从“一刀切”到“差异化” 银行给企业“看相”摸索新门道

（原标题：从“一刀切”到“差异化” 银行给企业“看相”摸索新门道）

“今年不乐观！”广东一家智能化家居研发企业的董事长李明(化名)一落座就直呼。

“难在哪里？”“回款难、订单减少。”

国务院金融稳定发展委员会(下称金融委)第一督导组组长、人民银行副行长刘国强扭头问其他企业：“现在是不是有普遍性，收款时间变长了？”

“是的，这是普遍情况。”几位企业主点头认同。

没有寒暄，直切主题；没有客套，直言问题；没有正襟危坐的汇报念稿，插话交流才是常态。这是11月6日发生在广东大厦北江厅的一幕。

11月5日至9日，上证报记者跟随国务院金融委第一督导组在广州市、佛山市、深圳市深入走访和座谈，听取经验、反映问题、汇集建议。

上述对话，折射出此轮融资难、融资贵，与当下宏观经济环境密切相关。受订单下滑、货款周期拉长等因素影响，部分企业面临短期的经营困难和流动性问题。

监管部门要求，银行对于遇到困难的企业不能搞“一刀切”。如何甄别不同企业的不同情况，一企一策，在扭转市场失灵的同时避免道德风险，实现商业可持续，是商业银行、地方政府乃至宏观调控部门必须面对的“考题”。民营经济占据广东经济“半壁江山”，广东地区积攒的经验、总结的教训，或许可以借鉴一番。

甄别困难企业：

从“一刀切”到“差异化”

今年部分企业的经营状况确实不太乐观。“七八月开始盈利下滑明显，可能明年上半年会更明显。”李明称，客户以往是2个月左右付款，现在拖到了6个月左右。

佛山一家电气企业董事长也表示，今年回款较慢，上半年销售额不到4000万元，至今尚有3000万元未收款。

类似情况必然对融资带来影响。人民银行行长易纲此前指出，“融资的高山”是多重矛盾和问题碰头叠加的综合反映。一方面，民营企业受外部因素和周期性因素叠加影响，在经营层面遭遇困难，会自然反映为融资能力的下降；另一方面，金融机构的顺周期行为，风险偏好下降，有的金融机构惜贷断贷，又会加剧企业的融资难度。

近期监管部门要求，银行决不能搞简单化“一刀切”，要客观对待民营企业发展中遇到的困难，实施差异化信贷政策，采取精细化、有针对性的措施。

从“一刀切”到“差异化”，首先需要金融机构精通“企业识别术”，在甄别企业的前提下，针对不同情况对症下药。深圳农商行的一位支行行长指出，面对企业经营困难，一定要具体问题具体分析，“假如是因为企业经营主有不良行为，那我觉得不能救。”

据悉，监管部门正在不断总结经验，也积累了一些行之有效的办法，将不断完善和推广。

目前可以肯定的是，符合国家产业政策，公司治理良好，负债水平合理的民营企业，属于银行的战略性客户资源，其如果暂时出现流动性困难，应该提供融资支持。

但是有一些民营企业在前期扩张过度，多元化经营，盲目加杠杆，对其救助就需要慎重。督导组内一位人民银行人士告诉记者：“这种时候，就要考验监管艺术了。如何能够把问题疏导了，避免引起连锁反应、社会问题，同时也能够尊重经济规律，避免道德风险。”

银行摸索门道：

不看报表看电表信用画像更可靠

“其实今年下半年，主动找上门的银行很多，但是一看我们公司的财务报表，比去年利润差，就打退堂鼓了。”深圳一家从事嵌入式产品开发的企业在座谈会上“吐槽”。

当记者把这个声音传递给隔壁会议室的银行时，一家国有大行深圳分行的负责人积极回应：“只要他在坚持经营主业，你介绍给我，我来帮他渡过难关！”

“谁没有困难的时候？”他表态，假如企业能坚持维护信用，正常还款，即使短期经营困难一点，银行肯定想办法贷款。而且为了解决暂时遇到流动性困难的企业转贷周期的问题，该行正在尽量拉长账期，从一年拉长到三年。