后疫情时代如何正确配置保险？买保险过程中 需要避开哪些坑？

（原标题：后疫情时代如何正确配置保险？买保险过程中 需要避开哪些坑？）

根据中国保险行业协会的最新数据，截至3月17日，保险行业捐款、捐物总额达3.74亿元。行业抗疫专属理赔累计近13万件，累计赔付金额超过2.18亿元。这不仅让我们看到了保险行业的大担当，也充分意识到保险的重要性。

★如何通过配置保险来转移风险？

我们一生中需要7张保单，分别是意外险、医疗险、重疾险、养老保险、寿险、子女教育和财产保全保单。要根据人生不同阶段的收入以及责任压力，逐步配置。

意外险：我们在生活中经常会遇到大大小小的意外，有的影响会比较大。意外险并不能规避意外的发生，意外险的功能是身故/残疾给付，可以在意外发生后转嫁一部分财物损失风险给保险公司，比如意外门急诊、意外医疗费用等。

重大疾病保险：属于确诊即给付的保险，和具体花费无关，不需要拿着医疗发票保险，这点是普通医疗保险的区别。

重大疾病保险主要有三个作用：一是确诊即给付保险金，可弥补医疗费的不足、支付康复费用、偿还债务、保全财产；二是未患重疾可用现金价值补充养老金；三是最差的结果作为身故保险金给付，协助家人偿还债务、补充生活费用。（这里指终身重疾险）

商业养老险：现在老龄化严重，年轻人生育率又低，老了谁来养自己是个非常严肃的问题。我们就算65岁退休，按照现在的平均年龄85岁来计算，也还有20年的退休生活，而且随着医疗水平的日渐提高，人类平均年龄每年都在递增。社保是保而不包，社保的替代率非常低，要想过有品质有尊严的养老生活，就必须在能挣钱的年龄为自己准备未来的养老补充。与生命等长的年金产品无疑是最好的工具。

寿险：我们很多人都有车贷、房贷，那么一张转嫁同等金额的房贷险就非常重要。如果我们还有父母妻儿，我们还有肩上的责任，那么我们更要测算保障他们正常生活需要花费多少钱。买一份同等金额的寿险，以转嫁万一我们丧失赚钱能力的时候，他们的生活来源问题。

定期寿险、终身寿险、减额寿险等都是可以根据具体情况选择的。

教育金：通过保险准备、教育基金，最大的好处是可以做到专款专用，强制自己为小孩存下一笔钱。不能因为任何家庭的变故或者投资损失影响孩子学习。当然小孩磕磕碰碰也是常有的事，意外险自然不能少。

财产保全：再有余力的话，还可以考虑财产增值的保单，以防止自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，以及将自己的财产能确保给到指定的人。这部分涉及到的法律知识比较多，包括《婚姻法》《继承法》《公司法》《信托法》等等，这里不做详细展开。

★疫情期间，现金为王，如何才能保证稳定的现金流？

对于我们很多依靠纯工资收入的人来说，最重要的是要有3至6个月的现金储备，以及不靠有限的时间和劳动换取的“睡后收入”，确保没有工资收入的时候也能有稳定的现金流，保证正常的生活。

同样，对于企业主来说，疫情期间不开工工资照发，还有租金压力、库存压力等。所以除了需要前面所说的这些以外，还需要考虑企业的现金流，以及家企隔离，就是万一企业有什么风险，如何保证不波及到自己的家庭，保证家人的正常生活。

在危机世界和危机时期，资产安全是首位的，目前的大环境建议现金为王。可以做现金管理的工具是非常多的，比如可以用货币基金、银行大额存款、信托产品、人寿保单等。

货币基金和银行大额存款可以在银行买，属于短期理财产品。信托产品起点比较高，一般需要可投资资金在500万元以上。比较普适性的就是人寿保险。可以作为中期或者长期的理财，收益安全稳定，而且结合复利效果，长期收益也是相当可观的。

