马上消费开放平台战略升级 聚焦数字轻资产模式

 近日，马上消费金融（简称：马上消费）公布了2020年成绩单。2020年，马上消费通过数字化全能力建设、开放平台战略升级，以及聚焦以数字化、自主科技驱动的轻资产运营模式，成功经受住了疫情考验，取得了逆势下的稳健高质量发展，在社会责任、普惠金融、科技研发、风控建设等多个方面再创佳绩。截至2020年末，马上消费累计注册用户超过1.2亿，累计交易额达5463亿元，累计纳税32.88亿元；2020年交易额2047亿元，实现净收入76.04亿元，完成净利润7.12亿元，总资产524.84亿元，纳税7.85亿元。
 
开放平台战略升级，聚焦数字轻资产模式

随着能力的不断成熟与完善，马上消费自2019年开始推进开放平台战略，驱动以科技、风控、智能客服等为核心的各项数字化能力，从后台走向前台，从自营走向开放。近几年马上消费开放平台战略加速深入推进，在驱动业务发展上取得了良好成效。

立足开放平台，马上消费建立了“AI+场景+交易”模式和“自营+开放平台+金融云”模式，灵活高效地链接资产端和资金端，形成资产、资金端的闭环业务链，一边连接金融机构，一边连接消费类场景，为合作伙伴提供融合业务、技术一体化的多元增值服务，有建制、有序地推进产业数字化。目前马上消费科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，覆盖消费场景百万个。

同时，基于数字化全闭环能力，马上消费自成立以来就实现了全线上化、智能化服务、零物理网点的轻资产模式，相比传统金融的重资产模式，这一模式大大提升了运营效率，降低了边际运营成本，让新零售金融可以更加灵活高效的“轻装上阵”，通过多场景下的智能精准获客能力，形成了多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式，基于精准客户画像，为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价。
 
金融向善，打造负责任、有担当的国民企业
 
在马上消费董事长赵国庆看来，2020年，疫情对社会经济造成了不利影响，金融机构应将责任放在第一位，降费让利，全力支持实体经济。疫情期间，马上消费为受疫情影响用户减免息费及捐赠物资超过3777万元，并免费开放云呼叫中心、智能客服系统等自主技术资源，助力更多企业应对疫情危机，顺利复工复产。
 
另外，马上消费还积极探索绿色低碳金融模式，推进碳中和战略，通过线上数字化模式节约纸张、通过智能客服、金融云容器化应用、零物理网点等节约耗电量、减少用户线下出行、办公体系节能减排等多重措施，对应碳减排、碳补偿超过87万吨。
 
在消费者保护方面，马上消费2020年发布消保知识宣传460余篇，全年热线满意度高达98.3%，接收1200余通客户来电表扬，收获三十面锦旗表扬，并获得重庆市银行业文明规范服务优秀典型机构、重庆市银行业2020年消费者权益保护知识培训竞赛最佳组织奖等荣誉称号。
 
在普惠金融方面，马上消费确立了普惠质协同发展的战略方向，通过科技手段不断降低运营成本、风险成本，让利用户，扩大了普惠服务广度和深度，降低服务门槛和服务成本，提升服务质效，扩大县域、农村等区域覆盖，最终要实现由普惠金融向“惠普”金融转变，即从金融可得性到金融定价普惠性的转变，即保持商业可持续的惠，又做到背后全方位能力的领先和高质量发展。
 
守住金融底线，强化风控防线
 
过去，马上消费建立了数据驱动、智能化的全面风险管理体系，实现自动化、实时化、自适应的风控能力。2020年，在已有的扎实风控体系基础上，结合机器学习、AI技术，自主研发并推出了全新一代大数据智能风控平台，构建了1万+的风险审批规则、500+的风险审批模型、10万+的风险特征变量。
 
马上消费将人工智能技术应用于贷前反欺诈，各项数据指标都达到了行业高水平。人脸识别对比准确率99.9%，数字声纹识别准确率99.9%，通用场景声纹识别准确率98.88%，唇语活体检测准确率96.88%，动作活体检测准确率99.6%。
 
