宜宾市商业银行三度交表港交所，个人商贷不良率高达6.21%

11月7日，港交所文件显示，宜宾市商业银行股份有限公司向港交所提交上市申请书，这是该银行第三次向港交所递表。

今年3月底，宜宾市商业银行在港交所第二次递表于近期失效，这是继其2023年6月的首次递表失败后，再次递表失效。

公开信息显示，宜宾银行注册成立于2006年，其前身为宜宾市城市信用社，以总资产统计，截至2023年末该行是宜宾市最大的银行。

截至最后实际可行日期，持有该行15%以上股份的股东共有4家，分别为五粮液集团、宜宾市财政局、宜宾市翠屏区财政局和宜宾市南溪区财政局，分别直接持有宜宾市商业银行19.99%、19.987%、19.98%及16.94%股份。其中，五粮液集团为该行的单一最大股东。

五粮液集团是该行2006年改制时的原始股东之一，也是当时的第一大股东。在此之后，五粮液集团曾在2009年、2016年、2020年和2021年四次参与宜宾银行的增资。截至2023年末，宜宾银行的总资产为934.44亿元，较上年末增长16.2%。

数据显示，2023年该行实现营收21.7亿元，同比增长16.2%；实现净利润4.77亿元，同比增长10.38%。

宜宾银行的净利息收入在营收中占比较大。2023年该行实现净利息收入17.56亿元，总营收占比达82.29%。

而随着利息市场化的推进，该行的净利差和净息差整体呈下降趋势，或对该行未来的营收形成一定影响。

数据显示，2023年宜宾银行的净利差及净息差分别为2.08%及2.18%，较上年度分别下降0.37个百分点和0.41个百分点。

贷款规模的快速增长也是推升该行资产规模增长的主要原因。历史数据显示，2020年至2023年，宜宾银行客户贷款及垫款净额由262.42亿元增至493.75亿元，总资产占比由46.1%提升至52.84%。

随着资产规模的扩大，宜宾银行通过加大核销的方式，使得整体不良贷款率持续下降，截至2023年末该行不良贷款率为1.76%，较上年末下降0.01个百分点。值得注意的是，该行个人贷款不良率仍处高位。

截至2023年末，宜宾银行个人贷款不良率为4.12%，较2022年末下降0.22个百分点，但较2021年末上升1.56个百分点。其中，个人商业贷款不良率高达6.21%。

作为小微银行的宜宾银行迫切的上市需求背后或源自股东的压力，随着地方财政的困境加剧，五粮液业绩下行，持续的资金投入将难以实现，而宜宾银行又面临着区域局限规模扩张等一系列问题。上市是解药也是毒药。