金融“活水”润“三农” 农行广西分行的“普惠式”金融扶贫实践

（原标题：金融“活水”润“三农” 农行广西分行的“普惠式”金融扶贫实践）

李桂峰 位于广西南宁市武鸣区陆斡镇桥东村那黄屯的武鸣香山源种羊产业示范区是广西目前最大的良种墨羊供应基地，该基地通过饲养种羊带动周边村集体及村民增收致富，直接受益人达5500余人。广西武鸣绿世界生态农业投资有限公司负责人苏兴才说：“2016年以来，我们通过农业银行的贷款进行羊舍扩建、种羊饲养等，现在我们的墨羊存栏到达了4900多只。今年我们继续向农业银行申请了155万元的贷款来把在武鸣的养殖基地进行改造升级，争取下一步把墨羊的种羊存栏数量扩大达到8000只，实现产供销一体化后，再搞个以‘羊’为主题的休闲生态旅游。” 农行广西分行积极对接自治区乡村振兴战略部署，大力支持农业科技园区、现代特色农业示范区、农村产业融合发展示范园等建设，新增贷款大力支持农业龙头企业、农民专业合作社、专业大户（家庭农场）等农业新型经营主体进行农业规模化经营和现代化发展，支持乡村旅游、农家乐等新业态发展，不断地加大服务“三农”力度，促进农村经济发展和帮助农民就业致富。 “普惠式”的金融扶贫 近年来，农行广西分行始终把脱贫攻坚作为重大政治任务，自觉扛起服务“三农”责任，主动构建全系统推进、全方位保障的扶贫工作格局，不断创新金融扶贫模式，加大对贫困地区的信贷支持。该行在贫困地区各项贷款、精准扶贫贷款投放创历史新高，截至2020年末，33家扶贫重点县支行累计投放各项贷款203.07亿元，精准扶贫贷款260.18亿元，余额比年初增加66.67亿元，支持和带动贫困人口48.86万人。 农行广西分行聚焦扶贫领域，突出支持重点，加大贫困地区信贷投放，全力支持扶贫产业发展。特别是聚焦扶贫重点县、深度贫困县、挂牌督战县等重点区域，依托贫困地区特色产业、资源优势，创新推出多款特色产品，创建龙头企业带动、特色产业带动、扶贫车间带动、互联网金融带动、政府增信带动等多个金融扶贫模式对接，大力支持广西特色糖、林、果、畜牧等特色产业、特色养殖业，旅游、教育、医疗、体育、养老等产业发展，有效推动企业与贫困人口建立利益联结机制。截至2020年末，累计投放产业精准扶贫贷款123.80亿元，贷款余额比年初增加43.55亿元，有效支持和带动5.02万贫困农户增收。 农行广西分行聚焦贫困地区农田水利、农村电网、农村公路等农村基础设施建设和公共服务补短板项目、重要农产品保障项目、民生改善项目等，加大项目精准扶贫信贷投放力度，切实助力贫困地区改善生产生活条件。截至年末，累计投放项目精准扶贫贷款115.66亿元，贷款余额比年初增加12.95亿元，惠及41.45万贫困农户。针对贫困地区农户金融服务需求，创新推出多款到户信贷扶贫产品，通过互联网线上服务渠道，打造从农户调查开始到农户还贷结束全流程、全线上化作业新模式，加大个人扶贫贷款投放，大力支持有脱贫能力、有带贫能力、有致富渠道的贫困人口、带头人、专业大户和家庭农场等。截至2020年末，累计投放个人精准扶贫贷款20.72亿元，贷款余额比年初增加10.17亿元，直接支持和带动支持2.39万贫困农户发展生产。 定点扶贫“一对一”帮扶 农行广西分行整合全行力量，大力推进协同扶贫工作，聚集优势资源助力挂牌督战县全部脱贫“摘帽”。聚焦区内8个挂牌督战县，实行区分行党委委员挂点全覆盖，组建督导专班“一对一”帮扶，单独出台指导意见和支持政策，从信贷政策、财务资源、人力配备、利率优惠、风险容忍等多方面倾斜保障政策，全力助推挂牌督战县“摘帽”。截至2020年末，累计向8家挂牌督战县投放贷款34.53亿元。扎实做好定点帮扶村工作，深入定点扶贫村了解脱贫后群众的生产生活情况，行领导带队深入凤山县上牙村、外里村，与贫困农户、帮扶联系人等围坐一起共同探讨金融扶贫路径和模式，共商脱贫攻坚策略。 同时，农行广西分行开展“金穗圆梦”行动资助建档立卡贫困家庭大一新生、优先录用建档立卡贫困大学生进农行就业等，2020年校园招聘优先录取58名建档立卡贫困家庭大学生，力促实现招聘一人、脱贫一户。积极开展消费扶贫活动，鼓励各级行优先采购贫困地区农产品，先后开展消费扶贫活动，直接采购贫困地区农产品846.98万元，其中采购52个未摘帽贫困县及“三区三州”401.61万元。推动扶贫重点县84家贫困地区商户上线扶贫商城，累计上架扶贫商品1000余款，有效汇集个人、企业等社会力量共同参与，实现了对农户、企业和扶贫产业的精准帮扶。截至年末，线上线下帮助销售贫困地区农产品5934.67万元。 为乡村振兴注入金融活水 农行广西分行创新推广金融服务产品，实现服务持续提质上量。为巩固脱贫成果，助力贫困群众发展产业稳定脱贫，2020年创新推出了“惠农e贷·扶贫小额贷”、“惠农e贷·脱贫巩固贷”2个特色产品，产品创新推出后半年内，就实现投放贷款2.7亿元。