在持牌消金公司首次推出“贷款冷静期”半个月后，互联网巨头旗下的借贷平台也跃跃欲试。
3月11日，蚂蚁集团（以下简称“蚂蚁”）旗下支付宝在“借呗”页面针对部分新老用户发起一项关于“贷款冷静期”的投票调查。
而在2月末，持牌消金机构河南中原消费金融股份有限公司（下称“中原消金”）已针对用户推出首次借款“7天无理由还款”服务，用户首次在该公司借款，前7天内提前还款，不需要支付任何费用（包括利息）。
对此，中原消金总经理周文龙表示，该公司此举意在引导客户理性消费。
那蚂蚁此时推出用户调查，是否意味着其有意尝试这项功能？蚂蚁在回应媒体问询时表示，目前“借呗”正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷。
借呗平台上针对部分新用户和部分老用户分别推出了不同的投票页面。
21世纪经济报道记者注意到，截至3月12日19点30分，在面向部分新用户的推出的“假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台免息”投票页，有接近3.6万人参与了投票，其中89%的人认为“很好”。
同一时间，面向部分老用户推出的“首次借款七天无理由还款——这样的‘贷款冷静期’”页面，有接近130万人参与投票，其中80%的人认为“很有必要”。
很多支持者认为“贷款冷静期”相当于给了借款人一个“后悔的机会”，也有反对者直言“不需要”“没有用”。但从目前的投票结果来看，支持者“完胜”反对者。
那么，诸如“贷款冷静期”“七天免息还款”这类功能的推出，是否真的会利好用户，引导借贷回归理性？
北京联合大学副教授傅巧灵对记者分析称，金融产品的“冷静期”条款一般都用于期限比较长、风险较高的产品，而蚂蚁借呗作为贷款期限多为短期的消费贷，设置“冷静期”的象征意义大于实际意义，“不否认对金融消费者保护具有促进作用，但更多是展现对监管者的合作态度”。
麻袋研究院王诗强也表达了相同的观点，借呗等产品属于“随借随还类”产品，本身利息就很低，“设置贷款冷静期可能是为了迎合监管，也可能是为了吸引更多客户的一种噱头。”
在消金公司推出“贷款冷静期”时，消金行业研究专家苏筱芮就曾分析称，此举更多是一种营销手段，主要是为了获客。
但同时，也有部分业内人士表达了担忧。他们认为，这会招徕很多本不需要借钱的人“薅羊毛”，从而增加平台的运营成本。苏筱芮则认为，在诸多规则的限制下，平台‘牺牲’的利益很有限。
记者注意到，当前借呗的年利率为12.775%，日利率为万3.5。如果借款1万元，日息3.5元，七天24.5元。
王诗强也指出，设置“七天免息还款”可能吸引大量如羊毛的客户，增加平台的运营成本。但他同时表示，“贷款冷静期”可以帮助消费金融平台判断甄选优质客户。“大量的数据表明，提前还款次数较多的客户，风险指标较优。在贷款冷静期内还款，结合其他维度数据，可以很好的识别优质客户。后期可以给予这些客户更高授信额度，更低贷款利率，来增加平台收入。”
在业内人士看来，“贷款冷静期”的出现，反映了消金行业日趋激烈的竞争。
2020年，消金公司迎来“开闸期”，在小米、蚂蚁、唯品会等牵头设立的消金公司获批筹建后，目前我国获批筹建的持牌消费金融公司达33家，其中28家已开业，行业竞争不断加剧。于此同时，监管政策密集出台，推进行业规范化发展。
日前，市场有消息称，蚂蚁旗下花呗、借呗两款产品拟被并入去年获批筹建的重庆蚂蚁消费金融公司，以适应新的监管要求。
业内观察人士王赤坤表示，以蚂蚁等互联网巨头为代表的新型金融公司，捕获了行业红利期，把新型金融推向繁荣。
他认为，目前处于存量市场阶段，行业竞争进入白热化。“行业红利期已过，躺赢时代不复存在，大家只能挖空心思拼运营，以后各种花样别出的营销手段会陆续出现。”
苏筱芮也表示，面对外部实力玩家的虎视眈眈，消金公司要在日益激烈的行业竞争中打造自身的特色品牌，也可以在流量平台的夹击中形成突围，为后续用户留存打下坚实根基。
她建议，在行业新形势下，平台或可在线下大额场景设立“消费冷静期”，减少消费者的大额消费风险。
（作者：家俊辉 编辑：李伊琳）
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