波士顿咨询胡莹： 保险公司数字化转型需要一批“鲶鱼”

保险公司数字化转型越来越受到市场重视。3月11日，BCG（波士顿咨询）董事总经理、全球合伙人、保险专项中国区负责人胡莹在接受21世纪经济报道记者独家专访时表示，在数字化转型过程中，数据积累是关键，因此需要通过线上留痕，来建立数字大脑，形成数字驱动。

可以对部分组织进行敏捷化改造

在胡莹眼中，保险公司数字化转型分为四个层次。保险公司数字化转型起于前端，因此第一层次是前端的互联互通、相互映射，前端端口可以具体分为客户端、员工端、代理人端和第三方端，客户端发起需求，其他端承接需求，通过多端映射来服务客户旅程。

与之适应，第二层次是后端业务流程重构；第三层次是中间能力层，主要体现为共享，包括服务、技术共享等；第四层次是核心系统再造 ，改变按产品构建的传统系统，满足共享、转换、交互的需求。

对于不同体量的保险公司而言，数字化转型的进程有所不同。胡莹认为，头部保险公司选择比较多，对存量业务可以通过现有队伍引导推进数字化；但中小公司必须有场景、有重点地切入数字化。

胡莹坦言，保险公司数字化转型的最大难点来自组织和文化。“从保险公司现有人员理念和文化看，更多依赖于经验作业，但数字化转型是颠覆性的，将使得产品、行业、销售和客户、销售和服务边界模糊化，因此思维方式和格局亟待突破。”

对于这一问题，胡莹建议，可以对部分组织进行敏捷化改造。“对于传统组织而言，一下全盘敏捷并不现实，可以一部分相对常态，一部分释放出去，组成更敏捷的组织。”

胡莹强调，保险公司数字化转型需要“鲶鱼”，不能是一两条鲶鱼，而是一批鲶鱼，即充分引入外部人才，形成新的视角和观点，推动内部变革。此外，可以通过咨询公司等第三方更充分、积极观察市场动向，借鉴优秀经验。

胡莹认为，有些保险公司没有充分认识到数字化转型的重要性，这种现象如同温水煮青蛙。以车险为例，车险综合改革前，很多保险公司对车险都有路径依赖，不愿做出改变，但一些保险公司及早布局非车险、农险等业务，在车险综合改革后，前者的生存更为艰难，而后者则在新路探索上有了一定积累，相对更为从容应对市场变化。

通过对市场的观察，胡莹指出，核心领导层稳定的保险公司，更能够对数字化转型进行长期、持续的投入。

健康管理可以选择某一病种点状穿透

胡莹表示，通过数字化赋能代理人，可以让代理人更加个性化，扬长避短、合作打怪，比如有的代理人擅长讲解重疾产品，有的擅长讲解年金产品，有的擅长客户经营等。

胡莹指出，数字化转型的最终目的是以客户为中心，实现大规模定制。通过数字化转型，基于个人消费能力和需求，提供最好的定制化方案，降低经营成本、提高服务效率，并且依据数据引导客户选择最适合自己的产品和服务。

聚焦健康管理服务平台，胡莹表示，这是保险公司数字化转型的重要方向，但精细化管理是关键。“客户需求是一方面，保险公司的引导是另一方面，保险公司来提供健康管理需要体现专业性、职业性，帮助客户纠正错误的健康管理观念和习惯。”

胡莹强调，保险公司在健康管理服务中的专业能力，“只有专业致胜，才能真正实现长期可持续的引流、转化的目标。”比如，可以选择某一个病种单点打穿，尤其对于中小公司而言；头部保险公司可能不满足于点状穿透，可以进行服务分层，包括普适性服务、特定细分人群的分层、以及专业疾病和健康严肃医疗的分层相结合，实现点面结合，但这对资源撬动是一种考验。”

整体而言，胡莹指出，随着科技应用的发展，也在竞争的威胁下，保险服务开始从传统的、注重交易的承保、理赔“小服务” ，向伴随客户全生命周期、超越保险范围的“大服务”扩张，从保单基础服务+保单增值服务扩展到保单外服务，保险公司正在运用多种杠杆来增强数字化体验、提高便利性。

（作者：李致鸿 编辑：曾芳）