央行明确“异地存款”标准 互联网银行不受地域限制

2月26日，《金融时报》刊文称，人民银行有关专家指出，是否为异地存款，关键看开立存款账户时的地理位置，开立账户后的存款行为不受限制，储户的居住地、户籍证明也不作为异地存款的判断标准。

人民银行有关专家指，凡是到银行的实体营业网点开设的账户，其存款就不算作异地存款。而通过网上银行、手机银行等途径远程开立的账户，如果开立账户时，所在的地市有该银行的实体营业网点，该账户的存款也不算作异地存款。只有远程开立账户时，所在的地市没有该银行实体营业网点，其账户的存款才是异地存款。

该专家指，禁止开办异地存款的规定适用于地方法人银行，全国性银行均不受禁止开办异地存款的约束。没有实体经营网点、业务在线上开展的地方法人银行也可以吸收异地存款，但此类银行展业范围不受空间限制，实质上已成为全国范围内经营的银行，所以存款利率自律要求也要参考国有银行执行，以维护公平有序的竞争环境。

按此解释，通过线上展业，持有民营银行牌照的微众银行、网商银行、新网银行，以及持有直销银行牌照的中信百信银行、招商拓扑银行（筹）等，可以吸收异地存款。

1月15日，银保监会发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》指出，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

近期，一些地方银行也开始对异地存款进行整改。

据媒体报道，重庆富民银行APP购买存款产品时，页面会弹出问询框，询问是否属于在重庆生活或工作的中国居民。新疆哈密市商业银行曾于2月5日发布公告，暂停所有直销银行存款产品对外销售，待系统按监管要求改造完成。

对于地方法人银行应如何加强对异地存款的管理？人民银行有关专家指，地方法人银行停办异地存款，最关键的一点就是要做好远程开立账户的管理。目前互联网技术发展迅速，通过定位技术，银行比较容易确定储户开立账户时的地理位置，可对是否异地开户进行有效管控。地方法人银行应利用好移动互联网的定位功能，将远程开立账户的权限限制在设有实体营业网点的地市。如果由于技术不支持，无法做到根据地理位置授权，则应暂缓远程开立账户的服务，待技术成熟后再提供相关服务。

不过，中小银行金融科技能力有限，根据地理位置授权或需第三方支持。央行《个人金融信息保护技术规范》也将“个人常用设备信息”“个人位置信息”等明确列为个人金融信息，对于此类信息的收集、应用、共享等提出更高要求，需要充分征得用户同意。

（作者：辛继召 编辑：李伊琳）