金融科技江湖 江苏苏宁银行是下一匹黑马吗？

（原标题：金融科技江湖 江苏苏宁银行是下一匹黑马吗？）

经济观察网 记者 万敏 很难在一家银行当年的业绩中看到这样一组数据：客户总数突破3600万，较上年增长80%；小微贷款客户数当年增长11万，增幅近10倍；净利润4.2亿，增长463.90%；成本收入比25.84%，处于业界较低水平。

成立于2017年的江苏苏宁银行，在2020年取得如此高速增长固然有开业时间较短，业绩基数较低的原因，另一方面也需看到，该行在2020年加大贷款投放的同时，成本收入比降低了8.38个百分点。

如果将金融科技比喻为银行内部的高速公路，只有在前期的系统、人才基建投入足够坚实后，才会迎来业务的高效增长。尽管从资产规模来看，苏宁银行与微众、网商两家过千亿的民营银行头部机构相比还有差距，但在小微企业、产业金融迎来大发展的当下，银行的新机遇也孕育其中。

科技实现降本增收

到2020年末，江苏苏宁银行资产总额725.61亿元，较上年末增长13.55%；贷款余额398.90亿元，较上年末增长30.76%。营业净收入28.03亿元，较2019年增长17.86亿元，增幅175.63%；其中，利息净收入达到34.93亿元，较2019年增长16.76亿元，增幅92.24%。

江苏苏宁银行有关负责人对记者表示，规模和营收快速增长，一是由于该行持续优化资产负债结构。2020年，该行加大贷款投放，贷款和垫款总额全年净增93.84亿元，占总资产比例较上年末提升7.23个百分点，推动该行利息净收入提升较多；二是该行合理控制各项成本，2020年成本收入比25.84%，践行低成本运营的经营理念。

“低成本运营”如何做到？

记者注意到，在系统建设方面，江苏苏宁银行披露，该行报告期内完成财富管理、消费金融和微商金融等战略产品、二代支付系统和网联、远程视频和微信小程序产品、财管总账及IFRS9系统、内部管理等系统研发工作。其中，二代支付大小额系统间联改直连成功并投产上线，可支撑40多个新业务类型的开展，大小额业务日终差错处理从T+2缩短到T日，每年可大幅缩减间联系统手续费。

在资金成本方面，监管部门2020年四季度要求下架互联网存款，对没有线下网点的民营银行吸储形成了较大压力，一时间多家银行调高了存款利率以吸引储户，令人对民营银行能否控制负债成本产生忧虑。

据江苏苏宁银行有关负责人表示，为应对互联网存款新规，该行推出了一系列相应的定期存款产品，积极推进金融服务升级；提升品牌知名度等措施，同时积极利用好地域资源，“江苏苏宁银行地处江苏南京，江苏经济总量长期领跑，本地发达的经济市场和丰富的客户资源为银行发展提供了沃土。我行重点积极拓展本地客户，同时基于现有的庞大客户资源，丰富营销手段，提升活跃度和转化量。”据其透露，报告期苏宁银行生息资产收益率较2019年提升152BP，负债成本较2019年降低10BP。

据年报，江苏苏宁银行2020年末个人客户存款规模为352.01亿元，较年初增加114.53亿元，增幅48.23%。

科技+场景做好小微金融

在数字科技普及以前，小微金融主要依靠银行的人海战术，当下利用金融科技线上化工具，让民营银行在此方面有了更多可能性。

普惠金融业务强调的是长尾效应，只有做大用户规模才能实现规模的增长，而做小微市场其实就是做大用户规模。江苏苏宁银行通过各类金融科技手段拓展众多的批发商、个体户店主、以及个人消费者等 “普惠客群”，将用户规模做大，从而实现资产规模的增长。该行自主研发的“微商分”、“星象”客户画像、CSI反欺诈引擎、小微风险审批模型体系、“秋毫”小微风险预警系统、“捕逾”智能催收等功能系统，覆盖小微贷款贷前、贷中、贷后全流程。提高风控能力的同时，让企业主不用离开店铺，即可随时随地使用APP在线上申请贷款。

微商金融是江苏苏宁银行最重要的业务模块之一，其微商贷已与途虎、美团、狮桥、金蝶、中和农信等几十家场景平台建立了合作，实现批量获客。而未来，江苏苏宁银行的场景金融将重点拓展民生消费、医疗卫生、电子信息、制造、物流、节能环保等行业。

从小微贷款的规模来看，苏宁银行全年累计投放小微企业贷款397.09亿元，服务小微客户121780户，较年初新增110597户，增幅近10倍；小微企业贷款余额94.41亿元，全年新增15.45亿元。普惠小微贷款余额68.33亿元，全年新增33.08亿元，增幅93.82%；普惠小微贷款余额户数86037户，较年初新增77563户，增幅超过9倍。

小微企业本身经营风险较高，受到经济周期波动影响更直接，信贷规模上去了，风控怎么做？会不会在一段时间后对银行形成过高的不良资产压力？

江苏苏宁银行有关负责人透露，在疫情期间，一些客户信用信息无法通过风控模型审批，该行采用线下结合线上的方式对线上申请困难的客户进行走访，使用PAD实现录入资料无纸化、信贷合同电子化、信贷数据影像化，基于人工线下走访的情况，对这些困难客群进行线上人工审批。在半年内，线下走访200多户线上申请的困难小微企业，通过线下方式为其办理贷款，通过率82%。

“我行业务以普惠小微、民营企业为主，这些客户受新冠肺炎疫情、中美贸易冲突及经济下行等因素影响较大，会给资产质量带来一定的压力。”苏宁银行有关负责人坦陈 ，该行一方面利用以金融科技为核心的O2O风控手段，加大准入审核，确保资金用途真实正当，降低逾期及风险发生可能性；另一方面加大逾期催收及不良化解，从多方面控制不良贷款率；同时，将严格执行监管要求，始终保持拨备计提充足，确保各项指标高于监管要求。

2020年，该行不良贷款率0.94%，较上年末微上升0.06个百分点。

备战财富管理赛道

多家大中型银行都将财富管理业务作为此后零售升级转型的重要抓手，苏宁银行在2020年年报中也提及了财富管理业务，包括代销、理财超市等。与大中型银行相比，民营业务没有线下网点，资源瓶颈较多，如何突破？

江苏苏宁银行有关负责人表示，随着资管新规的颁布执行，银行理财产品将打破以往资金池运作的模式，朝着打破刚兑、净值化运作的趋势发展，并实现产品单独管理、单独建账、单独核算的“三单管理”模式，理财产品创设发行门槛更灵活。当前，监管尚未对民营银行开放窗口，目前民营银行主要采取代销模式引入理财子公司发行的净值型理财产品。其更进一步表示，“未来如果监管对民营银行发行自营理财开放窗口，我行将研究开发独立的理财产品线，发行自营理财产品。”

近年来我国居民收入、可投资资产规模持续提升，个人财富管理需求日益旺盛，财富管理业务迎来重大发展机遇。同时，银行业监管趋严、业务回归本源、存贷利差缩小，零售财富管理业务以其轻资本、低风险、收入稳定等特点，成为各家银行金融机构谋求业务转型的重点突破口。

目前江苏苏宁银行拥有数据风控、物联网金融、区块链、金融AI和金融云五大实验室，已具备区块链、知识图谱、人脸识别、机器学习风控等自主核心技术。苏宁银行有关负责人表示，在平台方面，一方面现有的基础平台完善，另一方面合作生态圈产业链庞大，为该行发展财富管理业务提供了天然客户基础。