新科技平台助力银行快速进入消费市场

（原标题：新科技平台助力银行快速进入消费市场）

本报记者 胡萍 近日，新消费平台乐信发布业绩快报，在如期完成去年预定经营目标的同时，公司围绕新消费，将To Bank科技服务作为转型新阵地。业内人士认为，去金融化和重新定位业务方向是助贷机构转型的方向，在提供科技服务方面，市场前景广阔，头部平台有望抢占先机。 深耕To Bank模式 “今年，我们在金融科技服务方面作了很大调整，全面转向To Bank科技服务，这种科技助贷模式中，银行承担主要风险，平台只是挑选客户、推送客户，由银行审核决定是否通过，这对于我们公司来说是非常重要的一个突破。”乐信CEO肖文杰说。 据了解，由助贷方提供风险服务，银行方提供资金，这种模式过去在金融机构与助贷机构的合作中占主流。2020年，互联网贷款以及联合贷款等业务均受到更为严格的规范和监管。2020年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确了商业银行对互联网贷款业务实行统一管理，将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系；要求单户消费贷不超过20万元，防止过度授信；对合作机构进行名单制管理；取消联合贷款比例，明确异地贷款要求。同年11月，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布，提出联合贷款不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定。 业内人士认为，这些新规将在2021年继续显现效用，互联网贷款、联合贷款业务模式也将被重塑。 “过去的模式中，我们承担更大风险，但风险和收益是成正比的。现在我们选择To Bank模式，将用户整体风险都交给银行来管理，更符合未来监管的方向。这个模式短期会损失一定的收入甚至利润，但是在一个巨大的消费市场里，以更加开放的心态与合作伙伴共赢、打造一个可持续的模式是我们更关注的。”肖文杰说，截至目前，乐信新增交易额中，无风险、纯科技服务模式的部分占比已达到50%，未来2至3年，乐信分期业务将全面转向纯科技运营服务模式。 助力金融机构 中国即将成为全球最大消费品零售市场，从最终消费占比、中产阶级规模增速等维度看，新消费市场潜力巨大。专家分析认为，新消费机构凭借多年累积的海量优质用户资源、场景连接能力、互联网运营能力、风控和技术实力等，能够支撑新消费产品创新，不断创造更大价值。 “有些公司已经跟我们合作了很多年，这些机构的风险、数据、模型、客户质量等，都会经过我们内部严格的评估。”某金融机构从业者告诉《金融时报》记者。 据这位金融从业者介绍，互联网公司主要解决的问题是互联网运营和获客，这是金融机构面临的痛点之一。互联网科技机构需要搭建系统，通过互联网的产品设计和运营，帮助金融机构获得交易、扩大规模。 “在未来的消费市场中，流量就是价值。所以很多银行会转向金融服务商。我们要做的是，打造一种帮助银行‘拎包入住’消费金融领域的能力。”肖文杰说，“金融之外的事情都可以交给我们，从互联网产品的设计、互联网运营等，在过程中输出一些风险评估模型、风险评估系统和体系，帮助银行快速进入到消费市场。当然，最重要的一点是，银行的风险要独立承担。” 支撑新消费 在疫情的冲击下，消费方式乃至产业都发生了巨大的变化，催生了社区团购、直播购物、无接触零售以及诸多到家服务等。可以看到，很多新消费行业都是在这次疫情中兴起，增长速度非常快。用科技帮助消费、赋能消费、激活消费是当前的一大趋势。 业内人士认为，当前，新消费迎来重大机遇，数字化成为企业抓住机会的关键。在此基础上，以数字科技为基础的消费在未来是一条非常广阔的“赛道”。 除了To Bank科技服务外，服务商家的数字化转型也是方向之一。据了解，中小商户数字化水平普遍偏低，成为其发展短板。艾瑞咨询《2021年新白领消费趋势白皮书》显示，国内目前中小商户超8000万家，从业人数达2.3亿人，占中国劳动人口30%，至今仍有超八成中小商户采用手工记账方式管理店铺。包括乐信在内的新消费数字科技服务商，拥有丰富的新消费用户服务经验，加之多年来积累的获客、风险管理和技术能力，可以赋能商家数字化转型。 肖文杰表示，2020年，公司成功经受了疫情考验，不仅完成了疫情发生之前制定的业绩目标，收入结构和增长质量也迈上了新台阶，而且经营现金流充裕。这将支撑乐信投入更多资源，继续发力To Bank科技服务，发挥获客、系统搭建、运营管理等方面的科技能力，为金融机构创造更大价值。同时，在新消费赛道上也会不断创新，满足更广泛人群和商户的需求。

