互联网保险公司业绩分化显著 "创新"受质疑

互联网保险正成为互联网金融的发展分支，已经开业的3家互联网保险机构展业情况出现明显分化，互联网人身险和财产险的发展速度也有不同。研究报告认为，近两年互联网保险保费规模增长迅速，渗透速度加快，但总体而言处于初级阶段。对于目前一些所谓的“创新”险种，业内人士认为，以往一些公司推出过类似产品，但很难称其为“保险”，制造“噱头”的可能性更大。推出相应险种的公司人士回应称，不认为保险所保障的只能是不好的事情。

“绩效”分化

“互联网+保险”正在成为资本关注的领域之一，而保险公司也在积极切入。2015年，在众安保险之外，泰康在线、安心保险、易安保险3家公司获批开展互联网保险业务，成为新入场者。而公开数据显示，互联网保险展业已经出现明显分化。

保监会公布的“2016年1-2月财产保险公司原保险保费收入情况表”显示，原保险保费收入数据方面，截至2月底，众安保险为39211.58万元，泰康在线为171.88万元，安心财险仅为4700元。截至2015年底，众安保险、泰康在线的原保险保费收入分别为228304.23万元、43.57万元。

同时，互联网人身险和财产险的展业并未出现“齐头并进”的现象。曲速资本和互联网保险观察网近日发布的《2016中国互联网(爱基,净值,资讯)保险行业研究报告》显示，2013年到2015年，互联网人身险保费规模从54.46亿元增长到1465.60亿元，增长近27倍，互联网人身险占比由0.05%提升到9.2%，开展互联网业务的人身险保险公司从44家增长到61家。相比之下，2013年到2015年，互联网财产险保费规模从236.69亿元增长到768.36亿元，增长225%。

该报告认为，近两年互联网保险保费规模增长迅速，渗透速度加快，但总体而言处于初级阶段。理财型保险占绝对高比例，这脱离了保险本质。人身险保险公司对互联网的应用，仅仅体现在把互联网当成渠道，在模式创新上有待加强；互联网财产险存在业务结构单一、渠道结构单一、寡头效应明显等问题。

“创新”受质疑

在互联网保险发展中，以“场景化”为思路的“产品创新”引发业内的关注和争议。4月，安心保险推出“恋爱保险”。资料显示，该保险产品自保单生效之日起之后的一段特定时间内，购买人与保单里所填写对象登记结婚，就可以凭借结婚证领取钻石。安心保险人士表示，产品推出经过了充分的市场调研，希望消费者通过购买保险得到“精神慰藉”和物质保障。

有保险公司人士认为，这样的产品并没有包含“风险保障”的因素，“登记结婚”很难被视作一种风险发生的情况，而相应的，以钻石作为赔付也与以往业内外对于风险补偿手段的认识不相符。考虑到以往一些公司推出过类似“防小三险”、“(股市)跌停险”等产品，所谓的“恋爱保险”很难称为“保险”，而制造“创新噱头”的可能性更大。

对此说法，安心保险产品业务部门负责人回应中国证券报记者，推出此种保险是建立在相信“投保人善意”的基础上进行风险定价的结果，触发“赔付”的事件并不是风险事件，对可能发生的逆选择风险已经有所考虑，而且不认为保险所保障的只能是不好的事情，一些“创新”不会被所有人认同。该负责人承认，在销售环节并不对投保人的年龄加以限制，也不去实际核查投保人的婚姻状况。

前述互联网研究报告认为，在互联网模式下，财险产品偏同质化，并且大型财险公司寡头垄断地位不断强化，与人身保险行业不同，互联网并未给中小财险提供超越机会。如果小公司的产品没有鲜明的创新特色，经营模式没有与互联网融合的独到之处，将很难经营。