但是建议不要因为收益而直接参与股票市场的投资。股票市场是有涨跌的，而且是需要非常强的技术和时间投入的。如果真的要参与，建议购买基金或者咨询专业的投资机构。

这里需要特别要提醒的是，在购买银行理财产品的时候，千万要看清楚合同，别买了股票型的理财产品，这样增加了风险还增加了手续费。

★买保险过程中，应该注意些什么？

保险理念方面：我们经常会遇到一些人，说买了很多保险，详细了解才知道，买的基本上都是分红险、万能险等理财产品，真正的保障型保险，却一份都没有。等到出险去找保险公司，被拒赔，就说保险是骗人的，然后要求退保。一退保发现连交的保费都回不来，更加觉得保险是个坑。其实是自己买错了保险。保险姓保，应该先保障后理财。

保险产品方面：随着互联网发展，线上投保非常方便，但很多消费者在线上投保时，不看健康告知、不看条款，闭着眼睛就买，这很容易在未来理赔时候产生纠纷。保险不是一个商品，而是一个工具，所以建议大家找专业的保险业务员来服务。

保险销售方面：疫情期间，大家无法见面，电销模式再度兴起。其中就有一些话术会有避重就轻和夸大的成分，比如将不确定的“预期收益”说成是确定的保证收益等。建议清楚询问并且了解保险产品关键信息，比如该保险产品的名称、其对应的保险责任、责任免除、保险期间、保险金额、缴费期间、退保损失等。若遇到电话销售人员误导宣传，可及时向监管机构投诉。同时要警惕承诺“全额退保”陷阱。

【互动问答】

1.线上买保险靠谱吗？

购买保险主要看的是条款，而不分线上和线下，只是渠道不同而已。如果大家有能力自己仔细研读条款，也能线上操作理赔或者领取，那么互联网保险产品无论是在价格还是产品创新上都非常有优势。

2.怎么看待营销员利用疫情贩卖焦虑来销售保险产品？

不管是否在疫情期间，大家的焦虑都存在，不需要贩卖。疫情期间，很多保险公司都免费拓展了新冠肺炎责任，以解决大家的焦虑，这特别好，这样的产品是值得配置的。但是大家不能认为买了这类产品就不再需要其他产品。还是这句话，保险是一个专业的工具，需要针对具体风险整体做规划。

3.我现在还很年轻，身体也健康，是不是可以晚些再买保险？

如果风险是可以用日历测算的，那么我们就有办法规避它，就不需要靠保险了。但事实是谁也不知道明天和意外哪一个先来，这才是保险的价值。趁年轻身体健康买保险，晚了可能就买不了了。

4.我想买保险，但又觉得如果不出险，交的保费就打水漂了？

首先，保险分两种。一种是纯消费型的，一种是储蓄型的。储蓄型的就相当于零存整取，是有本金有利息的。消费型的确实是不出险，钱就打水漂了，但是如果出险就会有很大杠杆，这就是社会统筹机制，类似众筹的概念。

5.买保险是不是找熟人更好？

找靠谱的人，而不是找熟悉的人。因为理赔的时候是看条款，而不是看熟悉度。如果既是熟悉的人又是靠谱的人，当然更好。

6.市面上的好产品越来越多，是不是可以等等再买？

买保险是为了风险转嫁，人生每个阶段情况都不一样，没有最好的产品，只有最适合我们现在去配置的产品组合。

7.是不是大公司的产品更好？

首先，所有保险产品都是经过银保监会审批销售的，同类产品差别并不会太大。其次，买保险看的是条款，能不能理赔是依据条款，而不是依据公司。再次，每家公司都有自己主打的拳头产品，但不可能每一个产品都是无敌的。最后，什么叫“好”产品？每个人都有自己的定义，有的喜欢性价比高的，有的喜欢理赔快的，有的喜欢网点多的，有的喜欢公司品牌大的，有的喜欢产品名字特别好听的……所以没有最好的，只有最合适的。

8.身体有些小毛小病，还能买保险吗？

保险产品有很多，有的对身体健康有要求，有的没有，有的要求高，有的要求低。临床医学看的是过去到现在的变化，核保医学看的是现在到未来的发展。所以不是医生说“小问题”就一定可以投保，也不是医生说“大问题”就一定不能投保，要根据不同公司不同产品不同核保政策决定，建议咨询专业的保险顾问，如实告知后经核保确认决定。总之，买保险要趁早，趁年纪轻身体好，保费低还可以挑选产品，何必等到产品挑你。