普惠金融支付服务在支持乡村振兴中的作用 以陕西省宜君县为调研对象

（原标题：普惠金融支付服务在支持乡村振兴中的作用 以陕西省宜君县为调研对象）

王长征 李倩 周健 2020年是脱贫攻坚决战决胜之年，也是乡村振兴战略筹备之年。如何提高金融服务水平，助力乡村振兴，打通农村金融服务“最后一公里”，将惠农政策真正带到村民手边，是人民银行铜川中支一直以来积极探索的工作。2020年，人民银行铜川中心支行青年课题组深入宜君县调研，了解普惠金融支付服务点目前存在的问题，并进行深入剖析，更好地发挥普惠金融支付服务点的金融助推力，为农村提供更好的金融服务。 实践 （一）优化登记手续，降低业务风险。针对目前普惠金融服务点手工登记簿不规范的实际情况，采取两点措施。一是要求各银行机构严格执行现有规定，做好普惠金融服务点代理人员的培训工作，严格做好登记；二是经调研发现，理论上可以将手工登记的要素进行电子化处理，用户持卡办理业务时自动录入原有登记簿中的相关要素，最后通过电子签名进行确认。 （二）规范管理标识，提升整体形象。针对门头标识混乱的实际情况，根据人民银行发布的《农村普惠金融服务点支付服务点技术规范》中关于公示标准的要求以及《陕西省惠农支付三层级综合服务体系建设方案》中三类服务点的要求，人行铜川中支联合中国银联陕西分公司，设计制作了统一、标准化公示标识，并以农村信用社为主体，对其所有服务点以及多家银行共建服务点的公示信息进行整体更换。 （三）电子化建档立卡，实现非现场监管。为确保各级管理机构能及时向服务点传达工作要求，实现管理机构和服务点之间的有效沟通和信息共享，人行铜川中支将全市涉及普惠金融支付服务工作的人员划分为四级，各级分别建立相应的工作组（群），上一级的管理人员必须加入以下工作群，从人行铜川中支工作人员到涉农金融机构工作人员，再到普惠金融支付服务点代理人员，全部纳入群管理。在群内可实现发布工作要求、共享风险案例、沟通日常工作、及时跟进督导等功能，实现全辖服务点工作动态的快速有效共享，提升了管理效率。 针对原服务点信息不全、档案缺失、更新不及时等情况，人行铜川中支积极完善辖区普惠金融支付服务点建档立卡工作。一是建立服务点档案卡，按照分级管理模式分级审核，由人行铜川中支统一汇总，确保信息齐全；二是建立服务点档案册，将服务点地址、服务点联系人、金融机构联系人、设备类型、提供服务类型等信息详细收录其中，可根据各种需求进行数据筛选，掌握各个普惠金融支付服务点的具体情况。 2017年，人行铜川中支通过利用智能手机、公众平台以及全球定位系统（GPS），将上述档案管理工作大数据化，开发了以导航普惠金融服务点为核心功能的网络平台。人民银行与金融机构的管理用户可通过后台进行业务信息管理和数据采集、统计、分析，金融机构的分片管理员需要通过平台定位进行定期巡检，人民银行掌握相关巡检情况，若巡检不到位则会自动发出提醒，实现人民银行对普惠金融支付服务点的非现场监管。 （四）建设三层级体系，实施动态管理。人行铜川中支对银行机构提出具体要求，并将相关要求写入《关于加快铜川农村普惠金融支付服务发展的意见》中，要求全面调查摸底辖内农村普惠金融服务点发展情况，理清每一个服务点的业务功能、日常业务量以及覆盖范围。在整体掌握辖内服务点发展以及地理布局的基础上，因地制宜，注重实效，设定合理目标，组织建设了“普惠金融支付服务点”“普惠金融支付与电商融合发展服务点”“普惠金融综合服务点”的三层级惠农支付综合服务体系。 对三个不同层级的服务点，实行差别定位，分级管理，分级施策。建立服务点分级动态管理机制，根据实际发展情况，对服务点进行分析定位，根据新的定位进行相应功能调整，并施以相应的管理措施，促使各相关单位和部门强化沟通联系，使支付服务与农村生产生活、实体产业发展充分融合，形成合力，共同推进三层级惠农支付综合服务体系建设，达到普惠金融服务点在行政村全覆盖，惠农支付与电商业务融合发展，普惠金融综合服务点乡镇全覆盖的最终目标。 （五）开展定制服务，满足特殊需求。一方面，鼓励涉农金融机构利用移动网络技术，使用“流动服务车”方式为辖区所有超过银行网点5公里的行政村和季节性农产品收购现场提供惠农支付业务、电子银行业务、贷款业务咨询、存款利率咨询等银行服务；鼓励普惠金融支付服务点代理人以“背包银行”方式使用移动惠农支付设备对农村老弱病残等特殊群体进行上门服务。另一方面，组织引导涉农金融机构开展农企和农业专业合作社对接，提供助农取款业务、转账汇款业务、电子银行业务、大额取现预约护送及现金汇款业务一站式综合服务，提高农村特色企业、合作社的工作效率和金融服务的可得性。 建议 （一）加强宣传培训，做好普惠金融服务居民知心人。一是以提升“普惠金融支付服务点”服务水平为重点，充分挖掘潜力，激发代理人的积极性，通过提供更专业更到位的服务，扩大普惠金融支付服务的影响力，提升农村居民对普惠金融支付服务的满意度。二是充分利用网络培训平台，邀请知名专家学者和金融业务专家，将金融志愿者培训列入培训项目，不断提高金融从业人员及志愿者的工作视野和业务技能。同时通过考察学习、现场体验、经验交流等形式，不断提高普惠金融支付服务点工作人员的服务能力与水平。三是持续开展农村支付结算知识宣传活动。采取灵活多样、贴近农村实际的宣传方式，在农村地区广泛开展宣传活动，持续提升农民群众的现代化支付结算工具的应用能力和通过金融知识脱贫致富的意识。 （二）拓宽服务范围，架起农村普惠金融服务连心桥。一是实施“普惠金融支付服务分级管理模式”，建立淘汰机制，促进工作规范化、标准化，有效推动各个代理商积极拓展业务，持续提升全辖业务量。二是制定“普惠金融支付服务点”准入退出规则和业务管理办法，完善普惠金融支付服务服务规章制度体系。引导代理商户严格执行制度，合规开展业务，努力推升服务品质和精细化管理水平。三是坚持统筹规划、布局合理、服务优先原则。以普惠金融支付服务业务实际需求和可持续发展为导向，充分尊重市场规律，转变思维定式，综合考虑铜川市农村地区的人口分布和金融工具使用习惯，统筹优化“普惠金融支付服务点”设置，理清各个服务点的业务功能、日常业务量以及覆盖范围。适时调整规模结构，在保证行政村全覆盖的同时，推动普惠金融支付服务点由“多而广”到“少而精”。 （三）深挖发展潜力，打造金融助力乡村振兴加速器。一是在行政村层面，对条件成熟的“普惠金融支付服务点”加入电子商务代理和农产品非现金收购功能，建立“普惠金融支付服务电商融合网点”，借助各涉农金融机构电商平台大力推广宜君特色产业，畅通产品网络销售渠道，打造普惠金融支付服务与电子商务融合发展的普惠金融支付服务服务模式。二是充分发挥普惠金融支付服务点“扎根农村、惠及农村”的优势，在农村地区拓展京东、阿里巴巴等电子商务服务及各商业银行自有电子商务渠道，实现“电商产品下乡”和“特色产品进城”，即在农村地区实现网络代购、支付以及农产品收购功能，帮助农村企业、合作社和农村居民脱贫致富。

