消费金融公司迎分类监管：评为5级或被接管 甚至退出市场

（原标题：消费金融公司迎分类监管：评为5级或被接管 甚至退出市场）

消费金融公司将迎来监管评级！

1月13日，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》（以下简称“《办法》），从公司治理与内控（28%）、资本管理（12%）、风险管理（35%）、专业服务质量（15%）、信息科技管理（10%）五大维度，将消费金融公司划分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级。

其中，监管评级为5级的消费金融公司，表明风险程度超出公司控制纠正能力，公司已不能正常经营，应责令提交合并、收购、重组、引进战略投资者等救助计划，或依法实施接管；对无法采取措施进行救助的公司，可依法实施市场退出。

消费金融行业专家苏筱芮对《国际金融报》记者表示，此次《办法》的颁布有利于防范“劣币驱逐良币”风险，在“需求侧改革”增加消费的宏观大背景下，对消费金融公司扶优惩劣、以规范金融业态带动服务实体，进而促进消费升级形成利好。

消费金融进入评级时代

具体来看，消费金融公司监管评级要素包括：公司治理与内控（28%）、资本管理（12%）、风险管理（35%）、专业服务质量（15%）、信息科技管理（10%）五方面内容。

消费金融公司监管评级得分满分为100分，根据具体评级得分，分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级，数值越大表示机构风险或问题越大，需要监管关注的程度越高。

其中，监管评级得分在90分（含）以上为1级；70分（含）至90分为2级，其中：80分（含）至90分为2A级，70分（含）至80分为2B级；50分（含）至70分为3级，其中：60分（含）至70分为3A级，50分（含）至60分为3B级；50分以下为4级；无法正常经营的直接评为5级。

对于发生重大案件、存在严重财务造假、被给予重大行政处罚或监管强制措施的，应区别情形确定是否采取评级下调措施，且监管评级结果应不高于3级。监管机构认定消费金融公司存在其他重大风险问题、足以影响监管评级结果的，可视情节轻重决定下调措施。

监管评级为3级的消费金融公司，表明存在的问题较多或较为严重，整体风险管控能力较弱。对3A级的公司，应重点关注公司存在的薄弱环节，进行监管提示或通报，督促公司采取措施改善经营管理；对3B级的公司，应给予持续监管关注，提高现场检查频率和深度，并可视情况对业务活动依法采取一定限制措施，积极化解风险。对3级的公司，原则上每两年至少开展一次现场检查。

监管评级为4级的消费金融公司，表明存在非常严重的问题和风险，甚至危害公司的生存能力。监管中应给予密切关注，增加监管会谈的频率，原则上每年至少开展一次现场检查，督促公司采取有效措施改善经营状况、降低风险水平、补充资本金，必要时可依法采取限制高风险业务活动、限制股东权利、限制分配红利、责令调整董事或高级管理人员等监管措施。

监管评级为5级的消费金融公司，表明风险程度超出公司控制纠正能力，公司已不能正常经营，应责令提交合并、收购、重组、引进战略投资者等救助计划，或依法实施接管；对无法采取措施进行救助的公司，可依法实施市场退出。

或加剧行业内部分化

在苏筱芮看来，《办法》以《中华人民共和国银行业监督管理法》《消费金融公司试点管理办法》等监管文件作为纲领，标志着我国消费金融公司的监管工作进入深化落实阶段，为促进消费金融行业健康、可持续发展带来积极意义。

苏筱芮分析称，《办法》从公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理等五方面内容对消费金融公司的组织架构、风控能力、经营能力等进行规范，既有利于明确监管思路，也能够符合行业实际，为消费金融公司今后践行合规提供了完善参考，便于机构后续依规遵照执行。

消费金融行业资深业内人士冯建新告诉《国际金融报》记者，开展评级后，会对不同等级的机构有不同的监管指标要求，不同等级的机构也会按等级划分成不同的业务资格。

“以后对于评级结果较好的消费金融公司，可开展的业务类型会比较丰富，而评级结果较差的公司，不仅要受到愈加严厉的合规考核，更会在业务资质上受到很大限制。对那些‘不好挽救’的机构可以安排逐步退出。总结下来，宗旨还是要求做金融的要在各方面能力建设上下功夫，不能单纯地指望靠玩资金赚钱。” 冯建新指出。

苏筱芮最后总结称，2020年消费金融牌照迎来了“开闸期”，而2021年则会迎来“规范期”，宏观审慎、分类监管成为近年来金融监管的工作风格。此次《办法》的颁布也不例外，有利于防范“劣币驱逐良币”风险，在“需求侧改革”增加消费的宏观大背景下，对消费金融公司扶优惩劣、以规范金融业态带动服务实体，进而促进消费升级形成利好。