平安银行副行长郭世邦：按揭是平安银行的压舱石业务 未来房地产贷款仍有增长空间

2月2日，平安银行在深圳举行2020年年度业绩发布会，这一银行业史上最早年报发布会在春节前开启了银行业年报发布的序幕。年报显示，平安银行2020年实现营业收入1535.42亿元，实现净利润289.28亿元。

提前回表 杜绝黑天鹅

在平安银行的年报中，其核销与拨备力度都实属空前。

年报披露数据显示，2020年平安银行全年核销不良资产 909.36 亿元，同比增加 424.87 亿元，其中除核销不良贷款 593.60 亿元外，核销理财回表等非信贷不良资产 315.76 亿元、同比增加 306.82 亿元。此外，平安银行也加大了拨备力度，共计提信用及其他资产减值损失 704.18 亿元，同比增加 108.91 亿元，其中除计提贷款减值损失 431.48 亿元外，计提非信贷资产减值损失 272.70 亿元、同比增加 210.31 亿元。

尤为突出的是非信贷资产的核销和拨备大幅提升，对此平安集团总经理、联席CE0、平安银行董事长谢永林在会上回应21世纪经济报道记者提问时表示，今年盈利情况较佳，家里余粮充足，管理层下定决心借此机会出清历史包袱，杜绝黑天鹅风险。

平安银行行长胡跃飞对此表示，虽然资管新规过渡期延期一年，但是平安银行对非标理财实现了“基本全额回表、实现足额拨备，基本完成核销”。

平安银行副行长郭世邦对21世纪经济报道记者指出，基于风险审慎原则、彻底梳理存量理财资产风险的基础上，平安银行全力推进存量理财不良资产的回表工作，对理财回表等非信贷资产足额计提了减值损失，并在理财回表和减值损失足额计提的基础上，全力推动理财回表等非信贷资产的核销处置工作。通过集中精力保障和落实理财资产回表、减值损失计提以及核销处置等一系列工作，平安银行账面非信贷资产质量和资产结构得到了大幅提升和优化。

郭世邦进一步指出，2020年平安银行不良核销力度是空前的。可以试想一下，一年非信贷资产拨备多计提210亿元什么概念，假如少提一半就可以变成利润，这个选择必然存在压力，但这也是管理层的魄力所在。抓住这次机会，将历史包袱出清，现在表外也没有压力了，未来就是轻装上阵。

而对于2021年的风控重点，郭世邦指出，首先关注信用风险，目前存在信用风险从民企向头部企业和国企蔓延的趋势。第二关注市场风险。第三关注合规风险，尽量减少受到监管处罚的情况。第四关注信息科技风险，随着科技的发展，也要警惕随之而来的风险。

房地产贷款有空间

此外，21世纪经济报道记者注意到，在平安银行年报中，平安银行近年在按揭和抵押贷款增速较快。

年报数据显示，2020 年，平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款新发放 2616.98 亿元，同比增长 35.6%；2020 年末，个人房屋按揭及持证抵押贷款余额 5283.84 亿元，较上年末增长 28.5%，其中住房按揭贷款余额 2394.67 亿元，较上年末增长 20.1%。

在高增长下，监管陡然出台对房地产贷款的两道红线，令不少银行相关业务的发展受限。对平安银行影响几何？

胡跃飞在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“两道红线对平安银行是一种利好，平安银行房地产开发贷与按揭贷款规模相加占比在21%左右，其中按揭贷款占比为9%左右，远远低于两道红线。在股份行中，像平安银行一样有这么大增长空间的并不多。未来平安银行在房地产贷款，尤其是按揭贷款业务上，会保持继续增加。当然会将增速控制在合理范围内，不会因此猛增。”

郭世邦也表示，按揭贷款对银行来说是压舱石，其期限长、风险小、消耗资本少，加大按揭贷款比重对调整优化平安银行资产负债表也有积极影响。

此外，郭世邦还指出，除了两道红线，得益于数据风控系统，平安银行的客户中，踩线“三条红线”的也极少平安银行房地产开发贷一直采取白名单制，踩线的客户已经陆续出清，这意味着平安银行房地产开发贷的客户绝大多数都是符合监管要求的优质客户，有利于保质保量的发展这一业务。整体来说，监管对房地产贷款的政策对平安银行是利好，未来仍有不小的发展空间。

零售新三年 三变三不变

对于未来三年的零售转型方向，谢永林在发布会上接受21世纪经济报道记者提问时表示，平安零售转型新三年，要以确定性应对未来的不确定，总体来看有三个变和三个不变。

第一个不变，是战略策略不变。坚决打造中国卓越全球领先的零售银行，“科技引领、零售突破、对公做精”的核心策略不变。第二个不变，是平安银行的两大核心业务，其一是综合金融优势，其二是科技部门优势不变。第三个不变，是让市场旗帜鲜明的感受到，平安银行是一家真正的数字银行、生态银行、平台银行、零售银行和科技银行。

那零售转型新三年变的是什么？

谢永林指出，首先是商业模式要升级，无论对公零售和资金投入，要全面的改造升级，估计很快就可以进入无人区。未来平安银行会有一张全新的资产负债表，未来的负债成本和结构都会发生改变，低风险的资产的比例会进一步上升。

谢永林指出，零售的升级有三句话，一是突破和升级，二是重塑商业模式，三是中台建设和组织颠覆。

具体来看，零售的突破首先体现在共建场景联盟，如以信用卡为载体，目前已经和中石油、京东、携程等多家企业合作，未来可以有更多突破。第二在私人银行业务中，对私行财富管理，从产品、渠道、投入、科技、服务也需要进行全面的升级和进步。未来将进一步提高私行投行能力，并加强银保联动，构建一支以银行保险销售和服务为主的新的私人银行团队。

第二是重塑商业模式，首先是打造AI“人+机”服务模式，打造一支 AI 客服队伍。用科技手段、 线上化方式服务小微客户，降低客户金融交易成本，引导融资成本不断下降。

另一方面，继续推进开放银行建设，把银行的账户能力、风险能力和客户经营能力和流量，利用开放银行的平台，输出去，引进来，实现共同经营。

第三是中台建设和组织颠覆。2021 年围绕客户经营服务，平安已经全面升级了组织架构，打通数据中台、风险中台，做实标签、画像、模型，通过数据驱动方式，把服务有效匹配到客户旅程全周期，实现更加智能化、个性化、易获得、低成本的客户经营模式。

对公条线上，谢永林指出，对公将聚焦“行业银行、交易银行、综合金融”3大业务支柱。其中，行业银行要用综合金融的打法全面实现，对大中型客户，未来将更多使用投行方式和险资投资、私行销售等方式进行全面服务，帮助他们拓展直接融资。其中的重点在于，要真投研真投放。

资金同业方面，一是国际化和本土化要进一步融合，二是改善收入结构，要把策略交易收入占比提升，同时把交易能力输出到总行，帮助平安规避利率、费率、商品波动的风险。三是要帮助平安银行进一步探索交易和市场规律，做真结构性存款。

对于未来转型的困难和挑战，谢永林指出，一是疫情反复的影响。二是从总行到分行对策略的理解和执行，以及队伍改造的挑战依然存在，但基于平安的执行力，这个挑战是可以克服的。

（作者：侯潇怡 编辑：曾芳）