持续推进“林权收购贷款”“林权流转合同确认凭证贷款”“公益林预期收益权质押贷款”“油茶贷”“农担小微贷”等多款特色产品提质增量。截至2020年末，该行已发放涉林产品贷款10.67亿元，有效支持和带动220多户贫困户就业增收，投放农担小微贷款1.05亿元；同时大力推广惠农e贷“甘蔗贷”“粮食贷”等十大特色产业模式。截至2020年末，该行在33家扶贫重点县支行惠农e贷余额23.06亿元。 农行广西分行积极拓宽服务渠道，延伸服务网络，特别是持续延伸在贫困地区金融服务渠道，做实贫困地区基础金融服务覆盖。 以现有网点为核心、以线上服务为引领、以电子机具为辅助、以惠农通服务点为补充、以远程服务为支援，搭建线上线下融合的“五位一体”立体化金融服务格局，不断拓宽贫困地区金融服务覆盖面。在实现贫困地区县域机构全覆盖的基础上，对扶贫重点县新增人工网点1个、自助网点1个、投放自助现金设备34台。 同时对贫困地区乡镇网点，采取弹性服务模式，乡镇圩日时则加强人员配置，提高网点服务的灵活性。积极扩大银行电子机具覆盖面，加快数字化转型，推动贫困地区金融服务“线上化、便捷化、普惠化”，切实解决边远贫困地区的金融服务空白。在贫困地区的乡村布放智付通、POS等电子机具，大力推广应用掌银、网银等互联网金融服务，搭建广覆盖的农村基础金融服务网络，有效满足贫困地区群众基本金融服务需求。 同时升级改进电子机具服务体验，加强惠农e通、农行APP“电商扶贫专区”建设，采取“县域批发商+服务点”“乡镇经销商+服务点”“农业产业链企业+服务点”等模式，延伸拓展商品流通源头和核心客户应用。强力推进数字化转型和网络建设，大力推广手机App+聚合码支付，着力拓展“三农”特色产业、智能乡村等金融场景项目，不断丰富服务功能。截至2020年末，该行在33个扶贫重点县共布放电子机具1.30万台，覆盖4161个行政村，行政村覆盖率87.51%；银行注册客户数达149.92万户，“惠农e通”注册客户数2.40万户，实现“惠农e商”“智付通”服务点全覆盖。 农户信息建档贷款：让农民梦想总有回应 龙平岩 郭宁 “目前存栏的生猪有500多头，再过20多天就可以出栏了，现在市场行情好，这批生猪肯定能卖个好价钱。”说起这栏生猪，隆安县那桐镇那重村的养猪大户李启庭笑得合不拢嘴。2020年6月份，李启庭一家看到生猪养殖市场行情不错，决定扩大养殖规模，然而买完猪崽后，家里的流动资金一下子紧张起来，只能靠东挪西借筹措饲料款。农行隆安县支行客户经理得知这一情况后，立刻上门向他推荐了农行的农户信息建档贷款，并在一天时间内成功为他办理了30万信用贷款。有了这笔贷款的支持，李启庭一家再也不用为饲料款发愁，一门心思在养殖场照料这栏生猪。 广西隆安县叮当镇定坤村的养鸭大户陈树彬一家2017年又承包了近100亩土地用于种植柑橘。2020年，果树第一次挂果，本将是一个丰收年，但突如其来的疫情一下子打乱了他的计划。“那会儿鸭子卖不出去，资金回笼不了，果园连工人的工资、肥料款都拿不出来。”回想当时的情形，陈树彬唏嘘不已。在得知农行新推出了农户信息建档贷款后，陈树彬马上与当地农行取得联系，经客户经理现场核实、线上评估，他顺利通过农行手机银行贷到28.9万元三年期的农户信息建档贷款，年利率仅需3.85%。如今，他家的果园已是橘香满园，即将迎来采摘，按照目前的市场价，这片果园将为陈树彬一家带来40万元的收入。 近几年来，农行广西分行推广农户信息建档贷款新模式解决农户贷款难题。 据了解，农户信息建档贷款是农业银行2020年新推出的“农户信息建档+全线上化运作”农户贷款作业模式，客户经理现场采集借款人的家庭基本情况、生产经营情况、财务状况等信息录入系统，然后通过大数据平台对借款人进行审核测算，符合贷款条件的客户最快一天时间就可以拿到一笔信用贷款，用于家庭的生产经营资金周转。 农户信息建档旨在解决农户数据维度单一、有效性差、分散度高等问题，打造具有多元化、综合化、集成化数据处理能力的农户大数据库，促进数据资源向客户资源转化，为农户金融业务持续赋能。 农户信息建档贷款的特点是纯信用、免担保、利率低和还款灵活。农户信息建档是促进小农户衔接现代农业发展、助推乡村振兴的基础性工作。通过逐户建档，可全面掌握农户需求，做到农户应纳尽纳，实现精准对接、精准扶持，有效解决了农户担保难、贷款难的问题，提升了广大农户享受现代金融服务的获得感。 2020年以来，农行广西分行大力推进农户信息建档贷款新模式，打通从数据采集到白名单生成、自动授信、自助用款还款的“端到端”全线上办贷流程，将农户信息建档工作与线上贷款办理相结合，实现贷款的快速投放，有效解决农户贷款办贷时间长、抵押难担保难、利率高等问题。截至2020年底，该行已为全区34万户农户建档，累计投放农户信息建档贷款24亿多元。

