“现金贷”身上也应该流淌道德的血液

近两个月来，一些“现金贷”互 金公司或金融科技公司先后在美股上市。财务报表的横空出世，让大家一窥“现金贷”的暴利秘密。一个个非持牌的“金融公司”半年利润抵得上几十家实体上市公司利润，真让金融业同行“羞愧”。

畸高的借款利率，是“现金贷”备受质疑的最主要原因。目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线，有的高到近160%。而且借款人还需要面临滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等各种费用。

一些“现金贷”已经异化成了高利贷，个别平台甚至把“现金贷”这种高利贷说得如此理直气壮、清新脱俗。记得有人曾说过，房地产商身上也应该流着道德的血液。我们也想大声对这些人大呼一声：“现金贷”的身上，也应该流着道德的血液！

可惜，在过去两年多，楼市价格翻倍上涨后，谴责房地产商“血液”的少了，而压上三代身家，奋力借贷买房的人多了，放贷人的“血液”开始成了关注对象。一些异化后的“现金贷”，没有受到惩罚，还赚了大钱，于是又有一些人去干这一行了。想来也算正常，毕竟道德很贵，大多数人坚持不了。

但是，就算道德很贵，任何事情也是有法律底线的。即便在美国，类似“现金贷”的发薪日贷款（Payday Loan）也受到严格管制，类似产品被禁止出现在网络广告系统，美国消费者金融保护局还提供终止程序等等。一系列措施之下，小额现金贷款在美国已经是“过街老鼠”，陷入生存窘境。

更令人忧虑的是，异化后的“现金贷”在快速生长。有监测机构测算，现金贷市场规模在不到一年时间内，保守测算规模突破6000亿，甚至很大概率达到了1万亿。各路资本热钱蜂拥而至，俨然成为一个热门“风口”。在灰色地带赚取高额利润的同时，个别平台不过是披上了互联网的外衣，却高呼“创新”“普惠金融”口号，“大数据”不离口，“云计算”不离手，迷惑受众。

不得不说，两年多来，加大杠杆跑步进入楼市的普通居民越来越多，量入为出，高储蓄，低负债率，这些中国家庭的传统观念正在渐渐成为过去时。2016年，新增居民债务超过了新增储蓄，居民部门成为了净融入资金部门。

我们需要现金贷款，还很迫切。如果这个需求只有高利息的“现金贷”来满足，长期来看终究是一个代价高昂的得不偿失的选择。异化后的“现金贷”们一旦长期存在下去，可能将改变整个中国社会的价值取向和承担风险的能力。对此，监管必须露出“牙齿”，不能让披着“普惠金融”面具的异化“现金贷”继续野蛮生长，与此同时，还应出台借贷者适当性管理制度，强化管理。而银行业也要加快改革步伐，尽快满足中低收入家庭对于短期现金流日益高涨的需求，让“现金贷”们合规发展。

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