存量房贷利率降了！专家：提前还贷压力有效缓解

【导读】存量房贷利率降了！专家称，提前还贷现象得到有效缓解

中国基金报记者 马嘉昕

10月25日，存量房贷利率批量调整正式落地！据悉，截至今日上午，国有六大银行、浙商银行等多家银行的房贷客户均能通过贷款银行的指定渠道，查询到房贷利率调整结果。

在业内看来，随着存量房贷利率调降，提前还贷压力将得到较大缓解。有专家建议，对于购房者来讲，如果投资理财收益能够覆盖贷款成本，则建议综合评估再决定是否提前还贷。

存量房贷利率批量完成调整

多位购房者对记者表示，今天一早打开贷款银行的房贷利率界面，便发现房贷利率已经下调。

”之前我的房贷利率是LPR-20bp为4%，今天上午查阅发现已经自动降至3.9%，调整后为LPR-30bp。”一位江苏购房者对记者表示，虽然调降不多，但还是感到非常开心，差不多每月能节省几十块钱。“这次是对LPR加点调降，现在更期待贷款重新定价日的LPR利率调整。”

一位前期在北京五环内购买二套房的吴鹏（化名）在朋友圈和社交媒体上分享其房贷利率调降的信息。他感慨“之前房子买在高点，当时房贷利率为LPR+60bp，现在降至LPR+5bp，一下子减少55bp，每月能少好几千元，莫名轻松不少，真是感谢政策利好”。

本次对存量房贷利率调整为银行统一操作，绝大多数借款人不需要到银行网点，以及无需主动在网银操作。同时，根据地域、区域以及购房套数等不同，银行对LPR的加点调降幅度也略有区别。例如，在北京、上海、深圳等地区的首套房，房贷利率调降后为LPR-30bp；在北京、上海内环等区域的二套房，调降后利率为LPR-5bp，外环区域为LPR-25bp。

整体来看，当前多数银行已经于10月25日完成对符合条件的存量房贷利率批量集中调整，将加点幅度高于-30bp的存量房贷利率调整到不低于此基点。同时，部分中小银行完成调整时间虽然可能略晚些，但总体调降节点预计在10月31日前完成。

此外，也有银行从业人士对记者表示，“当前五年期LPR报价利率为3.85%，本轮调整为LPR的加减点统一调降，待到购房者贷款重定价日（借款人与银行约定利率调整的日期），银行还会对LPR利率进行调整，部分购房群体便能享受到LPR-30bp，即3.3%贷款利率。”

提前还贷压力有所缓解

在业内看来，随着存量房贷利率下调，提前还贷压力将有所缓解，有助于释放消费动能。

克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓表示，存量房贷利率下调后，提前还贷的必要性进一步下降。而对于购房者来讲，如果投资理财收益能够覆盖贷款成本，则建议综合评估再决定。

对于是否还会选择提前还贷，上述购房者普遍表示大概率会减缓节奏。吴鹏表示：“以前我的房贷利率为4.8%，与新发放的贷款利率形成不小价差，心里难免会有些不平衡，每攒些钱就将贷款提前还些，特别是在市场上也很少能找到利率高达4%以上的理财产品做对冲。”

“存量房贷利率调降后，还贷压力减少很多。特别是近期股市也有所好转，可能会减缓还贷节奏，将剩余资金留存些，看有没有更好的投资机会，或者买些东西改善生活。”吴鹏称。

展望未来LPR报价利率走势，多数业内人士认为，未来LPR利率仍会持续下行，甚至可能将普遍处于3%以下。正信期货首席经济学家蒲祖林表示，在2021年之前，购房者的房贷利率普遍较高，显然提前还贷对比理财收益相对更划算。但目前，房贷利率再次普调后，对比10年期国债收益率，已经处于2019年以来的低位，利差仅约为1.41%。

“通过合理调整存量房贷利率，降低居民按揭月供或负债压力，有助于释放消费动能。”光大银行金融市场部宏观组研究员周茂华也对记者表示，虽然短期调降银行存量房贷利率会给银行净息差带来一定影响，但从中长期看，房贷利率调降，有助于稳定银行房贷业务，促进房地产和经济复苏，对整体的盈利前景改善有益。

同时，肖文晓还提醒，提前还贷都只有在贷款早期才有节省利息的意义。“当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，大部分利息已支付了”。

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