　　李桂峰

　　位于广西南宁市武鸣区陆斡镇桥东村那黄屯的武鸣香山源种羊产业示范区是广西目前最大的良种墨羊供应基地，该基地通过饲养种羊带动周边村集体及村民增收致富，直接受益人达5500余人。广西武鸣绿世界生态农业投资有限公司负责人苏兴才说：“2016年以来，我们通过农业银行的贷款进行羊舍扩建、种羊饲养等，现在我们的墨羊存栏到达了4900多只。今年我们继续向农业银行申请了155万元的贷款来把在武鸣的养殖基地进行改造升级，争取下一步把墨羊的种羊存栏数量扩大达到8000只，实现产供销一体化后，再搞个以‘羊’为主题的休闲生态旅游。”

　　农行广西分行积极对接自治区乡村振兴战略部署，大力支持农业科技园区、现代特色农业示范区、农村产业融合发展示范园等建设，新增贷款大力支持农业龙头企业、农民专业合作社、专业大户（家庭农场）等农业新型经营主体进行农业规模化经营和现代化发展，支持乡村旅游、农家乐等新业态发展，不断地加大服务“三农”力度，促进农村经济发展和帮助农民就业致富。

　　“普惠式”的金融扶贫

　　近年来，农行广西分行始终把脱贫攻坚作为重大政治任务，自觉扛起服务“三农”责任，主动构建全系统推进、全方位保障的扶贫工作格局，不断创新金融扶贫模式，加大对贫困地区的信贷支持。该行在贫困地区各项贷款、精准扶贫贷款投放创历史新高，截至2020年末，33家扶贫重点县支行累计投放各项贷款203.07亿元，精准扶贫贷款260.18亿元，余额比年初增加66.67亿元，支持和带动贫困人口48.86万人。

　　农行广西分行聚焦扶贫领域，突出支持重点，加大贫困地区信贷投放，全力支持扶贫产业发展。特别是聚焦扶贫重点县、深度贫困县、挂牌督战县等重点区域，依托贫困地区特色产业、资源优势，创新推出多款特色产品，创建龙头企业带动、特色产业带动、扶贫车间带动、互联网金融带动、政府增信带动等多个金融扶贫模式对接，大力支持广西特色糖、林、果、畜牧等特色产业、特色养殖业，旅游、教育、医疗、体育、养老等产业发展，有效推动企业与贫困人口建立利益联结机制。截至2020年末，累计投放产业精准扶贫贷款123.80亿元，贷款余额比年初增加43.55亿元，有效支持和带动5.02万贫困农户增收。

