美团互助宣布关停 网络互助何去何从

（原标题：美团互助宣布关停 网络互助何去何从）

本报记者 戴梦希 1月15日，美团互助发布关停公告称：“因业务调整，美团互助将于1月31日24点正式关停。”这意味着美团互助将成为继百度灯火互助后，第二家关闭的互联网巨头旗下的互助计划。 这次互助业务关停可能给了其他有类似业务的企业一个重新评估该项业务的理由。当前，整个网络互助行业正处于一个“岔路口”，向左或向右，是否要继续开展互助业务以及该怎样开展成为经营者与监管部门需要思考的问题。不排除未来互助行业可能会重新洗牌。 相继“隐退”的互助平台 据悉，美团互助关停后，将全额返还所有会员的分摊费用。同时，对2021年1月31日前不幸确诊大病的会员，会提供合理的互助金赔付，全部费用由平台承担。在关停互助业务的同时，美团金融或将对商业保险板块进行相应调整。 公开资料显示，2019年6月，美团互助上线；2020年4月，公示第一位受助者案例；2020年6月，升级为首个“不限病种”的大病互助计划。自上线以来，美团互助已公示分摊18期，共帮助382位患病会员获得互助金救治。其最高加入人数曾达到3400万人次，分摊人数大概维持在1500万人次左右，这一规模与上线时间较长的水滴互助、轻松互助等一样，处在网络互助市场的第二梯队。 回顾网络互助成长史，2011年，第一家网络互助平台抗癌公社诞生，随后又有E互助、夸克联盟、壁虎互助、轻松互助、水滴筹、众托帮等顺势而起。发展至今，包括蚂蚁相互宝、美团互助、百度灯火互助、360互助、小米互助等的互联网巨头纷纷开展网络互助业务。 美团互助并不是第一家主动关停的互助平台。2020年8月，运营时间未满1年的百度旗下互助产品灯火互助关停，称“由于互助计划参与成员人数少于50万人次，终止灯火互助计划，于2020年9月9日正式下线。”据不完全统计，在众多网络互助平台中，约有数十家已经相继倒闭。 曾经风生水起的网络互助平台如今纷纷“隐退”不禁引人深思，网络互助是否正在走向没落？ 对于美团此次关停互助业务，业内人士分析认为是经过周全考虑的结果。一方面就业务模式本身而言，由于其过强的公益性质，仅靠互助产品本身很难盈利，更多是在守住流量入口，而但当下互助产品体验不佳，许多用户选择逃离互助模式，导致流量变现逐渐减弱；另一方面则是基于对金融监管形势趋严的考量，毕竟目前网络互助经营主体尚未获得牌照。 网络互助业的发展确实出现了一些问题，部分互助平台会员数量下降，也有许多消费者抱怨分摊金额不断升高。对于分摊成本上升的原因，天风证券研报提出，其一，参与分摊人数的增长趋势出现停滞后人均分摊自然增长（赔付流程及信息公式具有一定滞后性）；其二，逆向选择风险开始出现。由于互助计划前端审核宽松，因此无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划，形成恶性循环。 纳入监管呼声高涨 长期以来，互助业务由于没有牌照归属，一致被看作是“非正规军”。自2020年以来，将网络互助纳入监管的呼声不断高涨。 2020年9月份，银保监会打非局发表文章《中国银保监会打击非法金融活动局：非法商业保险活动分析及对策建议》，提到相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。 文章建议，坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严禁无照驾驶行为，严厉打击各类非法商业保险活动。加大对借助互联网手段开展的新型非法商业保险活动的打击力度，要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。 事实上，早在2016年，保监会就曾发布《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，披露网络互助平台存在一些违规现象。比如，以互助计划名义通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期；违规使用保险术语，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩，混淆保险产品与互助计划的区别；打着“保险创新”“互联网+保险”等名义进行虚假、误导宣传；以互助计划名义收取保险费并非法建立资金池等。 尽管现在由于网络互助属性存在争议，监管部门并未对其业务进行最终定调和出台相关监管措施，但有互联网金融行业观察人士对《金融时报》记者表示，从顶层设计来看，随着网络互助行业在经营、信息、道德、社会等多方面潜在风险的积聚，完善相关监管制度体系，消除监管空白地带只是时间问题。 2020年两会期间，全国人大代表、湖南大学金融与统计学院教授、风险管理与保险精算研究所所长张琳建议，将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管。全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文也提出，要将网络互助纳入监管体系，防控其潜在风险。由此可见，尽快将网络互助纳入监管成为业界共识。

