技术变革激发保理业务创新

（原标题：技术变革激发保理业务创新）

近期，北京字节跳动网络技术有限公司在海南三亚市正式成立字跳商业保理公司，引发业内关注。作为一家科技类公司，字节跳动此番入局商业保理，被业内认为其未来或将发力于产业领域，对ToB端的金融业务进行探索。 实际上，随着数字经济的持续发展，商业保理作为供应链金融的重要分支，其和金融科技的结合愈发密切。当前，智能化、数字化、平台化已成为发展保理业务的重要趋势。通过借势大数据、人工智能、区块链等前沿科技手段，保理企业在供应链资产的获取及流转方面，尤其是优质核心企业的上下游产业链及生态圈上大力发展场景化、线上化、数据化的供应链金融和小微金融业务，以期高效盘活存量资产，促进业务发展，保障市场主体和产业链供应链稳定。 数字化改造服务大势所趋 基于当前产业互联网快速发展大背景，商业保理正搭上数字化的快车，谋求转型发展。联易融数字科技集团有限公司副总裁赵晖认为，保理业务逐渐要从融资型向“融资+服务”型的方向转变。作为供应链金融市场的主体之一，商业保理公司应发挥专业优势，强化科技能力，打造数字产业化优质生态。 开鑫科技金融科技事业部总经理、产品总监胡汉光表示，供应链的平台化战略及智能化策略都是建立在数据集中、数据分享、数据整合的基础之上。产业的发展需要与之相匹配的金融手段的注入，保理服务也需要进行数字化改造，通过智能保理服务平台，用线上系统去对接企业，满足整个产业的发展需求。 2020年新冠肺炎疫情的发生在很大程度上推动了数字化进程，表现在保理领域，最突出的改变是网上电子化展业增多。一方面，保理企业通过技术手段和数字营销增加获客能力，尤其是对于小规模、分散化的中小企业融资服务需求，更多通过线上手段来获取；另一方面，保理企业通过运用科技实现在线业务办理，使得交易处理方式更为简单、高效。 现如今，业内越来越多的保理企业开始融合“金融+科技”，加快业务数字化转型。《金融时报》记者了解到，TCL商业保理（深圳）有限公司基于区块链技术打造的“简单汇”平台，为核心企业上游中小微企业提供线上应收账款转让、融资及管理的开放式供应链金融服务平台，实现交易规模超3500亿元，提供企业融资481亿元，服务企业数量达15000家。 精准对接“短频快”融资需求 从产业链角度来看，保理所服务的市场客户主要为小微企业，其融资需求具有“小额、高频、紧急”的特点，如何为传统金融机构难以覆盖的小微企业提供更简化的手续，更好地服务于这些市场长尾客户，是业务发展的核心点。 技术的加持可以大大提升保理业务的办理效率。从资金端来看，在供应链金融生态内，围绕核心企业开展的保理业务多覆盖到一级链属企业，二级以及更下沉的市场往往难以触及，这一点在细分产业市场表现得更为明显。 比如在医药领域，大型国企占据多数市场份额，诸多中小微医药流通企业虽然经营稳定，但由于自身民营性质和轻资产的经销商方式，融资能力有限。通过构建风险获客模型和全线上流程，可以更好地为这些小微经销商客群提供服务。 据了解，某医药企业集团旗下商业保理公司基于其在医药行业的数据和客群积累，对不同的医疗生态圈和细分市场进行了分类，将核心医疗机构和流通企业作为白名单买方，同时基于大数法则，对客户的下游应收账款数据、客户画像、企业经销数据等进行全面分析，完成了对医疗细分市场的客群定位和风控模型的分级分层。同时对于经销商客户的授信额度，以医药细分行业风控打分卡为主、人工介入为辅的形式进行模型设计。 基于上述技术支持，在去年疫情发生后，短短2个月内，上述保理公司就完成了针对医药行业快捷保理的系统测试及上线，让客户可以足不出户用微信完成注册申请、签约、提款的全流程线上操作，大大提高了客户资金的使用效率。 智能化风控护航业务 风控一直是保理业务的重要组成部分。借助金融科技，保理企业可以对小微企业进行更完善的信用评估，提升风险防控，为供应链金融服务提供更好支撑和保障。 在供应链金融行业内，除了保理公司之外，核心企业、仓储物流行业、银行以及科技平台等也在参与市场业务，各类主体均有其专业强项，第三方科技平台往往具备更好的金融科技能力，能够面向供应链交易场景提供智能风控解决方案。比如，有科技平台通过技术实现了对用户的多维画像，将开发的智能风控体系应用贯穿到企业客户金融服务全生命周期。在贷中预警阶段，能够基于经营属性数据和B（企业）+C（企业主）大数据风控模型，对贷中风险做好动态预警。 长安银科商业保理有限公司首席技术官郑兴旺表示，从中长期发展角度看，商业保理公司也可以依托逐步形成的内外部数据资源，自行建立智能风控体系，包括基于生物识别技术的身份确认、基于大数据的反欺诈识别和用户画像、基于业务场景的风险定价和结构化产品设计等，并根据金融行业信息系统、信息安全等级保护实施指引，强化自己的安全体系，保障系统的持续不间断服务能力。

