以科技作为金融创新强大推手 招联金融探索普惠金融之路

《投资者网》戴昊彤

党的十八大以来，中央政府对普惠金融的发展高度重视，并提出了“发展普惠金融”的目标。2015年12月，国务院发布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》。2016年杭州G20会议提出《数字普惠金融高级原则》。在政府的大力鼓励下，近几年来，国内互联网金融业已得到较为迅猛的发展，并为广大消费者提供了互联网支付、借贷、理财等金融服务。

深圳作为国内科技创新之都，其在金融开放领域的先行先试已呈现多点开花之势，深圳的金融创新也走在全国前沿。

值得一提的是，诞生于深圳前海的招联消费金融有限公司（以下简称“招联金融”），由招商银行和中国联通两家世界500强公司共同组建，是我国第一家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）框架下成立的持牌消费金融公司。自2015年成立以来，招联金融为消费金融行业探索出一个创新发展路径，同时也为深圳打造出一个消费金融的创新标杆。

以AI、大数据等前沿技术赋能金融创新

成立于2015年的招联金融，截至目前已历经五年成长。在这五年时间里，招联金融不断进行自主创新，探索纯线上的消费金融发展模式。当前，招联金融综合实力在全国28家持牌消费金融中位居前列，成为深圳金融发展的创新主力军。

创新精进，是招联金融自成立以来所具备的基因。公司专注于大数据、云计算、人工智能等金融科技前沿领域探索。截止目前，招联金融现有研发人员占比超过50%，通过在业务模式、产品规划、科技研发等方面的创新迭代，招联金融逐渐形成产品、IT支撑、运营、风险、营运服务及贷后管理等方面的核心能力，并获得了同业内首创纯线上消费金融发展新模式、同业内首家全系统去IOE、整体上云的消费金融公司等多项创新举措。

值得关注的是，招联金融对于科技研究的创新探索永不止步。2017年6月，招联金融与中科院深圳先进院共建智慧金融实验室，旨在围绕人工智能、大数据、反欺诈机器学习等领域进行深入挖掘，融合招联金融实际案例，探索利用先进技术制定反欺诈策略，实现对欺诈行为的精准防控和智能拦截，转化应用消费金融创新技术成果。

毋庸置疑，科技手段的运用与探索，为金融服务的创新注入无限动能和活力。招联金融也通过灵活运用大数据挖掘、数据建模等技术，打造了首个面向运营商全网用户的信用评分体系——沃信用分。这一评分体系由招联金融携手中国联通一同打造，对消费者的多元化信息进行多维度、分类交叉处理，形成更丰富的用户画像和个人信用，构建了一套KS值超过40的价值评分体系。据相关资料显示，沃信用分根据客户信用的综合评估情况，通过预授信的模式，为客户提供金融权益，直接应用到联通后付费的现金分期、手机分期、话费充值等业务场景中。

这是首例面向运营商全网客户的信用评分体系，是国内消费金融公司首创，同时也是互联网经济和大数据时代征信模式的创新，能够对传统征信模式的有效补充和替代。通过发挥金融科技作用，助力社会信用基础设施建设，为更多的消费者提供信贷金融服务，从而释放更多的消费潜力，促进国内消费升级和经济转型。

在利用AI机器人提高工作效率及精确度上，招联金融也获得不少突破。据资料显示，公司自主研发的AI机器人，以高达99%的准确率识别200余种用户意图，承担95%的客户服务与贷后管理工作，并具有低成本、高产出、高效能、易追踪等优势。在今年，得益于公司近两年来在人工智能领域的开拓创新，公司启用了约5000个智能机器人进行服务，尽可能地覆盖对客户提醒等多场景服务，有效保障客户服务体验和质量。

凭借对消费金融领域持续不断的创新实践，11月20日，招联金融在2020年度思维财经投资者年会暨“金桥奖”颁奖盛典一举荣获了“金桥奖?年度值得信任创新金融科技公司”奖项。不可否认的是，能够在众多参评机构中脱颖而出，荣获“年度值得信任创新金融科技公司”，显示出消费者对招联金融品牌的信任以及业内权威对招联金融创新能力的肯定。

疫情之下 “四精”助推普惠金融发展

2020年初，突袭而来的新冠疫情“黑天鹅”导致各行各业受到不同程度冲击，国内经济增速放缓。与此同时，低收入和小微客群对普惠金融服务的依赖度正在提高。根据中国普惠金融研究院的一份报告显示，从调研全国范围内一部分工薪阶层和微型经济体来看，这部分人群现金储备较少，应急能力薄弱，但大多数人没有债务违约记录，短期内需要贷款展期政策和服务。

招联金融成立以来以实践证明，公司聚焦“四精”，即精准识别、精确匹配、精细运营、精致权益，并通过先进的数字化手段，能够将更适当的成本、更个性的服务，精准抵达低收入人群、小微企业主等人群，充分发挥普惠金融服务的作用。

值得一提的是，在年初疫情冲击下，各行各业停工停产为人们生活带来一定资金压力。富有高度社会责任感的招联金融迅速作出反应，于1月29日紧急向湖北省慈善总会捐款600万元，全力驰援湖北抗击疫情，积极为湖北省人民的生命安全提供一份保障。

同时，针对受疫情影响较大的特定群体，如抗疫一线的医护、警务、建筑工人等，招联金融持续开展“减息关爱行动”，推出减免利息、延期还款等专属暖心服务。

目前，招联金融打造了“好期贷”、“信用付”两大产品体系，以线上模式为主，兼具O2O模式，嵌入到购物、旅游、医疗美容等各类消费场景中，服务数千万客户。在新冠疫情爆发之际，招联金融针对受疫情影响的特定人群，推出减免延期良心便利操作等温暖服务以及面向奋斗者群体的“微光计划”，通过大数据挖掘等数字化手段，率先聚焦服务数百万个体经营户等细分客群。据公司资料显示，目前“微光计划”已持续开展了三期，第一期上线推出“3+9”先息后本、暖心提额、应援降息等五项优惠政策，向累计500万信用良好的复工大军提供提额、借款降息等多重优惠；第二期聚焦白领、企业员工为代表的上班族等客户群体，通过企业员工专享贷款、先息后本、降息提额等暖心举措，精准覆盖千万用户，助力生活重建；第三期专门为工薪一族与毕业生等客群用户推出“奋斗者项目”、大期贷产品和毕业生安家计划等专项优惠活动。截至2020年5月底，“招联微光计划”三期活动总服务人数达2935万人次，总放款金额34亿元，总补贴金额1545万元，有效助力复工复产与实体经济复苏。给普惠客群带来实在的温暖和帮助以及普惠金融的精致体验。

明星产品固然重要，更重要的是，招联金融在发展与优化普惠金融的路上未曾停止对智能化的探索。

疫情的席卷而来，也成为了众多银行金融科技能力的“考试”，而招联金融得益于前几年的技术探索和创新，公司早已实现了线上7x24小时不间断服务，疫情期间第一时间推出在线自助服务和指引，在招联金融APP平台为客户提供一站式自助服务，包括但不限于借款、还款、结清证明、更换手机号、绑卡等多种业务。

自成立至今，招联金融始终以“微金融、新互联”为发展理念，以纯线上的业务模式，开辟了一条有别于传统消费金融公司的创新发展之路。不断探索前沿技术，以科技赋能金融创新，以“精准识别、精确匹配、精细运营、精致权益”作为发展普惠金融的进化之道，紧抓深圳经济特区金融创新机遇，招联金融在乘风破浪中走出特色消费金融之路，同时，作为国内消费金融行业之巨头，招联金融未来可期。（思维财经出品）■