财经聚焦|多家银行纷纷下架中长期大额存单

（原标题：【原创】财经聚焦|多家银行纷纷下架中长期大额存单）

深圳商报·读创客户端首席记者 谢惠茜

自招商银行打响下架3年期、5年期大额存单“第一枪”之后，多家银行也开始陆续对大额存单“出手了”。记者注意到，近日以来，浦发银行、兴业银行等多家银行的3年期大额存单额度已纷纷显示“售罄”。此外，虽有部分银行APP页面仍能查找到相关产品，但也对大额存单的购买条件做出了限制，即变相“下架”大额存单。

作为“零售之王”的招商银行于近日率先停发3年期、5年期大额存单产品额度。记者登录招商银行APP查询发现，目前，招商银行在售的大额存单确实只有1个月、3个月、6个月、1年期、2年期的产品，利率在1.65%-2.15%之间，最高2年期的产品，为2.15%。而在转让专区，仍有一些3年期的大额存单正在转让，其3年期到期付息、可转让的大额存单利息最高为2.29%。普通存款的利率则更低了，存5年的最高也仅为2.00%。

而据此前公开信息，去年招商银行的3年期大额存单的利率尚有2.9%。这意味着，单靠定期存款，客户们很难再在招商银行赚到3%的利息。

对此，招商银行方面表示，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力，这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，如控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度。“目前可能只是暂时停发，银行压降成本较高的中长期定期存款或存单并不是无限度的，会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。”

不仅招商银行，目前，浦发银行APP页面也未再显示有3年期、5年期大额存单产品，仅剩余一款50万元起投，1年期、年利率2%的大额存单。与此同时，平安银行的APP页面虽然有3年期大额存单产品，但额度显示为“售罄”，同样也无5年期的大额存单。此外，显示“售罄”3年期大额存单的还有农业银行、兴业银行、民生银行等，且上述银行也同样并无5年期相关产品的购买选项。

在建行APP“大额存单”板块，该行虽然提供3年期大额存单产品，为20万元起存、年化利率为2.35%，但却有条件限制，比如需为代发工资客户等。

据融360数字科技研究院监测的最新数据显示，除了农村金融机构大额存单利率整体小幅上调，其他类型银行大额存单利率均继续下调。

具体而言，2024年3月，国有银行1年、3年期平均利率环比小幅下跌，其他期限平均利率环比持平；股份制银行2年、3年期平均利率环比小幅下跌，其他期限平均利率环比持平；城商行除3年期平均利率环比上涨，其他期限平均利率均环比下跌，2年、5年期利率跌幅相对较大；农村金融机构各期限平均利率均环比上涨；外资银行各期限平均利率均环比下跌。

大额存单从“一单难求”到被“暂时下架”。业内专家普遍认为，当前中长期限大额存单“下架潮”主要在于银行净息差仍持续承压所导致。

“国有银行、股份制银行发行的长期大额存单数量较少，部分银行早已停发3年、5年期大额存单，一方面与当前的利率走势有关，利率下行趋势下银行不愿意为长期存款支付更高的成本，且银行息差压力加大，需要优化负债结构、压降高成本存款；另一方面，近两年居民存款热情较高，银行存款规模增长较快，而贷款投放难度较大，银行吸收长期存款的积极性不高。”融360数字科技研究院分析师刘银平接受记者采访时表示。

“不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼接受记者采访时表示。

“截至2023年末，我国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口。从近日公布的上市银行年报看，上市银行净息差普遍出现下降。净息差下降的主要原因是，银行加大向实体经济减费让利力度，贷款市场报价利率（LPR）多次下降。2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本均成为商业银行的共同选择。”

审读：汪蓓