　　王长征 李倩 周健

　　2020年是脱贫攻坚决战决胜之年，也是乡村振兴战略筹备之年。如何提高金融服务水平，助力乡村振兴，打通农村金融服务“最后一公里”，将惠农政策真正带到村民手边，是人民银行铜川中支一直以来积极探索的工作。2020年，人民银行铜川中心支行青年课题组深入宜君县调研，了解普惠金融支付服务点目前存在的问题，并进行深入剖析，更好地发挥普惠金融支付服务点的金融助推力，为农村提供更好的金融服务。

　　实践

　　（一）优化登记手续，降低业务风险。针对目前普惠金融服务点手工登记簿不规范的实际情况，采取两点措施。一是要求各银行机构严格执行现有规定，做好普惠金融服务点代理人员的培训工作，严格做好登记；二是经调研发现，理论上可以将手工登记的要素进行电子化处理，用户持卡办理业务时自动录入原有登记簿中的相关要素，最后通过电子签名进行确认。

　　（二）规范管理标识，提升整体形象。针对门头标识混乱的实际情况，根据人民银行发布的《农村普惠金融服务点支付服务点技术规范》中关于公示标准的要求以及《陕西省惠农支付三层级综合服务体系建设方案》中三类服务点的要求，人行铜川中支联合中国银联陕西分公司，设计制作了统一、标准化公示标识，并以农村信用社为主体，对其所有服务点以及多家银行共建服务点的公示信息进行整体更换。

　　（三）电子化建档立卡，实现非现场监管。为确保各级管理机构能及时向服务点传达工作要求，实现管理机构和服务点之间的有效沟通和信息共享，人行铜川中支将全市涉及普惠金融支付服务工作的人员划分为四级，各级分别建立相应的工作组（群），上一级的管理人员必须加入以下工作群，从人行铜川中支工作人员到涉农金融机构工作人员，再到普惠金融支付服务点代理人员，全部纳入群管理。在群内可实现发布工作要求、共享风险案例、沟通日常工作、及时跟进督导等功能，实现全辖服务点工作动态的快速有效共享，提升了管理效率。

　　针对原服务点信息不全、档案缺失、更新不及时等情况，人行铜川中支积极完善辖区普惠金融支付服务点建档立卡工作。一是建立服务点档案卡，按照分级管理模式分级审核，由人行铜川中支统一汇总，确保信息齐全；二是建立服务点档案册，将服务点地址、服务点联系人、金融机构联系人、设备类型、提供服务类型等信息详细收录其中，可根据各种需求进行数据筛选，掌握各个普惠金融支付服务点的具体情况。

