国民养老总经理黄涛：养老体系需兼顾“有没有”“好不好”双目标

（原标题：国民养老总经理黄涛：养老体系需兼顾“有没有”“好不好”双目标）

南方财经全媒体记者 林汉垚 

随着人口老龄化持续加深，我国养老领域制度体系日益健全，服务供给持续优化，产业生态协同推进。

即将到来的“十五五”时期，将是我国人口老龄化水平快速提升的关键阶段，养老保障体系亟需适应更庞大的服务需求、应对更复杂的结构变化，而银发经济也在此过程中迎来广阔发展机遇。

国民养老党委书记、总经理黄涛指出，我国养老体系正从“老有所养”向“老有幸福”转型，但供需仍存在结构性错配，需兼顾“有没有”与“好不好”的双重目标。

城市养老水平仍存明显区域、群体差异

截至2024年底，我国60岁及以上老年人口已达3.1亿，占全国总人口的22%，人口老龄化成为影响我国经济社会发展的基础性、长期性、关键性变量。

近日，国民养老发布策划《2025中国城市居民养老调研发现》（以下简称《发现》），整合政府统计数据、互联网大数据、专项问卷及微观样本分析，构建“中国城市居民养老指数”评价体系，从养老财富储备、为老服务体系、老年友好环境、银发经济发展四个维度，全面描绘城市居民养老图景。

黄涛表示，国民养老依托“赵钱孙李”自研模型算法及三年多积累的数据与洞察，深入研究居民养老跨期财务规划变化趋势，为相关政策决策提供参考。

目前，老年群体呈现多层次多样化的需求结构。第五次老年人抽样调查显示，60至70岁的“活力老人”更聚焦享老悦己，追求独立、健康、文娱和社会参与；而80岁以上高龄老人及失能半失能群体，则对生活照料、护理康复等社会化服务的需求更为迫切。

因此，国家发展和改革委员会社会发展司原副司长、一级巡视员郝福庆认为，老龄化将全面而深刻影响经济社会生活，重构中国经济发展版图与社会价值取向。

“大趋势带来大需求，大需求孕育大市场，大市场呼唤大服务，大服务需要大科技，这构成了银发经济发展的底层逻辑。”郝福庆分析，医疗服务、助餐服务、文体娱乐、健康教育、家政服务成为五大核心照料需求。

面对数量庞大、点多面广、需求多样的老年人群体，以丰富多元的产品和服务精准对接其核心需求，可催生出业态丰富、主体多元的银发经济大市场。

当前，我国城镇化率已突破67%，城镇常住人口达到9.4亿，城市作为应对老龄化的“主战场”，其养老治理水平直接关系到每一位民众的晚年生活质量。但需正视的是，目前我国城市养老水平仍存在明显的区域差异和群体差异。

《发现》显示，中国城市养老从“基础覆盖”迈向“质量提升”新阶段，总体仍有提升空间，同时区域梯度明显；养老公共服务均等化取得显著成效，“养老财富储备”与“银发经济发展”成为城市排名“分水岭”，需构建“制度—服务—产业—环境”协同发展的生态体系，通过政府、市场、社会与个人的共同参与，实现“有备而老、有质而老”的和谐养老愿景。

金融企业需聚焦居民多元养老需求

发展养老金融，是促进中国特色金融和养老事业高质量发展良性循环的重要着力点。

而“十四五”时期，我国居民的金融养老需求发生了显著变化。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为，二十年前民众聚焦基本养老保险（第一支柱），而如今，不少人已经开始关注养老第三支柱，关注个人的养老金融储备，反映出养老金融意识的普遍觉醒。

面对多元化养老需求，各方正通过政策支持、制度设计、产品服务创新，构建更全面的养老金融体系。

中再资产管理股份有限公司总经理翟庆丰表示，保险资金风险容忍度较低、收益波动性小，这种稳健特质与养老金投资需求高度契合。保险资金多年积累的长期资产管理能力，可向养老金体系输出，为养老保障体系建设提供支撑。

孙洁指出，金融企业需回归本原，聚焦居民多元养老需求，推进供给侧改革，将潜在需求转化为有效需求，激发经济发展新动能。

中国工商银行养老金融部总经理韩强同样认为，养老金融市场潜力巨大，长辈客群需求不止金融产品，更希望获得更多养老相关信息与服务。

黄涛表示，希望通过研究凝聚共识、赋能行业协同，助力政策制定与资源配置，推动金融机构开发适配民生的养老金融产品，帮助银发经济产业链企业找准服务切入点，共同拓展银发经济新蓝海。

据了解，目前国民养老已推出“赵钱孙李——百姓的养老规划”服务品牌，帮助老百姓科学规划养老，并联合电商平台推出低门槛养老钱包，旨在提升养老金融的普惠性与可及性。此外，国民养老还将依托自身资源禀赋与差异化优势，携手各方助力多层次、多支柱养老保障体系建设。