　　近期，北京字节跳动网络技术有限公司在海南三亚市正式成立字跳商业保理公司，引发业内关注。作为一家科技类公司，字节跳动此番入局商业保理，被业内认为其未来或将发力于产业领域，对ToB端的金融业务进行探索。

　　实际上，随着数字经济的持续发展，商业保理作为供应链金融的重要分支，其和金融科技的结合愈发密切。当前，智能化、数字化、平台化已成为发展保理业务的重要趋势。通过借势大数据、人工智能、区块链等前沿科技手段，保理企业在供应链资产的获取及流转方面，尤其是优质核心企业的上下游产业链及生态圈上大力发展场景化、线上化、数据化的供应链金融和小微金融业务，以期高效盘活存量资产，促进业务发展，保障市场主体和产业链供应链稳定。

　　数字化改造服务大势所趋

　　基于当前产业互联网快速发展大背景，商业保理正搭上数字化的快车，谋求转型发展。联易融数字科技集团有限公司副总裁赵晖认为，保理业务逐渐要从融资型向“融资+服务”型的方向转变。作为供应链金融市场的主体之一，商业保理公司应发挥专业优势，强化科技能力，打造数字产业化优质生态。

　　开鑫科技金融科技事业部总经理、产品总监胡汉光表示，供应链的平台化战略及智能化策略都是建立在数据集中、数据分享、数据整合的基础之上。产业的发展需要与之相匹配的金融手段的注入，保理服务也需要进行数字化改造，通过智能保理服务平台，用线上系统去对接企业，满足整个产业的发展需求。

　　2020年新冠肺炎疫情的发生在很大程度上推动了数字化进程，表现在保理领域，最突出的改变是网上电子化展业增多。一方面，保理企业通过技术手段和数字营销增加获客能力，尤其是对于小规模、分散化的中小企业融资服务需求，更多通过线上手段来获取；另一方面，保理企业通过运用科技实现在线业务办理，使得交易处理方式更为简单、高效。

　　现如今，业内越来越多的保理企业开始融合“金融+科技”，加快业务数字化转型。《金融时报》记者了解到，TCL商业保理（深圳）有限公司基于区块链技术打造的“简单汇”平台，为核心企业上游中小微企业提供线上应收账款转让、融资及管理的开放式供应链金融服务平台，实现交易规模超3500亿元，提供企业融资481亿元，服务企业数量达15000家。

　　精准对接“短频快”融资需求

　　从产业链角度来看，保理所服务的市场客户主要为小微企业，其融资需求具有“小额、高频、紧急”的特点，如何为传统金融机构难以覆盖的小微企业提供更简化的手续，更好地服务于这些市场长尾客户，是业务发展的核心点。

　　技术的加持可以大大提升保理业务的办理效率。从资金端来看，在供应链金融生态内，围绕核心企业开展的保理业务多覆盖到一级链属企业，二级以及更下沉的市场往往难以触及，这一点在细分产业市场表现得更为明显。

　　比如在医药领域，大型国企占据多数市场份额，诸多中小微医药流通企业虽然经营稳定，但由于自身民营性质和轻资产的经销商方式，融资能力有限。通过构建风险获客模型和全线上流程，可以更好地为这些小微经销商客群提供服务。

　　据了解，某医药企业集团旗下商业保理公司基于其在医药行业的数据和客群积累，对不同的医疗生态圈和细分市场进行了分类，将核心医疗机构和流通企业作为白名单买方，同时基于大数法则，对客户的下游应收账款数据、客户画像、企业经销数据等进行全面分析，完成了对医疗细分市场的客群定位和风控模型的分级分层。同时对于经销商客户的授信额度，以医药细分行业风控打分卡为主、人工介入为辅的形式进行模型设计。

　　基于上述技术支持，在去年疫情发生后，短短2个月内，上述保理公司就完成了针对医药行业快捷保理的系统测试及上线，让客户可以足不出户用微信完成注册申请、签约、提款的全流程线上操作，大大提高了客户资金的使用效率。

　　智能化风控护航业务

　　风控一直是保理业务的重要组成部分。借助金融科技，保理企业可以对小微企业进行更完善的信用评估，提升风险防控，为供应链金融服务提供更好支撑和保障。

　　在供应链金融行业内，除了保理公司之外，核心企业、仓储物流行业、银行以及科技平台等也在参与市场业务，各类主体均有其专业强项，第三方科技平台往往具备更好的金融科技能力，能够面向供应链交易场景提供智能风控解决方案。比如，有科技平台通过技术实现了对用户的多维画像，将开发的智能风控体系应用贯穿到企业客户金融服务全生命周期。在贷中预警阶段，能够基于经营属性数据和B（企业）+C（企业主）大数据风控模型，对贷中风险做好动态预警。

　　长安银科商业保理有限公司首席技术官郑兴旺表示，从中长期发展角度看，商业保理公司也可以依托逐步形成的内外部数据资源，自行建立智能风控体系，包括基于生物识别技术的身份确认、基于大数据的反欺诈识别和用户画像、基于业务场景的风险定价和结构化产品设计等，并根据金融行业信息系统、信息安全等级保护实施指引，强化自己的安全体系，保障系统的持续不间断服务能力。