　　2017年，人行铜川中支通过利用智能手机、公众平台以及全球定位系统（GPS），将上述档案管理工作大数据化，开发了以导航普惠金融服务点为核心功能的网络平台。人民银行与金融机构的管理用户可通过后台进行业务信息管理和数据采集、统计、分析，金融机构的分片管理员需要通过平台定位进行定期巡检，人民银行掌握相关巡检情况，若巡检不到位则会自动发出提醒，实现人民银行对普惠金融支付服务点的非现场监管。

　　（四）建设三层级体系，实施动态管理。人行铜川中支对银行机构提出具体要求，并将相关要求写入《关于加快铜川农村普惠金融支付服务发展的意见》中，要求全面调查摸底辖内农村普惠金融服务点发展情况，理清每一个服务点的业务功能、日常业务量以及覆盖范围。在整体掌握辖内服务点发展以及地理布局的基础上，因地制宜，注重实效，设定合理目标，组织建设了“普惠金融支付服务点”“普惠金融支付与电商融合发展服务点”“普惠金融综合服务点”的三层级惠农支付综合服务体系。

　　对三个不同层级的服务点，实行差别定位，分级管理，分级施策。建立服务点分级动态管理机制，根据实际发展情况，对服务点进行分析定位，根据新的定位进行相应功能调整，并施以相应的管理措施，促使各相关单位和部门强化沟通联系，使支付服务与农村生产生活、实体产业发展充分融合，形成合力，共同推进三层级惠农支付综合服务体系建设，达到普惠金融服务点在行政村全覆盖，惠农支付与电商业务融合发展，普惠金融综合服务点乡镇全覆盖的最终目标。

　　（五）开展定制服务，满足特殊需求。一方面，鼓励涉农金融机构利用移动网络技术，使用“流动服务车”方式为辖区所有超过银行网点5公里的行政村和季节性农产品收购现场提供惠农支付业务、电子银行业务、贷款业务咨询、存款利率咨询等银行服务；鼓励普惠金融支付服务点代理人以“背包银行”方式使用移动惠农支付设备对农村老弱病残等特殊群体进行上门服务。另一方面，组织引导涉农金融机构开展农企和农业专业合作社对接，提供助农取款业务、转账汇款业务、电子银行业务、大额取现预约护送及现金汇款业务一站式综合服务，提高农村特色企业、合作社的工作效率和金融服务的可得性。

　　建议

　　（一）加强宣传培训，做好普惠金融服务居民知心人。一是以提升“普惠金融支付服务点”服务水平为重点，充分挖掘潜力，激发代理人的积极性，通过提供更专业更到位的服务，扩大普惠金融支付服务的影响力，提升农村居民对普惠金融支付服务的满意度。二是充分利用网络培训平台，邀请知名专家学者和金融业务专家，将金融志愿者培训列入培训项目，不断提高金融从业人员及志愿者的工作视野和业务技能。同时通过考察学习、现场体验、经验交流等形式，不断提高普惠金融支付服务点工作人员的服务能力与水平。三是持续开展农村支付结算知识宣传活动。采取灵活多样、贴近农村实际的宣传方式，在农村地区广泛开展宣传活动，持续提升农民群众的现代化支付结算工具的应用能力和通过金融知识脱贫致富的意识。

　　（二）拓宽服务范围，架起农村普惠金融服务连心桥。一是实施“普惠金融支付服务分级管理模式”，建立淘汰机制，促进工作规范化、标准化，有效推动各个代理商积极拓展业务，持续提升全辖业务量。二是制定“普惠金融支付服务点”准入退出规则和业务管理办法，完善普惠金融支付服务服务规章制度体系。引导代理商户严格执行制度，合规开展业务，努力推升服务品质和精细化管理水平。三是坚持统筹规划、布局合理、服务优先原则。以普惠金融支付服务业务实际需求和可持续发展为导向，充分尊重市场规律，转变思维定式，综合考虑铜川市农村地区的人口分布和金融工具使用习惯，统筹优化“普惠金融支付服务点”设置，理清各个服务点的业务功能、日常业务量以及覆盖范围。适时调整规模结构，在保证行政村全覆盖的同时，推动普惠金融支付服务点由“多而广”到“少而精”。

　　（三）深挖发展潜力，打造金融助力乡村振兴加速器。一是在行政村层面，对条件成熟的“普惠金融支付服务点”加入电子商务代理和农产品非现金收购功能，建立“普惠金融支付服务电商融合网点”，借助各涉农金融机构电商平台大力推广宜君特色产业，畅通产品网络销售渠道，打造普惠金融支付服务与电子商务融合发展的普惠金融支付服务服务模式。二是充分发挥普惠金融支付服务点“扎根农村、惠及农村”的优势，在农村地区拓展京东、阿里巴巴等电子商务服务及各商业银行自有电子商务渠道，实现“电商产品下乡”和“特色产品进城”，即在农村地区实现网络代购、支付以及农产品收购功能，帮助农村企业、合作社和农村居民脱贫致富。