重疾险迭代升级进行时 细分领域、健康管理等成重要方向

目前，基于新重疾定义开发的重疾险产品正在陆续上市。

根据天风证券研报，这些重疾险产品较以往主要有三项变化：大型保险公司的产品责任进一步丰富，且价格下降，适度让利；重疾险体系更为完善，趋向针对客群进行产品分层；健康医疗增值服务加码。

值得一提的是，一些细分领域越来越成为保险公司探索的重要方向。近年来，恶性肿瘤发病率在全球范围内总体呈增长趋势。世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布的2020年全球最新癌症负担数据显示，女性乳腺癌首次超越肺癌成为全球新诊断人数最多的癌症。

中国精算师协会的数据显示，对于18—59岁女性，高发重疾中恶性肿瘤占比超过80%，而其中18—39岁青年女性这一比例则高达87%，甲状腺癌、乳腺癌、子宫颈癌、肺癌、卵巢癌等位居女性高发恶性肿瘤之列。

不过，随着现代医疗科技水平的不断提高，很多重疾的5年存活率和治愈率越来越高。

一项来自《柳叶刀》的数据显示，罹患重疾后，男性的治愈率平均为60%，女性平均为76%，明显高于男性。一边是越来越高的重疾发病率，一边是明显较高的5年治愈率，越来越多现代女性认识到配置合适的重疾保险，为自己提供充足的健康保障越来越重要，因此，市场上女性重疾险产品需求增长迅速。例如，2月21日，华泰人寿上市的“康乃馨女性终身重大疾病保险”，则是市场上少有的专门针对女性推出的重疾险产品。

根据天风证券研报，行业数据显示，截至2019年上半年，我国重疾险保单数量已达3亿张，平均每年新增3000万张保单，测算出截至2020年人均重疾险保单约0.32件（仅计算0-54岁人口）。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%，可测算出2020年重疾险总保费约4904亿，人均保费466元（仅计算0-54岁人口），仍有可观的成长空间。

中国保险行业协会指出，随着保险姓“保”理念的不断深入人心，不断加深公众对商业保险的认识，从而寻求人身保险，包括重疾保险保障。同时，随着医疗水平、信息技术的发展，及大数据的应用，越来越多保险公司将健康管理、疾病管理等服务引入重疾产品，从原来的被动赔付向主动管理，促进被保险人健康提升，延缓重疾发病的方向转变。以保险为杠杆，撬动多方利益，使保险人、被保险人、社会等多方受益。同时，如何做好与其它保险险种的配合，平衡各种风险，及开发适用于某些已患特定疾病人群的重疾产品，使重疾产品从原来面向健康人群，向患病人群转变，从而进一步扩大保险保障，需要我们不断努力，为社会发展做更大贡献。

（作者：李致鸿 编辑：李伊琳）