　　本报记者 胡萍

　　近日，新消费平台乐信发布业绩快报，在如期完成去年预定经营目标的同时，公司围绕新消费，将To Bank科技服务作为转型新阵地。业内人士认为，去金融化和重新定位业务方向是助贷机构转型的方向，在提供科技服务方面，市场前景广阔，头部平台有望抢占先机。

　　深耕To Bank模式

　　“今年，我们在金融科技服务方面作了很大调整，全面转向To Bank科技服务，这种科技助贷模式中，银行承担主要风险，平台只是挑选客户、推送客户，由银行审核决定是否通过，这对于我们公司来说是非常重要的一个突破。”乐信CEO肖文杰说。

　　据了解，由助贷方提供风险服务，银行方提供资金，这种模式过去在金融机构与助贷机构的合作中占主流。2020年，互联网贷款以及联合贷款等业务均受到更为严格的规范和监管。2020年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确了商业银行对互联网贷款业务实行统一管理，将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系；要求单户消费贷不超过20万元，防止过度授信；对合作机构进行名单制管理；取消联合贷款比例，明确异地贷款要求。同年11月，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布，提出联合贷款不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定。

　　业内人士认为，这些新规将在2021年继续显现效用，互联网贷款、联合贷款业务模式也将被重塑。

　　“过去的模式中，我们承担更大风险，但风险和收益是成正比的。现在我们选择To Bank模式，将用户整体风险都交给银行来管理，更符合未来监管的方向。这个模式短期会损失一定的收入甚至利润，但是在一个巨大的消费市场里，以更加开放的心态与合作伙伴共赢、打造一个可持续的模式是我们更关注的。”肖文杰说，截至目前，乐信新增交易额中，无风险、纯科技服务模式的部分占比已达到50%，未来2至3年，乐信分期业务将全面转向纯科技运营服务模式。

　　助力金融机构

　　中国即将成为全球最大消费品零售市场，从最终消费占比、中产阶级规模增速等维度看，新消费市场潜力巨大。专家分析认为，新消费机构凭借多年累积的海量优质用户资源、场景连接能力、互联网运营能力、风控和技术实力等，能够支撑新消费产品创新，不断创造更大价值。

　　“有些公司已经跟我们合作了很多年，这些机构的风险、数据、模型、客户质量等，都会经过我们内部严格的评估。”某金融机构从业者告诉《金融时报》记者。

　　据这位金融从业者介绍，互联网公司主要解决的问题是互联网运营和获客，这是金融机构面临的痛点之一。互联网科技机构需要搭建系统，通过互联网的产品设计和运营，帮助金融机构获得交易、扩大规模。

　　“在未来的消费市场中，流量就是价值。所以很多银行会转向金融服务商。我们要做的是，打造一种帮助银行‘拎包入住’消费金融领域的能力。”肖文杰说，“金融之外的事情都可以交给我们，从互联网产品的设计、互联网运营等，在过程中输出一些风险评估模型、风险评估系统和体系，帮助银行快速进入到消费市场。当然，最重要的一点是，银行的风险要独立承担。”

　　支撑新消费

　　在疫情的冲击下，消费方式乃至产业都发生了巨大的变化，催生了社区团购、直播购物、无接触零售以及诸多到家服务等。可以看到，很多新消费行业都是在这次疫情中兴起，增长速度非常快。用科技帮助消费、赋能消费、激活消费是当前的一大趋势。

　　业内人士认为，当前，新消费迎来重大机遇，数字化成为企业抓住机会的关键。在此基础上，以数字科技为基础的消费在未来是一条非常广阔的“赛道”。

　　除了To Bank科技服务外，服务商家的数字化转型也是方向之一。据了解，中小商户数字化水平普遍偏低，成为其发展短板。艾瑞咨询《2021年新白领消费趋势白皮书》显示，国内目前中小商户超8000万家，从业人数达2.3亿人，占中国劳动人口30%，至今仍有超八成中小商户采用手工记账方式管理店铺。包括乐信在内的新消费数字科技服务商，拥有丰富的新消费用户服务经验，加之多年来积累的获客、风险管理和技术能力，可以赋能商家数字化转型。

　　肖文杰表示，2020年，公司成功经受了疫情考验，不仅完成了疫情发生之前制定的业绩目标，收入结构和增长质量也迈上了新台阶，而且经营现金流充裕。这将支撑乐信投入更多资源，继续发力To Bank科技服务，发挥获客、系统搭建、运营管理等方面的科技能力，为金融机构创造更大价值。同时，在新消费赛道上也会不断创新，满足更广泛人群和商户的需求。