　　本报记者 戴梦希

　　1月15日，美团互助发布关停公告称：“因业务调整，美团互助将于1月31日24点正式关停。”这意味着美团互助将成为继百度灯火互助后，第二家关闭的互联网巨头旗下的互助计划。

　　这次互助业务关停可能给了其他有类似业务的企业一个重新评估该项业务的理由。当前，整个网络互助行业正处于一个“岔路口”，向左或向右，是否要继续开展互助业务以及该怎样开展成为经营者与监管部门需要思考的问题。不排除未来互助行业可能会重新洗牌。

　　相继“隐退”的互助平台

　　据悉，美团互助关停后，将全额返还所有会员的分摊费用。同时，对2021年1月31日前不幸确诊大病的会员，会提供合理的互助金赔付，全部费用由平台承担。在关停互助业务的同时，美团金融或将对商业保险板块进行相应调整。

　　公开资料显示，2019年6月，美团互助上线；2020年4月，公示第一位受助者案例；2020年6月，升级为首个“不限病种”的大病互助计划。自上线以来，美团互助已公示分摊18期，共帮助382位患病会员获得互助金救治。其最高加入人数曾达到3400万人次，分摊人数大概维持在1500万人次左右，这一规模与上线时间较长的水滴互助、轻松互助等一样，处在网络互助市场的第二梯队。

　　回顾网络互助成长史，2011年，第一家网络互助平台抗癌公社诞生，随后又有E互助、夸克联盟、壁虎互助、轻松互助、水滴筹、众托帮等顺势而起。发展至今，包括蚂蚁相互宝、美团互助、百度灯火互助、360互助、小米互助等的互联网巨头纷纷开展网络互助业务。

　　美团互助并不是第一家主动关停的互助平台。2020年8月，运营时间未满1年的百度旗下互助产品灯火互助关停，称“由于互助计划参与成员人数少于50万人次，终止灯火互助计划，于2020年9月9日正式下线。”据不完全统计，在众多网络互助平台中，约有数十家已经相继倒闭。

　　曾经风生水起的网络互助平台如今纷纷“隐退”不禁引人深思，网络互助是否正在走向没落？

　　对于美团此次关停互助业务，业内人士分析认为是经过周全考虑的结果。一方面就业务模式本身而言，由于其过强的公益性质，仅靠互助产品本身很难盈利，更多是在守住流量入口，而但当下互助产品体验不佳，许多用户选择逃离互助模式，导致流量变现逐渐减弱；另一方面则是基于对金融监管形势趋严的考量，毕竟目前网络互助经营主体尚未获得牌照。

　　网络互助业的发展确实出现了一些问题，部分互助平台会员数量下降，也有许多消费者抱怨分摊金额不断升高。对于分摊成本上升的原因，天风证券研报提出，其一，参与分摊人数的增长趋势出现停滞后人均分摊自然增长（赔付流程及信息公式具有一定滞后性）；其二，逆向选择风险开始出现。由于互助计划前端审核宽松，因此无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划，形成恶性循环。

　　纳入监管呼声高涨

　　长期以来，互助业务由于没有牌照归属，一致被看作是“非正规军”。自2020年以来，将网络互助纳入监管的呼声不断高涨。

　　2020年9月份，银保监会打非局发表文章《中国银保监会打击非法金融活动局：非法商业保险活动分析及对策建议》，提到相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。

　　文章建议，坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严禁无照驾驶行为，严厉打击各类非法商业保险活动。加大对借助互联网手段开展的新型非法商业保险活动的打击力度，要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。

　　事实上，早在2016年，保监会就曾发布《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，披露网络互助平台存在一些违规现象。比如，以互助计划名义通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期；违规使用保险术语，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩，混淆保险产品与互助计划的区别；打着“保险创新”“互联网+保险”等名义进行虚假、误导宣传；以互助计划名义收取保险费并非法建立资金池等。

　　尽管现在由于网络互助属性存在争议，监管部门并未对其业务进行最终定调和出台相关监管措施，但有互联网金融行业观察人士对《金融时报》记者表示，从顶层设计来看，随着网络互助行业在经营、信息、道德、社会等多方面潜在风险的积聚，完善相关监管制度体系，消除监管空白地带只是时间问题。

　　2020年两会期间，全国人大代表、湖南大学金融与统计学院教授、风险管理与保险精算研究所所长张琳建议，将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管。全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文也提出，要将网络互助纳入监管体系，防控其潜在风险。由此可见，尽快将网络互助纳入监管成为业界共识。