华夏银行董事长“闪辞”，风控与转型困局待解

恢复竞争力任重道远

作者 | 胜马财经 徐川

编辑 | 欧阳文

近日，华夏银行（600015.SH）发布公告，董事长李民吉因个人原因辞去相关职务，这一突然的人事变动消息在金融市场激起了广泛关注。

胜马财经注意到，李民吉自2017年4月起掌舵华夏银行，任职超七年，而其此番宣布离职距离连任董事长仅一月有余。事实上，李民吉的任职期间，华夏银行的高管团队变动频繁。行长一职就历经了张健华、关文杰、瞿纲三人的更替，期间李民吉还多次暂代行长职责。

与此同时，在其任职期间，华夏银行在业绩表现、资产质量等方面面临诸多挑战，此次高层变动，无疑让本就处在转型关键期的华夏银行，增添了更多不确定性。

高层变动频繁，战略执行存隐忧

胜马财经注意到，2024年是华夏银行的“人事变动大年”，包括副董事长、董事、行长、副行长、监事会主席、监事等关键岗位均经历多次更迭。

此次李民吉的突然离职，市场上也出现了诸多猜测。有人认为其触发了“7年轮岗期限”的监管要求，也有传言称其 “失联” 多时，不过截至目前华夏银行方面未对此做出回应，也有业内专家猜测其或许是到龄退休。但无论原因如何，此次高层变动都给华夏银行带来了诸多不确定性。

华夏银行公告称，在董事会选举产生新任董事长及其任职资格获国家金融监督管理总局核准前，由执行董事、行长瞿纲代为履行董事长职责。

信息显示，瞿纲，1974年11月出生，硕士研究生，正高级经济师。瞿纲和李民吉此前均在北京信托任职，瞿纲曾任北京国际信托有限公司党委委员、副总经理，北京金融控股集团有限公司副总经理，北京国际信托有限公司党委副书记、董事、总经理，华夏银行党委常委等职务。

罚单不断、内控问题持续暴露

华夏银行近年来频繁因合规问题受到监管处罚，据不完全统计，华夏银行2024年已领罚单十余张，累计被罚金额接近千万元。这些罚单主要涉及贷款管理不当、合规检查不到位以及资金流向不透明等问题，暴露出银行在风险管理、内控建设及合规执行方面的疏漏。

譬如，其去年领到的最大一笔罚单来自华夏银行北京分行。根据国家金融监督管理总局北京监管局披露的行政处罚决定书显示，华夏银行北京分行因多项违法违规事实，被予以警告并罚款合计461万元。具体来看，其主要违法违规事实包括个人经营性贷款管理不到位，资金被挪用；个人农业担保贷款存贷挂钩；流动资金贷款贷后管理不到位，资金被挪用等多项因由。

华夏银行的罚单中有一部分涉及贷款“三查不到位”和贷后管理不当，特别是在一些支行和分行，贷款资金的流向未能严格把控，出现了贷款资金回流借款人账户、交易背景审核不严等违规行为。

例如，去年8月2日，国家金融监督管理总局披露的罚单显示，华夏银行武汉分行因虚列开支套取费用、贷款三查不到位两项违规，被罚款300万元。时任华夏银行襄阳分行行长、武汉分行行长杨伟对虚列开支套取费用事项负有责任，被禁止从事银行业工作10年。

同年12月31日，国家金融监督管理总局发布的行政处罚信息显示，因流动资金贷款管理不审慎、个人贷款管理不审慎等问题，华夏银行股份有限公司昆明分行被罚款225万元 。

从这些罚单可以看出，华夏银行存在严重内控问题，贷款管理不到位、信用业务不审慎等情况屡见不鲜。内部合规问题持续暴露，反映出其在业务流程把控、人员管理等方面存在漏洞，这不仅影响了银行的日常运营，也损害了其市场信誉。

业绩增长乏力，过度依赖传统业务

从业绩数据来看，华夏银行近年来增长步伐略显沉重，营收与净利润方面呈现出复杂态势。

2024年前三季度，华夏银行实现营业收入711.35亿元，与去年同期相比仅微增0.04%，近乎持平；归母净利润为185.11亿元，同比增长3.10%，但这一增速在竞争激烈的银行业中并不突出。

拉长时间线观察，从2021-2023年，其营收分别为958.70 亿、938.08亿、932.07亿，呈现逐年下滑趋势；净利润虽在2021-2023年间有一定增长，从235.35亿增长至263.63亿，但增速逐年放缓。2024年一季度，营收更是下降4.34%，归母净利润增速仅0.61%，增长动能明显不足。

胜马财经注意到，在收入结构上，华夏银行长期以来过度依赖传统存贷业务的问题依旧突出。2024年上半年，其非息收入为166.38亿元，占总营收的比重仅34.41%，意味着超六成收入仍来源于存贷利差。

此外，2024上半年其利息净收入317.16亿元，同比下降7.13%，其中发放贷款和垫款利息收入521.65亿元，同比下降3.32% 。这种单一的业务结构，使得华夏银行在当下低利率市场环境中，传统存贷业务利润空间不断被压缩，难以依靠此实现持续强劲的业务增长。

而零售银行业务和金融市场业务虽有增长，如2024年上半年投资收益83.69亿元，同比大增128.91%，但在整体业务版图中占比仍较低，未能构建起多元化收入体系、为银行发展提供多维度支撑。

资产质量承压，不良率居高不下

资产质量方面，华夏银行同样面临挑战。截至2024年三季度末，该行不良贷款率为1.61%，尽管较上年末有所下降，减少6个基点，但在9家A股上市股份银行中，仍处于最高水平。在所有上市的42家A股银行中，其不良率也仅低于郑州银行、青农商行和兰州银行。2024 年上半年，不良贷款余额390.78亿元，比上年末增加5.73亿元 。

胜马财经注意到，华夏银行不良贷款主要集中在采矿业、批发零售业、房地产业、建筑业和制造业等行业。2024年6月末，采矿业不良率达3.8%、批发和零售业为3.31%、建筑业为3.04%。这些行业受宏观经济环境、市场竞争等因素影响较大，不良贷款率普遍偏高，对银行资产质量的恢复形成长期的压制。

为应对贷款损失和信用减值风险，银行需充足的风险准备，但华夏银行在这方面表现欠佳。2024年三季度末，其不良贷款拨备覆盖率为166%，较同期上市股份行平均水平低58个百分点，与同期上市银行整体相比，更是低了77个百分点。部分同业银行不良率更低，却将不良拨备计提至250%-400%，甚至部分高达500% 以上，相比之下，华夏银行在风险准备计提上明显不足，这也反映出其在应对信用风险时可能准备不足。

胜马财经认为，对于华夏银行而言，在新领导班子的组建过程中，需要尽快明确发展方向，稳定员工和市场信心。一方面，要加快不良资产的处置步伐，优化资产质量，加大对不良贷款集中行业的风险排查和管控，通过债务重组、资产证券化等方式，降低不良贷款率，提升资产安全性和流动性；另一方面，要大力推进业务结构调整和转型。加大对零售银行业务和金融市场业务的投入，提高非息收入占比，降低对传统存贷业务的依赖，形成多元化的收入来源。同时要加强风险管理和内部控制，完善合规体系，避免因违规问题受到监管处罚，扎实提升银行稳健运营能力。

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