　　农行广西分行聚焦贫困地区农田水利、农村电网、农村公路等农村基础设施建设和公共服务补短板项目、重要农产品保障项目、民生改善项目等，加大项目精准扶贫信贷投放力度，切实助力贫困地区改善生产生活条件。截至年末，累计投放项目精准扶贫贷款115.66亿元，贷款余额比年初增加12.95亿元，惠及41.45万贫困农户。针对贫困地区农户金融服务需求，创新推出多款到户信贷扶贫产品，通过互联网线上服务渠道，打造从农户调查开始到农户还贷结束全流程、全线上化作业新模式，加大个人扶贫贷款投放，大力支持有脱贫能力、有带贫能力、有致富渠道的贫困人口、带头人、专业大户和家庭农场等。截至2020年末，累计投放个人精准扶贫贷款20.72亿元，贷款余额比年初增加10.17亿元，直接支持和带动支持2.39万贫困农户发展生产。

　　定点扶贫“一对一”帮扶

　　农行广西分行整合全行力量，大力推进协同扶贫工作，聚集优势资源助力挂牌督战县全部脱贫“摘帽”。聚焦区内8个挂牌督战县，实行区分行党委委员挂点全覆盖，组建督导专班“一对一”帮扶，单独出台指导意见和支持政策，从信贷政策、财务资源、人力配备、利率优惠、风险容忍等多方面倾斜保障政策，全力助推挂牌督战县“摘帽”。截至2020年末，累计向8家挂牌督战县投放贷款34.53亿元。扎实做好定点帮扶村工作，深入定点扶贫村了解脱贫后群众的生产生活情况，行领导带队深入凤山县上牙村、外里村，与贫困农户、帮扶联系人等围坐一起共同探讨金融扶贫路径和模式，共商脱贫攻坚策略。

　　同时，农行广西分行开展“金穗圆梦”行动资助建档立卡贫困家庭大一新生、优先录用建档立卡贫困大学生进农行就业等，2020年校园招聘优先录取58名建档立卡贫困家庭大学生，力促实现招聘一人、脱贫一户。积极开展消费扶贫活动，鼓励各级行优先采购贫困地区农产品，先后开展消费扶贫活动，直接采购贫困地区农产品846.98万元，其中采购52个未摘帽贫困县及“三区三州”401.61万元。推动扶贫重点县84家贫困地区商户上线扶贫商城，累计上架扶贫商品1000余款，有效汇集个人、企业等社会力量共同参与，实现了对农户、企业和扶贫产业的精准帮扶。截至年末，线上线下帮助销售贫困地区农产品5934.67万元。

　　为乡村振兴注入金融活水

　　农行广西分行创新推广金融服务产品，实现服务持续提质上量。为巩固脱贫成果，助力贫困群众发展产业稳定脱贫，2020年创新推出了“惠农e贷·扶贫小额贷”、“惠农e贷·脱贫巩固贷”2个特色产品，产品创新推出后半年内，就实现投放贷款2.7亿元。持续推进“林权收购贷款”“林权流转合同确认凭证贷款”“公益林预期收益权质押贷款”“油茶贷”“农担小微贷”等多款特色产品提质增量。截至2020年末，该行已发放涉林产品贷款10.67亿元，有效支持和带动220多户贫困户就业增收，投放农担小微贷款1.05亿元；同时大力推广惠农e贷“甘蔗贷”“粮食贷”等十大特色产业模式。截至2020年末，该行在33家扶贫重点县支行惠农e贷余额23.06亿元。

　　农行广西分行积极拓宽服务渠道，延伸服务网络，特别是持续延伸在贫困地区金融服务渠道，做实贫困地区基础金融服务覆盖。

　　以现有网点为核心、以线上服务为引领、以电子机具为辅助、以惠农通服务点为补充、以远程服务为支援，搭建线上线下融合的“五位一体”立体化金融服务格局，不断拓宽贫困地区金融服务覆盖面。在实现贫困地区县域机构全覆盖的基础上，对扶贫重点县新增人工网点1个、自助网点1个、投放自助现金设备34台。

