同银行、不同币种、不同存款期限的利率标准不同，一般在各个银行的储蓄所挂牌公示，又叫“挂牌利率”。

《消费者报道》记者于2024年3月查询和统计了25家银行的存款利率，供消费者参考。

2024年25家银行最新存款利率（整存整取）如下：

2024年25家银行最新利率显示，国有大行利率最高2%，城商行、农商行利率难超3%。

相比于2023年9月，目前多家银行的定期存款利率均有所下降。调整时间上，杭州银行、江西银行、广州农商银行、上海农商银行、江阴农商银行、青岛农商银行、网商银行等7家银行均在2024年下调存款利率，其他18家银行在2023年下半年下调存款利率。

简单统计，存款利率从高到低为：城商行、农商行＞股份行＞国有大行。国有大行的存款利率普遍偏低，且差距很小。股份制银行的存款利率通常比国有大行稍高（招商银行例外，存款利率与国有大行一致）。城商行、农商行的存款利率是所有银行类型当中最高的。因此，消费者如果为了更高的存款，应当首选城商行和农商行。

但目前城商行、农商行的存款利率也很难超过3%。国有大行的存款利率则更低，基本一致，最高只有2%，为5年期定期。1年期的存款利率只有1.45%左右，还不如目前市面上的大部分货币基金。整存整取计息公式为本金×存期（年）×年利率，例如利率为1.45%，本金为10万，3年后的定期利息只有10万×3（年）×1.45%=4350元。

▲某银行App内的定期存款，利率最高只有2.00%

25家银行列表中，我们发现目前利率比较高的是四川银行，5年期的利率高达3.35%。《消费者报道》查询四川银行官网，发现该银行还发布了期限为5年、利率高达3.8%的定期产品，但起存金额为1万元，为该行发行的整存整取差异化储蓄产品。

值得注意的是，《消费者报道》记者拨打了四川银行的热线电话，客服告知，购买该存款产品需要到四川当地的线下网点开户，开户条件较严格，需要社保证明等，如果是异地跑过去“特种兵式存款”，具体条件请先咨询当地网点。

因此，更高的实际利率不少都有限定条件，天下没有免费的午餐。

零存整取等定期存款：利率最高2%，不如余额宝

除了常见的整存整取，还有零存整取、整存零取、存本取息等类型的定期存款，这几类存款利率较同期的整存整取的利率更低，即使存5年，利率也在2%或以下，不太建议。

利率较高的也是城商行和农商行。

目前存取更灵活的货币基金的利率都不比这几类存款低。货币基金是证券投资基金中的低风险品种，投资范围为具有良好流动性的金融工具，包括现金、同业存单等。消费者比较熟知的支付宝上的余额宝就是货币基金，目前货币基金的7日年化大部分落在1.5%—3.0%范围。

但值得一提的是，存款有保险可以赔付。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额50万元。

大额存单：20万起，利率最高3.15%需要当地开户

还有一类存款产品利率更高，那就是大额存单。

大额存单的利率比同银行的定期存款利率更高，例如中国工商银行的大额存单3年利率为2.35%，高于整存整取定期利率1.95%，零存整取定期利率1.35%。如果有20万，存3年定期存款只有20万×3（年）×1.95%=11700元，存3年大额存单有20万×3（年）×2.35%=14100元，足足高2400元。

大额存单利率较高的是城商行贵州银行，大额存单的3年利率高达3.15%，高于整存整取定期利率2.85%。《消费者报道》记者咨询贵州银行工作人员，客服表示，目前贵州银行的利率执行的还是2023年10月公布的利率，但需要到贵州当地的线下网点开户，具体开户条件以线下网点为准。

▲某银行App内的大额存单，利率高达2.80%

但是大额存单一般有20万起存的要求。定义上，“个人大额存单”是银行面向个人客户发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品，按照人民银行相关规定，大额存单纳入存款保险范围。

某些大额存单还可在银行规定的平台进行转让。如果消费者急着变现，可以通过银行内部的系统例如银行APP转让未到期的个人大额存单。

9年间利率从4%下降到2%

我国2019年推出贷款市场报价利率（LPR），由全国银行间同业拆借中心发布，目前五年期及以上LPR从4.2%下降到3.95%，首次“破4”，创历史新低。

根据中国人民银行官网公布的2024年1月金融统计数据报告，目前人民币存款余额289.74万亿元，同比增长9.2%。贷款利率越来越低，存款越来越多，银行要保证利润，就要降低存款利率。

《消费者报道》记者统计了下列4家银行2015年至2024年的存贷款利率变化。

结果显示，约9年时间，4家银行的5年定期存款利率均从4%左右下降到2%左右。以交通银行为例，2015年3月的5年期存款利率高达4.25%，而2023年12月的5年期存款利率只有2.0%，下降趋势明显。

存款利率是跟随贷款利率同步下降的，2015年的5年期以上贷款基准利率为4.9%（实际利率更高），2019年之后使用LPR报价，2024年2月的最新5年期以上贷款市场报价利率（LPR）为3.95%。

商业银行本质上就是通过利息差赚钱，吸收储户的存款，然后再贷出去，贷出去的利息比吸收存款的利息高。

银行下调存款利率，才能对冲贷款利率下降的压力。国家金融监督管理总局发布《2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）》显示，截至2023年末，商业银行重要指标净息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%关口，再创历史新低。贷款利率持续降低、存款增加较快，因此银行下调部分期限存款利率才能保住利润。

不少消费者不满足较低的存款利率，开始选择利率更高的理财产品，例如货币基金、债券、保险年金、股票基金、股票、期货等，但需要注意风险。