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共享经济时代的收入波动

2017-05-20 09:36:51 作者:石璐 来源:中国证券报
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身为美国工薪阶层的一员,杰尼斯时常遭受收入波动之苦,而很多银行开始认识到,可以帮助用户解决这一难题。

透支保护产品便是人们面临财务危机时的一个天赐法宝。它可以帮助很多家庭提供应急支出,比如水管爆裂、孩子急救等。根据皮尤慈善信托基金的统计,目前每年向全美各金融机构支付高达91%透支费用的用户仅占各银行及信贷账户总数的18%,且大多数用户的年收入低于5万美元,这其中更有约25%的用户每年要花一到两周的薪水支付透支费。

根据估算,目前全美约一半家庭正面临收入波动,这就意味着其收入在相临的两个月份间可以出现25%甚至更高的上下波动率。大多数高收入家庭可从容应对此波动,但对于从事零售及服务业的低收入家庭而言,这种波动无疑是一项持续的挑战。尤其随着共享经济时代的到来,优步租车等新型服务业态的兴起,使得工人工时越加缩短,从而进一步加剧了这种收入波动。皮尤研究中心消费金融部主任尼克·布尔克表示,这不仅涉及入不敷出的问题,更促动金融机构启动消费者透支保护产品。

各经济学家纷纷指出,共享经济时代不固定的工作时间是造成收入波动的罪魁,而未来十年,美国家庭收入波动比例有增加之势,这也使得各金融服务机构面临相应挑战,即如何有效推出相关产品和服务,以应对这一不断扩大的收入波动问题。

摩根大通企业责任办公室社区创新执行主任科琳·布里格斯表示,“金融机构当然知道存在收入波动难题,但问题是我们能为此做些什么?”这正是摩根大通最关心的问题,在过去几年里,该公司为此专门设立专家小组研究自身客户群体内的收入与支出波动情况。该公司还创建了一个创新实验室,并与金融服务创新中心合作,致力于开发相关产品以帮助客户更好地抵御收入与支出震荡。过去两年,该实验室向18家金融科技创业公司提供资金支持,最成功的案例是创立位于旧金山的一家名为“数字”的企业,该公司可帮助用户将储蓄账户与支票账户对接,并运用演算法以帮助客户确定日常最为安全的提款方式。

收入波动问题也是美国科凯集团所关心的中心议题,其为此设计了一套财务稳定产品系列,包括小额安全贷款、零月租费支票账户、不设定最低余额及阻止借记卡透支功能和消除纸质支票等服务。科凯集团还推出一款透支保护产品,该产品与传统的支票账户绑定在一起,不仅能有效规避不必要的透支行为,且与同业相比,所收取的透支费用也相当优惠。科凯集团的经营哲学是,只要抱以足够的耐心和承诺,银行便能鱼与熊掌兼得,既满足客户需求又轻松赚取利润。(石璐)

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