　　同时对贫困地区乡镇网点，采取弹性服务模式，乡镇圩日时则加强人员配置，提高网点服务的灵活性。积极扩大银行电子机具覆盖面，加快数字化转型，推动贫困地区金融服务“线上化、便捷化、普惠化”，切实解决边远贫困地区的金融服务空白。在贫困地区的乡村布放智付通、POS等电子机具，大力推广应用掌银、网银等互联网金融服务，搭建广覆盖的农村基础金融服务网络，有效满足贫困地区群众基本金融服务需求。

　　同时升级改进电子机具服务体验，加强惠农e通、农行App“电商扶贫专区”建设，采取“县域批发商+服务点”“乡镇经销商+服务点”“农业产业链企业+服务点”等模式，延伸拓展商品流通源头和核心客户应用。强力推进数字化转型和网络建设，大力推广手机App+聚合码支付，着力拓展“三农”特色产业、智能乡村等金融场景项目，不断丰富服务功能。截至2020年末，该行在33个扶贫重点县共布放电子机具1.30万台，覆盖4161个行政村，行政村覆盖率87.51%；银行注册客户数达149.92万户，“惠农e通”注册客户数2.40万户，实现“惠农e商”“智付通”服务点全覆盖。

　　农户信息建档贷款：让农民梦想总有回应

　　龙平岩 郭宁

　　“目前存栏的生猪有500多头，再过20多天就可以出栏了，现在市场行情好，这批生猪肯定能卖个好价钱。”说起这栏生猪，隆安县那桐镇那重村的养猪大户李启庭笑得合不拢嘴。2020年6月份，李启庭一家看到生猪养殖市场行情不错，决定扩大养殖规模，然而买完猪崽后，家里的流动资金一下子紧张起来，只能靠东挪西借筹措饲料款。农行隆安县支行客户经理得知这一情况后，立刻上门向他推荐了农行的农户信息建档贷款，并在一天时间内成功为他办理了30万信用贷款。有了这笔贷款的支持，李启庭一家再也不用为饲料款发愁，一门心思在养殖场照料这栏生猪。

　　广西隆安县叮当镇定坤村的养鸭大户陈树彬一家2017年又承包了近100亩土地用于种植柑橘。2020年，果树第一次挂果，本将是一个丰收年，但突如其来的疫情一下子打乱了他的计划。“那会儿鸭子卖不出去，资金回笼不了，果园连工人的工资、肥料款都拿不出来。”回想当时的情形，陈树彬唏嘘不已。在得知农行新推出了农户信息建档贷款后，陈树彬马上与当地农行取得联系，经客户经理现场核实、线上评估，他顺利通过农行手机银行贷到28.9万元三年期的农户信息建档贷款，年利率仅需3.85%。如今，他家的果园已是橘香满园，即将迎来采摘，按照目前的市场价，这片果园将为陈树彬一家带来40万元的收入。

　　近几年来，农行广西分行推广农户信息建档贷款新模式解决农户贷款难题。

　　据了解，农户信息建档贷款是农业银行2020年新推出的“农户信息建档+全线上化运作”农户贷款作业模式，客户经理现场采集借款人的家庭基本情况、生产经营情况、财务状况等信息录入系统，然后通过大数据平台对借款人进行审核测算，符合贷款条件的客户最快一天时间就可以拿到一笔信用贷款，用于家庭的生产经营资金周转。

　　农户信息建档旨在解决农户数据维度单一、有效性差、分散度高等问题，打造具有多元化、综合化、集成化数据处理能力的农户大数据库，促进数据资源向客户资源转化，为农户金融业务持续赋能。

　　农户信息建档贷款的特点是纯信用、免担保、利率低和还款灵活。农户信息建档是促进小农户衔接现代农业发展、助推乡村振兴的基础性工作。通过逐户建档，可全面掌握农户需求，做到农户应纳尽纳，实现精准对接、精准扶持，有效解决了农户担保难、贷款难的问题，提升了广大农户享受现代金融服务的获得感。

　　2020年以来，农行广西分行大力推进农户信息建档贷款新模式，打通从数据采集到白名单生成、自动授信、自助用款还款的“端到端”全线上办贷流程，将农户信息建档工作与线上贷款办理相结合，实现贷款的快速投放，有效解决农户贷款办贷时间长、抵押难担保难、利率高等问题。截至2020年底，该行已为全区34万户农户建档，累计投放农户信息建档贷款24亿多元。