最严“限贷令”下 个人房贷申请将又难又贵？

多银行超标需“解压”

根据央行、银保监会于2020年12月31日联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，监管部门对银行分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。

个人住房贷款余额占比上限方面，中资大型银行为32.5%，以股份行和个别城商行为代表的中型银行为20%，以城商行、民营银行等为代表的小型银行为17.5%。

央行公布的数据显示，截至2020年9月末，金融机构贷款余额171万亿元，房地产贷款规模达到49万亿元，占比28.8%。其中，个人住房贷款34万亿元，占比20%。

东吴证券(行情601555,诊股)银行业首席分析师马祥云认为，中大型银行受政策影响比较明显。基于2020年半年报数据测算，10家上市银行的住房贷款占比超标，11家房地产贷款占比超标。据他测算，截至2020年6月末，该行个人住房贷款占比25.5%，超标5.5个百分点；房地产贷款占比34.3%，超标6.8个百分点，政策给予4年调整期。

苏宁金融研究院研究员黄大智则对《国际金融报》记者分析，此次在房地产贷款集中度管理上，对中小银行的要求严格得多，主要是因为中小行的超限情况要比大行严重得多。

黄大智进一步指出，“房贷业务作为传统优质业务，一直都被银行看重，各种资源都会优先倾向于房贷业务。中小银行由于其展业范围限制，其房贷业务也大多集中于本地城市。一旦某一地区的房价下跌幅度过大，房地产贷款集中度过高的本地中小银行，极易被牵连，造成大量坏债，导致银行的危机。”

而具体到各个银行，植信投资研究院高级研究员马泓表示，根据2020年上半年财报，大型银行中建行和邮储银行(行情601658,诊股)(港股01658)个人信贷余额占比超过32.5%的“红线”，分别为34.4%和33.6%，但两家大行总体涉房贷款比例都低于40%。中型银行中，招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)个人贷款余额占比24.7%、房地产贷款余额占比33.2%，均超过“红线”。中小城商行中，有相当比例的银行指标超过“红线”，例如厦门银行(行情601187,诊股)、齐鲁银行等。