同时，马上消费积极倡导理性消费、将自主研发的收入偿债比模型融入整个风控体系，作为信贷决策与风险精准定价的重要变量。通过机器深度学习等先进智能科技，动态地、时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，避免用户过度负债影响自身偿付能力。
 
赵国庆认为，当前，稳健、理性、审慎、合规是消费金融发展的主旋律与关键词。消费金融公司不应盲目追求盈利增长，不做能力落后于规模的事。既要顺应国家鼓励居民消费和消费金融的政策导向，也要避免消费者过度负债，避免盲目发展；既要确保普惠长尾客群的金融服务供给，也要审慎风控，确保负债与收入相匹配。
 
强化科技驱动力，加码数字化闭环赋能
 
作为一家科技驱动的消费金融公司，自主科技能力是马上消费的核心竞争力。尤其是在当前数字经济发展、科技自立自强成为国家重要战略和经济新引擎的背景下，马上消费在科技领域持续加大投入，2020年收获了累累硕果。
 
在先天的科技基因优势基础上，马上消费从科技全方位研发、科技全链条应用以及科技全行业开放三个层面同时发力，以人工智能、大数据、区块链、云计算四大技术驱动，在金融云基础上建设AI中台、大数据中台、业务中台三大中台系统，全面赋能零售+金融的多元应用场景。
 
截至2020年底，马上消费累计申请专利256个，自主研发系统900多套，入围国家工信部 “新一代人工智能产业创新重点任务的入围揭榜单位和项目名单”，通过国家高新技术企业认定，参与共建国家应用数学中心。涵盖自然语言处理、语音合成、语音识别、人脸检索、人证核验、文本客服等8项AI技术成果，通过工信部下属中国信通院认证，1项AI技术成果通过公安部安全与警用电子产品质量检测中心检测，2项成果通过BCTC（国家金融IC卡安全检测中心）。
 
疫情期间，马上消费48小时内完成云呼叫中心远程办公分布式部署，确保智能+人工服务7×24小时全时段覆盖，自主研发的智能语音质检系统，实现100%全量AI质检。云呼叫中心和智能外呼机器人两项疫情防控信息化应用解决方案入围了重庆市经信委发布的《重庆市疫情防控软件产品和信息化应用解决方案参考目录（第一批）》。
 
此外，马上消费已经联合南开、华科、中科院等八家科研单位成立科技实验室，针对人脸识别、NLP、视觉多个领域进行深度探索，目前在知识图谱、人脸技术、活体等方面的研究即将出炉，新增知识产权仅新提交专利就达43项，预计2021年有望专利申请超120项，科技实验室的推动将会进一步提升马上消费的技术实力。
 
首发金融债，打通多元融资体系
 
2020年，在疫情带来的各类影响下，马上消费不仅连续发行ABS和金融债，且均获得了投资机构的超额认购。马上消费全面打通了集自有资本、股东存款、同业借款、同业拆借、ABS、金融债、信贷资产转让等于一体的多元化全渠道融资体系，成为业内为数不多的同时成功发行ABS、金融债的持牌消金机构。马上消费结合机器学习、AI技术，自主研发大数据智能风控平台，使风控审批更加高效、精准、可控，并采取主动上移客群等一系列措施，充分保障资产的优质性，成为外部市场在疫情压力下仍看好马上消费长期发展前景的主要因素。
 
站在十四五开局之年，新基建、数字经济、科技创新、扩大内需都将成为“十四五”重要目标，作为重要的金融主体，消费金融公司在支持实体经济、推进普惠金融、维护金融稳定、发展自主科技等方面任重道远。
 
未来，马上消费将继续传承延续创业精神与创业文化，打造卓越的用户体验，坚持“自营+开放平台+金融云”的业务模式与战略，为合作伙伴带来科技业务一体化的双向赋能，坚持合规文化、坚守金融底线，发展向善金融、责任金融，持续向社会、向用户、向合作伙伴交出满意的成绩单，为实体经济、为行业数字化升级、为人民创造幸福生活贡献更多价值。